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手機(jī)上收到的貸款推銷短信。
我們頻繁收到的貸款短，主要是貸款中介通過(guò)各種方式獲取客戶號(hào)碼，并進(jìn)行推送和營(yíng)銷。這樣的貸款中介，大部分既無(wú)貸款資質(zhì)，又與銀行沒(méi)有合約，他們大大小小分散在寫字樓里，卻鮮少有人注意到他們。
既然銀行能夠?yàn)榭蛻籼峁┵J款服務(wù)，又為何會(huì)有這些貸款中介存在？對(duì)于貸款中介以銀行名義進(jìn)行短信營(yíng)銷的行為，銀行為何不加以制止？既然大多數(shù)人都覺得這樣的貸款短信不堪其擾，為何貸款中介還能擁有源源不斷的客戶？
記者采訪調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，部分商業(yè)銀行和貸款中介的關(guān)系，就像自行車的兩個(gè)輔助輪，維持著大額貸款業(yè)務(wù)的運(yùn)行。銀行貸款經(jīng)理背負(fù)著大額的放貸指標(biāo)壓力，而貸款中介迫切希望尋找到有大額貸款需求的客戶，而主貸人（貸款客戶）從銀行拿到貸款后，也不介意給中介一筆手續(xù)費(fèi)，這樣雙方都從中分到了羹。
需要大筆現(xiàn)金流的客戶多了，貸款中介公司應(yīng)運(yùn)而生
CFP 供圖
如果要追溯貸款中介頻繁“冒頭”的時(shí)間，可以說(shuō)和當(dāng)年“炒房客”的出現(xiàn)，不無(wú)關(guān)系。
普通上班族，除了房貸和車貸，很少有其他的貸款需求。而炒房客不同，他們需要大筆現(xiàn)金流。
“以前我們客戶里的大部分都是炒房客。近兩年隨著房地產(chǎn)行業(yè)的調(diào)控，客戶組成才有所變化，開始有一些個(gè)體戶和中小企業(yè)主找到我們?！币幻J款中介告訴記者。
四季青一家商鋪店主王青（化名），就是通過(guò)這名貸款中介，成功貸出了近100萬(wàn)元的現(xiàn)金。王青起初沒(méi)打算貸款，前年，他擴(kuò)張店面花了不少錢，之后又因?yàn)榈陜?nèi)積壓了一批春裝沒(méi)賣出去，貨款沒(méi)有回流，導(dǎo)致手頭原本就不充裕的現(xiàn)金流徹底斷裂。無(wú)奈之下，王青想到了賣房。
這時(shí)，有朋友告訴他，與其賣房，不如把房子抵押出去，拿一筆錢湊上，等資金回籠了再把貸款還掉。于是，王青通過(guò)搜索“銀行直貸”，找到了這名貸款中介。
“他說(shuō)我征信不錯(cuò)，只收我2個(gè)點(diǎn)的手續(xù)費(fèi)，就能把100萬(wàn)的貸款辦下來(lái)。”王青說(shuō)，貸款中介為他推薦了三家銀行的不同抵押貸款方案，“有的利息高，有的放貸快?！蓖跚嘧詈筮x擇在其中一家商業(yè)銀行，辦下了這筆貸款。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，尋找像王青這樣的人，就是貸款中介大批量發(fā)送騷擾短信的原因。他們需要找到這些有大額貸款需求的客戶，并為其“包裝”，讓他們遞交的材料，能符合銀行條條框框的審核要求。
大額貸款相比于小額貸款，對(duì)客戶的資質(zhì)要求更高。記者致電某貸款中介機(jī)構(gòu)，詢問(wèn)自己作為普通上班族，能否從銀行貸出100萬(wàn)。貸款中介告訴記者：“你沒(méi)有房子，做不了抵押貸款；要做信用貸款的話，你又沒(méi)有信用卡還款記錄，也沒(méi)借過(guò)貸款，這筆錢在銀行肯定是貸不下來(lái)的，但是我們能盡量給你做?！?/p>
這位貸款中介為記者提供了兩種方案：一是通過(guò)“借唄”借一筆錢然后還掉，只要征信報(bào)告上有這個(gè)記錄，就能去銀行貸款；二是申請(qǐng)一張信用卡，但時(shí)間比較久?！暗綍r(shí)候把你的工作證明重新做一下，打卡工資做高一點(diǎn)。”他補(bǔ)充道。
這里提到的“做一下”，就是指?jìng)卧煲恍┎牧希瑥亩鴰唾J款人達(dá)到貸款條件。這是貸款中介業(yè)務(wù)的“大頭”。當(dāng)然，還有一些貸款人資質(zhì)夠，但因?yàn)檗k理貸款需要比較復(fù)雜的手續(xù)，加之又要權(quán)衡各個(gè)銀行的政策和利率，索性花一些手續(xù)費(fèi)，讓貸款中介幫自己解決這些麻煩。
銀行貸款經(jīng)理，為完成放貸指標(biāo)需要拉攏貸款中介
CFP 供圖
如果貸款人不通過(guò)中介，直接去銀行貸款，又需要怎樣的流程呢？
記者聯(lián)系上了一位商業(yè)銀行的貸款經(jīng)理，詢問(wèn)是否可以做房屋抵押貸款。對(duì)方詢問(wèn)了記者的銀行卡流水，是否有營(yíng)業(yè)執(zhí)照，營(yíng)業(yè)執(zhí)照滿幾年，以及征信情況如何等情況后，為記者推薦了一個(gè)貸款中介。
當(dāng)記者詢問(wèn)，“為什么不直接幫我辦理貸款，而要推薦給貸款中介呢？”對(duì)方并未直接說(shuō)明原因，“你的有些資質(zhì)可能不符合銀行的條件?！?/p>
為何貸款經(jīng)理要將送上門的客戶推薦給貸款中介？就這個(gè)問(wèn)題，記者咨詢了三名貸款經(jīng)理，一名就職于國(guó)有商業(yè)銀行，兩名就職于股份制商業(yè)銀行，他們均從事貸款業(yè)務(wù)。其中一名經(jīng)理李唐（化名）透露，有些事情，貸款經(jīng)理不方便和客戶明說(shuō)。
“作為銀行的業(yè)務(wù)員，我們沒(méi)辦法直接告訴客戶，有些材料可以‘改動(dòng)’一下，只能告訴他們不符合資質(zhì)。至于剩下的部分，就交給中介去做?！崩钐普f(shuō)。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不同銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)不同，以貸款為主要獲利點(diǎn)的銀行，銀行客戶經(jīng)理和貸款中介之間，就會(huì)建立良好的業(yè)務(wù)關(guān)系。
有些銀行會(huì)和貸款中介簽訂協(xié)議，協(xié)議中銀行向貸款中介支付傭金，貸款中介為銀行提供客戶，但這類協(xié)議規(guī)定，貸款中介不被允許向客戶再次收取服務(wù)費(fèi)。
但事實(shí)上，銀行付給貸款中介的傭金并不高，貸款中介的主要盈利點(diǎn)，依然是客戶貸款的手續(xù)費(fèi)。
另一名銀行的貸款經(jīng)理張超（化名）透露，自己作為團(tuán)隊(duì)長(zhǎng)，每年背負(fù)著銀行壓下來(lái)的大額貸款指標(biāo)。“如果只給最符合要求的客戶放貸，那我們的任務(wù)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)完不成的。所以對(duì)于貸款中介幫忙包裝好的材料，除非特別離譜，我們通常也就幫忙提交審批了?！睆埑f(shuō)。
張超的工作，既像是甲方，又像是乙方。
受疫情影響，在2020年底前后，銀行的貸款政策有所放松，所以有資格辦理抵押貸款的人也多了很多，業(yè)務(wù)比較好做。可是，過(guò)了一段時(shí)間，銀行的貸款政策開始陸續(xù)收緊。到了今年，放貸的年度指標(biāo)變多了，但政策依然沒(méi)有太大變化。這樣的條件下，張超等人就對(duì)貸款中介更加“依賴”。他們也會(huì)允許貸款中介自稱是“某某銀行的貸款經(jīng)理”，以方便他們的推廣和銷售。
上述人士透露，這當(dāng)中，難免存在有貸款經(jīng)理收了貸款中介的好處費(fèi)，就給貸款中介的客戶走銀行特批程序，幫助客戶能更方便地貸到大額貸款。
缺乏有效監(jiān)管，貸款中介“燒不盡，吹又生”
CFP 供圖
客戶依賴貸款中介能提供信息和包裝材料的服務(wù)，某些銀行的貸款業(yè)務(wù)又依賴中介帶來(lái)的客戶，這就導(dǎo)致貸款中介“燒不盡，吹又生”。
那么，對(duì)于這樣的貸款中介行業(yè)，監(jiān)管部門是如何規(guī)定和管理的呢？
2020年4月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)通過(guò)了《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，其中在第五章的貸款合作管理中明確提出，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立覆蓋各類合作機(jī)構(gòu)的全行統(tǒng)一準(zhǔn)入機(jī)制，明確相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)和程序，并實(shí)行名單制管理。并規(guī)定商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)與合作機(jī)構(gòu)簽訂書面合作協(xié)議，明確規(guī)定合作范圍等界限問(wèn)題。
記者注意到，第五十一條中提到，合作機(jī)構(gòu)承諾配合商業(yè)銀行接受銀行監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的檢查，并提供有關(guān)信息和資料等內(nèi)容。也就是說(shuō)，如果商業(yè)銀行明確和某些貸款中介公司簽訂了協(xié)議，銀監(jiān)會(huì)就有權(quán)對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管。
“有這條監(jiān)管在，銀行是不會(huì)輕易和貸款中介公司簽訂書面協(xié)議的。他們只有業(yè)務(wù)員之間的私下交易，這樣即便出事了，銀行也不會(huì)牽連過(guò)多?！币幻y行業(yè)資深從業(yè)者透露。
這位從業(yè)者同時(shí)認(rèn)為，貸款中介行業(yè)之所以發(fā)展得如此迅速，就是因?yàn)橄嚓P(guān)部門對(duì)這個(gè)行業(yè)缺乏有效監(jiān)管?！氨热纾餍艌?bào)告這樣的內(nèi)容，如果交由貸款中介處理，就存在信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。有些貸款中介會(huì)和墊資公司合作，如果看到一些信用良好的征信報(bào)告，就會(huì)慫恿貸款人直接在這些貸款中介公司貸款。這樣操作，對(duì)貸款人而言就存在很大的風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>
記者就相關(guān)問(wèn)題咨詢了浙江省銀監(jiān)會(huì)，一名工作人員告訴記者，銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管范圍只有銀行，如果遇到銀行工作人員在貸款過(guò)程中存在不規(guī)范的操作，可以向銀監(jiān)會(huì)進(jìn)行舉報(bào)，他們會(huì)調(diào)查處理。
（原標(biāo)題《小時(shí)調(diào)查 | 中介打著銀行名義推銷貸款，這背后有一些不能說(shuō)的秘密》。編輯 高唯）