我是睦融智。本文寫于2021年3月，保鮮期三個(gè)月，適用地滬、杭。
2021年年頭，各銀行都有局部政策收緊的態(tài)勢(shì)。多數(shù)銀行開始對(duì)新產(chǎn)證、新營(yíng)業(yè)執(zhí)照持謹(jǐn)慎態(tài)度，嚴(yán)防死守炒房者“薅羊毛”的同時(shí)，也預(yù)示著真實(shí)經(jīng)營(yíng)的企業(yè)主可能更有機(jī)會(huì)拿到銀行貸款。
在此影響下，PA方案從2016年的上限500萬(wàn)，到2021年上限2000萬(wàn)，完成了從消費(fèi)貸到經(jīng)營(yíng)貸的轉(zhuǎn)型。除了繼承老產(chǎn)品速度快的優(yōu)勢(shì)以外，高額度、高成數(shù)也成了該方案的新策略。
方案行：PA (4.15~5.12%)，平臺(tái)不支持銀貸推薦，本文只屬于專業(yè)測(cè)評(píng)不做推薦，故隱去銀行名稱，還請(qǐng)諒解。
方案框架：
細(xì)細(xì)數(shù)來，目前能做2000萬(wàn)的方案已然不多，本方案是其中之一。
由于PA銀行融資成本不低，所以本方案利率和四大行（年化3.85~4.25%）、傳統(tǒng)小微銀行（年化3.85~4.75%）相比不太占優(yōu)勢(shì)。
本方案1年期（可無還本續(xù)貸）經(jīng)營(yíng)利率4.15~4.3%，消費(fèi)利率4.55~4.85%。20年等額，經(jīng)營(yíng)利率4.85~5.1%，消費(fèi)利率5.25~5.65%。貸款千萬(wàn)以下利率不能算便宜，貸款千萬(wàn)以上本方案利率算是中等。
但本方案并不是沒有優(yōu)勢(shì)，一個(gè)方案能連續(xù)存活5年有它一定道理：
一，部分細(xì)節(jié)上的寬松。如一些銀行流水一定要剔除關(guān)聯(lián)企業(yè)，或硬是卡死新執(zhí)照不能做，主貸人65歲以上做不了。遇到這些情況PA自有的“協(xié)審”和”違例”兩大體系可突破大綱限制，對(duì)一些有亮點(diǎn)的特殊案件可以特殊處理。各支行的“違例”數(shù)量是有限的。
二，先息后本每年歸本5%、等本20年方案有些許優(yōu)勢(shì)。對(duì)標(biāo)其他銀行方案，本方案可簽10年借款合同是亮點(diǎn)。如ZS、ZX方案等合同只有5年，GF、XY方案可簽10年但做不到1500萬(wàn)以上。所以本方案較適合想做大額長(zhǎng)期的老板們。
三，做到8.5成的要求相較其他銀行并不算太高。實(shí)測(cè)下來，PA8.5成方案流水需要覆蓋額度1.5~2倍，另外大數(shù)據(jù)評(píng)分也一定要好，負(fù)債要少。對(duì)標(biāo)MS的8.5成，很明顯MS首融能做到8.5成是挺難的，多數(shù)需要后期提額。當(dāng)然，如果對(duì)成數(shù)沒有極端要求，其他銀行也有方案能做到8成，且流水要求一般，只不過利率會(huì)高一點(diǎn)。
四，回復(fù)快。本方案做之前可以先過下評(píng)分，評(píng)分不過不必要浪費(fèi)時(shí)間準(zhǔn)備材料。審批速度快。加急只需買提放險(xiǎn)即可，成本比其他銀行較低。最快5日放款。
綜上，PA方案比較適合1000萬(wàn)以上、喜歡期限長(zhǎng)、成數(shù)高、收貸概率低的老板。基本用于購(gòu)買設(shè)備、固定資產(chǎn)、工程及園林建設(shè)用途的老板較多。1000萬(wàn)以內(nèi)，PA不太適合做首選方案，可以做其他方案?jìng)溥x，或作結(jié)構(gòu)化方案配置之一。
最后注意：同一銀行不同支行，由于指標(biāo)壓力、業(yè)務(wù)熟練度、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估角度的不同會(huì)導(dǎo)致準(zhǔn)入條件、過件率、利率的不同。本文僅限參考小智實(shí)測(cè)過的支行，如有異議歡迎補(bǔ)充指正。歡迎銀行、企業(yè)主交流學(xué)習(xí)。
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