“融資難、擔保難、貸款難”一直是制約小企業(yè)發(fā)展的瓶頸，2008年金融危機以來，融資困境加劇惡化，部分地區(qū)甚至產生了系統(tǒng)性的中小企業(yè)資金鏈斷裂。如何幫助這些小微企業(yè)渡過“寒冬”？記者近期在建行東莞市分行得到了這樣答案：積極創(chuàng)新、量身定做、雪中送炭。 建行東莞市分行向記者表示，作為建行系統(tǒng)首批20家“小企業(yè)業(yè)務發(fā)展重點城市行”之一，東莞市分行近年來積極立足于地方經濟特色，主動轉變經營服務理念，創(chuàng)建起一套專注于中小企業(yè)業(yè)務的體制機制、業(yè)務流程和服務模式，持續(xù)創(chuàng)新推出了“速貸通”、“成長之路”、“善融貸”、“保貸通”、“供應貸”、“創(chuàng)業(yè)貸”等近30種小企業(yè)專屬產品，滿足各類客戶的不同金融需求，緩解了中小企業(yè)“融資難”問題，以“短、頻、快”的服務特色得到了廣大中小客戶的贊許和歡迎。分行的出色表現(xiàn)除了得到客戶的好評外，也受到了業(yè)界的一致肯定，在2012年初被銀監(jiān)會評為“2011年度全國銀行業(yè)金融機構小微企業(yè)金融服務先進單位”，成為當?shù)赝瑯I(yè)中首家獲此殊榮的金融機構?！ ?jù)透露，截至2014年5月底，建行東莞市分行小企業(yè)信貸客戶逾700戶，貸款余額超53億元；其中“善融貸”累計投放客戶270多戶，客戶貸款保有余額達1.2億元。建行東莞市分行表示，該行將不斷完善體制機制，繼續(xù)加大對小微企業(yè)的支持力度，圍繞業(yè)務流程優(yōu)化，產品服務創(chuàng)新，多元渠道利用，有效風險管控等，持續(xù)提升小企業(yè)金融服務能力，做好小微企業(yè)信賴的金融專家，與小微企業(yè)共成長 速貸通：低門檻不評級，足夠擔保享貸款 東莞某科技生產企業(yè)擁有10多項發(fā)明專利，在國內同行業(yè)處于領先地位。去年，該公司連續(xù)開發(fā)的多項產品已經進入關鍵階段，但由于資金短缺，企業(yè)的研發(fā)和經營陷入極其困難的局面。正當公司老板陳先生一籌莫展時，朋友介紹他到建行碰碰運氣，沒想到以企業(yè)辦公用房作為抵押僅僅一周就批下了500萬元的貸款，欣喜之余，陳先生感嘆“建行‘速貸通’真是小企業(yè)的及時雨??！” 被稱作“及時雨”的“速貸通”究竟有多神奇？記者從建行東莞市分行了解到，“速貸通”信貸產品是建行專門針對信貸需求急迫而又沒有銀行授信額度的小企業(yè)，在提供足額有效抵(質)押擔保的前提下，快速解決小企業(yè)融資需求而開發(fā)的信貸產品?！ 斑@款產品的獨特優(yōu)勢表現(xiàn)為業(yè)務流程及融資條件的方便快捷，在落實足額有效抵質押的情況下，按照零售業(yè)務方式提供快速的信貸服務?！苯ㄐ袞|莞市分行相關負責人介紹說。該負責人還表示，“速貸通”信貸產品是建行為滿足小企業(yè)客戶快捷、便利的融資需求而定制的專項服務，對借款人不進行信用評級和一般額度授信，在分析、預測企業(yè)第一還款來源的基礎上，主要依據(jù)提供足額有效的抵(質)押擔保而辦理的信貸業(yè)務?！ ?jù)悉，目前“速貸通”業(yè)務的服務對象，主要是資產在1.2億元以下、銷售收入在1億元以下的中小企業(yè)，最高貸款額度可達2000萬元，期限最長可達3年。擔保措施主要以企業(yè)或個人提供的房產、土地做抵押和建行指定的擔保公司提供第三方保證?！ 〕砷L之路：信用良好成長型企業(yè)可申請 “建行的成長之路，幫我解決了大難題?！睎|莞松山湖某技術應用股份有限公司負責人介紹，他們公司是高新技術企業(yè)，主要負責信息化、衛(wèi)星數(shù)據(jù)通信等領域。去年該公司想要進行一個新項目，卻受制于資金缺口。建行東莞市分行了解到情況后，經過前期調研，為企業(yè)發(fā)放了3000萬元“成長之路”的貸款?！ ?jù)介紹，只要是信息充分、信用記錄較好、持續(xù)發(fā)展能力較強的成長型小企業(yè)客戶，均可申請“成長之路”小企業(yè)貸款。該業(yè)務按照建行小企業(yè)客戶評價辦法對客戶進行評級，通過整體授信為客戶提供全方位金融支持。 “成長之路的貸款期限比較靈活，可根據(jù)運用產品和客戶需求進行設計?！苯ㄐ袞|莞市分行相關負責人表示，“成長之路”小企業(yè)貸款品牌主要以抵(質)押擔保方式為主，客戶也可憑擔保公司或在建行有信用評級的企業(yè)的保證提出業(yè)務申請，建行可為客戶提供貸款、銀行承諾匯票、保證、信用證等表內外業(yè)務。貸款資金不僅可用于正常生產經營資金周轉，還可用于設備、廠房等投資?！ ∈裁礃拥钠髽I(yè)才能申請辦理“速貸通”以及“成長之路”貸款業(yè)務呢？對此，建行東莞市分行表示，企業(yè)申請辦理“速貸通”需滿足四方面要求：(1)有充足的還款來源和良好的還款意愿；(2)采取全額的抵質押擔保、AAA級企業(yè)或建行認可的擔保機構全額連帶責任保證方式；(3)在建行開立結算賬戶；(4)建行認為必要的其他條件。企業(yè)申請辦理“成長之路”也需要滿足四方面要求：(1)符合國家的產業(yè)政策、環(huán)保政策及建行相關的行業(yè)信貸政策；(2)企業(yè)的資產負債率應控制在合適的水平，其中，制造業(yè)在60%以內，批發(fā)零售業(yè)在70%以內，其他企業(yè)在65%以內；(3)企業(yè)經營情況穩(wěn)定，成立年限在2年(含)以上，且有一個及以上會計年度財務報告，如成立年限不滿2年，則客戶信用等級在a級(含)以上(低信用風險業(yè)務除外)；(4)企業(yè)經營者或實際控制人從業(yè)經歷在3年以上，素質良好、無不良個人信用記錄(2年內非惡意逾期或欠息連續(xù)不超過3期且累計不超過6期除外). 善融貸：無抵押無擔保，結算流水即貸款 “沒有抵押，沒有擔保，就憑一定的賬戶結算量就從銀行申請到信用貸款?！边@對小微企業(yè)來說曾是“奢望”，如今卻在建行成為了現(xiàn)實。 提起在建行融資的經歷，在東莞做服裝批發(fā)貿易生意的張先生還是一臉的興奮。最近，他和西亞的合作伙伴簽訂了一筆大訂單，但資金周轉不過來，一時陷入了困境。 就在張先生焦急萬分四處籌措資金時，建行東莞市分行的客戶經理向張先生介紹了“善融貸”。原來張先生的企業(yè)在建行有十多年的資金流水，非常符合“善融貸”辦理條件，同時張先生本人征信狀況良好，沒有任何的信用卡逾期還款記錄。 張先生半信半疑地提交了相關資料，但僅僅3個工作日后張先生就如愿獲得了50萬元純信用貸款，“沒想到以往并不重視的結算量還有這樣的用處，像我這樣的三無(無抵押，無質押，無擔保)能靠它拿到貸款，建行太給力了！” 據(jù)建行東莞市分行相關人士介紹，“善融貸”是一個純信用的貸款產品，無需任何抵押物和擔保，只要在建行打印企業(yè)兩年的銀行流水，企業(yè)的信譽狀況良好，就能申請辦理貸款。 “以往貸款都需要出示會計師事務所審計后的財務報表，這個審計流程可能至少要一周時間，真正辦理貸款的時間可能至少要半個月。但‘善融貸’并不需要企業(yè)的財務報表，更加注重于對企業(yè)及企業(yè)主的履約能力、資信狀況及資產情況的分析?！痹撠撠熑吮硎?。 據(jù)了解，“善融貸”不僅收集資料比較簡單，同時把一些貸款環(huán)節(jié)進行了簡化，客戶把材料交到客戶經理手中，最快時3天就能拿到貸款。符合“善融貸”的申請標準的小微企業(yè)也可以提前準備資料將手續(xù)辦好，等到急需用錢時，向客戶經理申請，當天就能得到貸款。目前“善融貸”貸款金額最高可達200萬元，但針對資金量比較大的小企業(yè)客戶，建行會通過為企業(yè)配備其他類的貸款產品，擬定一套綜合金融服務方案，以滿足企業(yè)的融資需求?！ 〈送?，值得一提的是，對于申請貸款的小微企業(yè)來說，“善融貸”就像企業(yè)的一張“信用卡”，在貸款額度有效期內隨借隨還、循環(huán)使用，而且采用按天計息方式，大大節(jié)省了利率成本。在額度有效期內反復使用貸款資金時，企業(yè)主可通過網銀直接辦理，不需要親自去銀行柜臺辦理。 客戶如何才能申請辦理“善融貸”業(yè)務？對此，建行東莞市分行表示，“善融貸”業(yè)務申請人需同時滿足以下準入條件：(1)在建行開立對公結算賬戶2年(含)以上；(2)前12個月對公結算賬戶借貸方累計結算筆數(shù)100筆(含)以上；(3)對公結算賬戶前12個月貸方累計結算額200萬元(含)以上或前12個月日均存款3萬元(含)以上?！ ”ＹJ通：投保也可獲貸款 無法提供符合銀行要求的抵押物怎么辦？銀行抵押率控制嚴格，抵押貸款金額無法滿足需求怎么辦？通常情況下，中小企業(yè)主首先會想到擔保公司。然而，與擔保公司達成合作并不是100%能夠成功的，如果無法合作，還有第二條路可走嗎？建行推出的“保貸通”業(yè)務就為廣大中小企業(yè)提供了另一種選擇。 據(jù)介紹，“保貸通”業(yè)務是指借款人在建行認可的保險公司投保“企業(yè)貸款履約保證保險”，建行以此作為貸款的還款保障向小企業(yè)發(fā)放流動資金貸款。通過該產品，企業(yè)只需支付相對低廉的融資成本，即可達到增信目的?！ 敖杩钊送侗Ｆ髽I(yè)貸款履約保證保險前，保險公司會對企業(yè)的風險狀況進行綜合評估，并據(jù)此確定個性化收費標準?！苯ㄐ袞|莞市分行相關負責人表示，保費水平與當前市場上擔保公司收費標準相仿甚至更低。此外，一些擔保業(yè)務還要收取10%—0%的保證金，而“保貸通”實行零保證金政策，進一步降低了企業(yè)的融資成本。該負責人同時表示，作為風險控制措施，保險公司也會要求企業(yè)提供一定的擔保。但與銀行的擔保條件要求相比，保險公司可接受的擔保方式涵蓋的范圍更廣、抵(質)押率更高。房產、土地使用權、匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單、依法可以轉讓的股份、股票或有效的第三方擔保等都在保險公司接受的擔保方式范圍之內，抵(質)押率最高可達100%。記者了解到，建行的“保貸通”業(yè)務是基于其傳統(tǒng)優(yōu)勢產品——“速貸通”開發(fā)出來的，因此也繼承了“速貸通”業(yè)務方便快捷的特點。辦理該業(yè)務，無需對借款人進行評級和授信，在貸款金額方面，同一借款人最多可獲得2000萬。