■本報記者 張 歆
樓市冷清,買家持幣觀望,賣家變現的時間周期被拉長。然而,有些賣家卻因為經營資金需求而不能被動等待,于是房屋抵押貸款的熱度也隨之上升。
“近期,我們公司手里的房屋抵押理財項目儲備比較豐富,如果您有興趣可以盡快考慮”,一家專營房產抵押類理財業(yè)務的財富管理公司銷售人員對《證券日報》記者表示。
而一家股份制銀行華東區(qū)域支行的有關人士則對記者表示,房屋抵押類貸款的利率最低可以低于按揭貸款(目前,各地主流的按揭貸利率為基準利率上浮10%),且時間最長可達30年。
樓市拖累“首付貸”需求
房屋抵押貸款“填空”
“如果您有閑余資金(50萬元起),我們可以為您匹配有借款需求的個人,借款人會拿北京六環(huán)以內的房產做抵押,再由第三方擔保公司根據《擔保法》28條進行一般擔保,每月支付1%的利息,年化利率為12%”——上述財富管理公司人員會不定期將上述信息發(fā)送至某聚焦各類金融機構資金和項目對接的合作平臺,以及通過朋友圈進行發(fā)布。今年以來,其發(fā)布頻次明顯增加。
《證券日報》記者隨后調查了解到,上述財富管理公司的主業(yè)就是撮合房產抵押類融資和投資的需求,而類似的機構或平臺還有很多,甚至于還有第三方平臺專門集合此方面產品并進行推介。
也就是說,此類理財產品的B面是房產抵押貸款,理財產品的供應增加則反映出房產抵押貸款市場的活躍。
在搜索引擎以“房屋抵押”為關鍵詞進行檢索,可以看到來自于正規(guī)中外資銀行、小貸公司等機構的大量貸款推銷信息。多數銀行設定的抵押成數為七成,審批快、批貸率高也是此類貸款的主要“賣點”,相對而言,千萬元的融資規(guī)模是多數銀行的放款上限;而小貸公司的推介廣告則頗為高調?!蹲C券日報》記者注意到,有公司吹噓能夠將抵押成數提高至九成,貸款規(guī)模上限提高至5000萬元。
“現在純信用類的消費貸的審批確實比較嚴,額度也少,如果你在北京有房或有車,建議您還是增加抵押物”,貸款中介承認,“無論是消費貸還是經營貸,大額的資金需求很可能都需要抵押房產。”
另有多位貸款中介表示,在樓市火爆時期,大多數人尋找信用類貸款,并想盡辦法騰挪進首付,而抵押貸款則較少被人問津;如今,樓市觀望氣氛濃厚,房產流動性減弱,抵押貸款成為了很多急需周轉資金的小微企業(yè)或個人的選擇。去年年末以來,住房抵押貸款一直是部分貸款中介最愿意推銷的產品。
房產抵押貸利率
主動對標房貸
雖然同樣是涉房貸款,但房屋抵押貸款和房貸其實差距頗大。房屋抵押貸款指借款人以自然人名下的房產 ( 住房、商住兩用房 ) 作抵押,向銀行申請一次性或循環(huán)使用的消費或經營用途的人民幣貸款;銀行按照市場評估價的一定比例,確定抵押貸款金額。而房貸也就是住房按揭貸款,是指銀行向借款人發(fā)放的用于購買自用新建住房的貸款。也就是說,兩類貸款對應的是房產所有權變更的不同階段,其審批要素、潛在風險也都存在較大差異。
不過,為了加大借款人對于抵押貸款的市場認同度,部分金融機構主動與房貸進行“PK”,并推介抵押貸款。
“授信期限最長30年、單筆使用最長20年、現在申請可以享受比房貸更低的利率!”,某股份制銀行在推介自己的房屋抵押貸款業(yè)務時主動“對標”了住房按揭貸款。
不過,《證券日報》記者深入了解后發(fā)現,不同金融機構的房屋抵押貸款的利率水平還是差別較大的。其中,銀行類金融機構對于優(yōu)質客戶確實提供了較低的利率;而小貸公司等第三方的利率往往在12%-14%之間。
“我們可以給你的房產申請抵押貸款,放款方是銀行,如果你其他資質良好,最低可以申請到略低于5.4%的年化利率,消費貸可以申請10年還清,經營貸可以20年還清,而且有多家銀行可以選擇”,中介公司員工張女士此前曾對《證券日報》記者表示,“如果你不抵押房產,同樣業(yè)務的年化利率可能上升至8%。”
而小貸公司等第三方機構由于資金成本遠高于銀行(資金源自自有或理財),月息的起步價往往就達到了1%,甚至是更高。