南京的抵押貸款市場在經(jīng)過了上半年的調整之后，政策上逐漸明朗化，7月底人行最新的精神直指經(jīng)營貸，再次強調經(jīng)營性貸款必須精準定向扶持中小微企業(yè)，嚴禁流入房市股市，各行的產(chǎn)品大綱幾乎都把考察真實經(jīng)營都放到了首位，那么對各種需求的客戶來講，實際貸款的過程中會產(chǎn)生哪些影響呢？本文將會從三類典型借款人的不同用款場景（貸款需求）詳細分析一下
1、 轉貸客戶，一般指的是個人或者企業(yè)名下已有未結清快要到期的抵押貸款，面臨將要轉貸的需求，目的是延長貸款期限和歸還本金的時間，由于2020年政策的寬松，出現(xiàn)一大批沒有真實經(jīng)營的借款人，并且很多人為了拿到持平1年期基準貸款利率而去申請3.85%的產(chǎn)品，尤其是很多四大行的產(chǎn)品，一年后，風云變幻，銀行開始考察真實經(jīng)營了，并且考察方式是多維度的，這一點短期內解決不了就面臨這抽貸的風險，這類客戶基數(shù)非常大并且也是最頭疼的一類，解決方法很簡單，從低息的高四大行產(chǎn)品轉到股份制商業(yè)銀行，并且固定一個較長的期限，3-5年，這類產(chǎn)品特點是利息較高（平均高20bp以上），成數(shù)較高（一般7成左右），可以完美解決這類轉貸客戶的問題
2、 負債重組客戶
名下有金額較大的多筆未結清的短期貸款，想置換成一筆低息的長周期貸款，有這種需求的借款人在市場上也不是少數(shù)，我本人去年共解決了20多例同類的負債重組，對這種情況可謂駕輕就熟，但是巧婦難為無米之炊，10-20年期的長期抵押貸款被銀保監(jiān)會要求整改，現(xiàn)在絕大多數(shù)銀行的先息后本貸款期限都是3年，少數(shù)5年，這種調整帶來的變化就是借款人將會面臨3-5年到期前后的銀行政策風險，就像去年做3.85%今年不給續(xù)貸的情況一樣，此類借款人在選擇貸款的時候一定要注意在甄別信息，很多銀行產(chǎn)品對外宣傳都是避重就輕，10年授信和10年期限完全不是一個概念，好消息是目前對于負債重組的需求還有極少數(shù)產(chǎn)品可以滿足，最長10年期先息后本，并且后期續(xù)貸風險可控，但是條件苛刻，
3、 非法人借款
由于今年經(jīng)營性貸款普遍要求借款人名下營業(yè)執(zhí)照滿6個月以上，沒有公司非法人身份的朋友難以進件，好在在去年幾乎消失的消費性抵押貸款又開始活躍了起來，沖在最前面的是一些商業(yè)銀行，3年期利息最低可以申請到4.65%，不過又200萬的限額，如果超過這個金額，只有相對高息的產(chǎn)品可以滿足
以上總結了南京8月份最新抵押貸款政策對三類貸款場景的影響，下一篇更新8月份最有優(yōu)勢的抵押貸款產(chǎn)品，敬請期待。