對(duì)普通老百姓而言,購(gòu)房支出不是一筆不小的數(shù)目,往往無(wú)法做到一次性付款。因此,找銀行貸款成為當(dāng)下最普遍的購(gòu)房方式。不過(guò),房貸還款方式多樣,還款期限漫長(zhǎng),貸款者在這過(guò)程中難免會(huì)遇到困擾。房貸還款技巧有哪些呢?
房貸還款
1、分階段性還款法適合年輕人。
由于年輕人、大學(xué)生剛參加工作,手頭資金緊張,所以這種還款方式就允許客戶(hù)有3-5年寬限期,開(kāi)始還款每月只要幾百元,過(guò)了5年后,隨著收入提高、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的夯實(shí),還款也會(huì)提高步入正常的還款方式。
2、等額本金還款法適合收入高人群。
等額本金還款,借款人可隨還貸年份增加逐漸減輕負(fù)擔(dān)。這種還款方式是將本金分?jǐn)偟矫總€(gè)月中,同時(shí)付清上一還款日至本次還款日之間的利息。這種還款方式在同等條件下所償還的總利息要比等額本息少,隨著時(shí)間推移,還款負(fù)擔(dān)便會(huì)逐漸減輕,但由于利息是遞減的,開(kāi)始幾年的月供金額要比等額本息高,壓力會(huì)很大,所以這種還款方式對(duì)于收入高且還款壓力不大的人群比較合適。
3、等額本息還款法適合收入穩(wěn)定人群。
等額本息是指,把按揭貸款的本金總額與利息總額相加,然后平均分?jǐn)偟竭€款期限的每個(gè)月中。作為還款人,每個(gè)月還給銀行固定金額,但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減??梢?jiàn)對(duì)于收入穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)條件不允許前期投入過(guò)大的家庭可以選擇這種方式。
4、按季按月還息一次性還本付息法適合從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)人群。
一次性還本付息,指借款到期日一次性?xún)斶€所有貸款利息和本金的還款方法。對(duì)于小企業(yè)或者個(gè)體經(jīng)營(yíng)者,可以減輕還款壓力。
5、轉(zhuǎn)按揭。
轉(zhuǎn)按揭是指由新貸款銀行幫助客戶(hù)找擔(dān)保公司,還清原貸款銀行的錢(qián),然后重新在新貸款行辦理貸款。如果你目前所在的銀行不能給你7折房貸預(yù)期年化利率優(yōu)惠,就完全可以房貸跳槽,尋找最實(shí)惠的銀行。由于競(jìng)爭(zhēng)激烈,一些銀行還是相當(dāng)樂(lè)意為你效勞的。
6、按月調(diào)息。
在目前降息趨勢(shì)下,市民以前若選擇的是房貸固定預(yù)期年化利率,那就趕緊轉(zhuǎn)為浮動(dòng)預(yù)期年化利率才劃算。不過(guò),“固定”改“浮動(dòng)”需要支付一定數(shù)額的違約金。
7、雙周供省利息。
雙周供縮短了還款周期,比原來(lái)按月還款的還款頻率高一些,由此產(chǎn)生的便是貸款的本金減少得更快,也就意味著在整個(gè)還款期內(nèi)所歸還的貸款利息,將遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于按月還款時(shí)歸還的貸款利息,本金減少速度加快。因此,還款的周期被縮短,同時(shí)也節(jié)省了借款人的總支出。對(duì)于工作和收入穩(wěn)定的人,選擇雙周供還是很合適的。
8、提前還貸縮短期限。
提前還貸之前要算好賬,因?yàn)椴皇撬械奶崆斑€貸都能省錢(qián)。比如,還貸年限已經(jīng)超過(guò)一半,月還款額中本金大于利息,那么提前還款的意義就不大。此外,部分提前還貸后,剩下的貸款市民應(yīng)選擇縮短貸款期限,而不是減少每月還款額。因?yàn)?,銀行收取利息主要是按照貸款金額占據(jù)銀行的時(shí)間成本來(lái)計(jì)算的,因此選擇縮短貸款期限就可以有效減少利息的支出。假如貸款期限縮短后正好能歸入更低預(yù)期年化利率的期限檔次,省息的效果就更明顯了。而且,在降息過(guò)程中,往往短期貸款預(yù)期年化利率下降的幅度更大。
9、公積金轉(zhuǎn)賬還貸。
在申請(qǐng)購(gòu)房組合貸款時(shí),一方面盡量用足公積金貸款并盡量延長(zhǎng)貸款年限,在享受低預(yù)期年化利率好處的同時(shí),最大程度地降低每月公積金的還款額;最大程度地縮短商業(yè)貸款年限,在家庭經(jīng)濟(jì)可承受范圍內(nèi)盡可能提高每月商業(yè)貸款的還款額。
這樣,月還款額的結(jié)構(gòu)中就會(huì)呈現(xiàn)公積金份額少、商業(yè)份額多的狀態(tài)。公積金賬戶(hù)在抵充公積金月供后,余額就能抵充商業(yè)性貸款,這樣節(jié)省的利息就很可觀(guān)。