受全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇乏力和國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整影響，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)“三駕馬車(chē)”中，在投資和出口不盡如人意的情況下，促進(jìn)消費(fèi)增長(zhǎng)越來(lái)越受到重視。令人欣慰的是，2015年我國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)亮點(diǎn)十足，服務(wù)消費(fèi)、信息消費(fèi)、品質(zhì)消費(fèi)等一大批消費(fèi)新熱點(diǎn)蓬勃興起，而其中“90后”對(duì)消費(fèi)格局的影響日益擴(kuò)大。

商務(wù)部數(shù)據(jù)顯示，2015年我國(guó)社會(huì)消費(fèi)品零售總額首破30萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)10.7%，消費(fèi)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率進(jìn)一步提升至66.4%，創(chuàng)15年來(lái)新高。這些數(shù)據(jù)表明，中國(guó)成功地實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)從投資和出口拉動(dòng)為主向以消費(fèi)拉動(dòng)為主的重大轉(zhuǎn)型。

國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心估算，2026年中產(chǎn)階層人口數(shù)量將達(dá)到6億人，將形成巨大的消費(fèi)需求。同時(shí)，我國(guó)消費(fèi)升級(jí)的趨勢(shì)日益顯現(xiàn)，消費(fèi)需求正從生存型消費(fèi)向發(fā)展型、享受型消費(fèi)轉(zhuǎn)變。

廣闊的消費(fèi)市場(chǎng)，給消費(fèi)金融的發(fā)展帶來(lái)了契機(jī)。消費(fèi)金融已受到高度重視，央行及銀監(jiān)會(huì)日前發(fā)布《關(guān)于加大對(duì)新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見(jiàn)》，要求培育發(fā)展消費(fèi)金融組織體系，加快推進(jìn)消費(fèi)信貸管理模式和產(chǎn)品創(chuàng)新，加大對(duì)新消費(fèi)重點(diǎn)領(lǐng)域金融支持，改善優(yōu)化消費(fèi)金融發(fā)展環(huán)境。

然而，我國(guó)消費(fèi)金融的發(fā)展尚處于起步階段。華興資本研究顯示，2014年中國(guó)消費(fèi)信貸占整體信貸市場(chǎng)規(guī)模的比例僅為18%，與美國(guó)的48%差距較為明顯。

我國(guó)消費(fèi)信貸領(lǐng)域中，房貸占比近年來(lái)始終維持在75%左右，是消費(fèi)信貸的絕對(duì)主力。與此同時(shí)，中國(guó)居民部門(mén)的消費(fèi)杠桿率水平較低，消費(fèi)信貸規(guī)模占居民可支配收入比例為36.4%，包含房貸后仍遠(yuǎn)低于美國(guó)的104.4%。這意味著，提供無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保、小額高頻消費(fèi)信貸的P2P網(wǎng)貸、消費(fèi)金融公司等，將有充足的空間可以大顯身手。

自2013年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融開(kāi)始井噴式發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示，2013年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)交易規(guī)模僅為60億元，2014年交易規(guī)模則突破183.2億元，增速超過(guò)200%。各互聯(lián)網(wǎng)巨頭也競(jìng)相進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)市場(chǎng)。

在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融受到熱捧的同時(shí)，消費(fèi)的主力人群也在發(fā)生變化。顯著異于其他年齡層的成長(zhǎng)環(huán)境以及與互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)群的高重合度，使“90后”形成了一個(gè)極為特殊的消費(fèi)群體。

超前消費(fèi)是“90后”的一大標(biāo)簽。隨著2.11億“90后”人口步入青年時(shí)代，他們逐漸獨(dú)立的財(cái)務(wù)狀況，更高的消費(fèi)能力產(chǎn)生的消費(fèi)需求，正極大地刺激著消費(fèi)信貸。主打消費(fèi)金融的網(wǎng)貸平臺(tái)拍拍貸數(shù)據(jù)顯示，其2016年一季度新增的384萬(wàn)用戶(hù)中，有48.8%是“90后”，“90后”已成為其平臺(tái)上資金凈流入最多的人群。

聯(lián)合國(guó)發(fā)布的《2015全球人口發(fā)展報(bào)告》稱(chēng)，“90后”在2015年末占15至60歲勞動(dòng)人口的比重將高達(dá)22.7%，且未來(lái)呈現(xiàn)上升趨勢(shì)直至30%以上。年齡越大的人消費(fèi)傾向越低，而勞動(dòng)人口才是消費(fèi)的中堅(jiān)力量。“90后”占中國(guó)勞動(dòng)力人口比重不斷提升，意味著“90后”在逐步成為消費(fèi)的主力軍。拍拍貸預(yù)計(jì)，“90后”用戶(hù)占比將進(jìn)一步擴(kuò)大，而他們將占據(jù)消費(fèi)金融的未來(lái)。（金融時(shí)報(bào)）