3月1日，網商銀行副行長金曉龍在北京披露，2018年，網商銀行為小微經營者提供了超過1萬億元的資金支持，其中96%發(fā)放給了貸款金額100萬元以下的小微經營者，“我們希望未來3年內，能讓中國所有的個體戶、路邊攤都貸到款。”
據網商銀行數據顯示，在過去一年，中國三四五線城市小微經營者從網商銀行獲得的貸款增速超120%，遠超一二線城市，顯示出中國經濟下沉市場的活躍。
金曉龍說，在中國民營經濟中活躍著一個龐大而分散的群體，那就是小微企業(yè)和個體經營者，比如我們常見的路邊小店、路邊攤等，他們是中國經濟的“毛細血管”，在經濟建設中發(fā)揮著不可或缺的作用，螞蟻金服一直希望通過技術能力為他們提供數字化服務，解決他們的生存問題，因為他們的背后，往往有一家人的溫飽需要支撐。
“我們希望未來3年內，能讓中國所有的個體戶、路邊攤都能貸到款?！苯饡札堈f，但他強調，當一個路邊攤成長到一定規(guī)模，就不再是螞蟻金服的客戶，而應該成為傳統銀行的客戶。
網商銀行數據顯示，過去一年，中西部地區(qū)，尤其西部地區(qū)小微經營者的貸款需求比東部地區(qū)更為旺盛，內蒙古、寧夏、新疆、貴州、青海等地區(qū)在網商銀行的貸款筆數增長超過3倍，河南、山西、海南、河北、西藏、黑龍江、吉林、遼寧等地區(qū)的貸款筆數增長超過2倍。
與此對應，三四五線地區(qū)的小微經營者有著更強的貸款訴求，與2017年相比，2018年，三四五線城市小微經營者在網商銀行貸款的用戶增速超120%，遠高于一二線城市的74%。
“這一方面說明，三四五線地區(qū)的金融需求沒有得到滿足，另一方面也從側面反映了中國經濟的現狀，我們現在講消費下沉，可以看到整個下沉市場還是非?；钴S的?！苯饡札堈f。
作為民營經濟的重要構成，以小微企業(yè)為主體的民營經濟對中國經濟的意義更加不言而喻。
據國家統計局的抽樣調查，每戶小型企業(yè)能帶動7到8人就業(yè)，一戶個體工商戶帶動2.9人就業(yè)。特別是創(chuàng)新型小微企業(yè)的大量涌現，成為推動創(chuàng)新發(fā)展的活力源泉，為新常態(tài)下的結構轉換提供了新的動能?！?/p>
來自網商銀行的數據顯示，僅2018年支付寶服務的中國小微企業(yè)貸款筆數超過8000萬筆，同比2017年增幅達到60%。
但目前絕大部分小微企業(yè)由于沒有可信的數據化記錄，小微企業(yè)運營成本、生意流水和客群消費類型等，都無法被金融機構獲知和核證，導致金融機構往往無法對其融資風險做出有效判斷。來自央行統計數字顯示，2018年3月份金融機構小微企業(yè)貸款不良率為2.75%，比大型企業(yè)高1.7個百分點。
一直以來，沒有擔保、沒有抵押、缺少風控數據是阻礙傳統金融方式服務小微企業(yè)的重要原因。從網商銀行的案例來看，小微企業(yè)融資這樣一個高風險低收益的生意，有望依賴技術和數據來解決。這就需要小微企業(yè)能夠盡管實現技術升級，裝備上數字化的經營手段，積極擁抱數字時代，以解決信用問題。
據悉，移動支付讓每個人的支付、消費、交易等點滴行為轉化為數據，網商銀行則是依托這些數據以及云計算和大數據技術，匯總出了10萬+項指標體系，創(chuàng)建了100多個預測模型和3000多種風控策略。這些風控技術，可以讓小微企業(yè)不用再擔保和抵押，憑借信用就能進行貸款。
同時，由于物理網點少，攬儲難，民營銀行要獲得穩(wěn)定且低成本的資金并不容易。因此，以很多互聯網民營銀行，正在探索如何突破對于股東資金以及同業(yè)負債資金的依賴，在保證放貸效率的同時平衡風險的方法。
據悉，網商銀行與銀行合作的模式已經突破了原有銀行同業(yè)合作的模式，有大致3種方式，其一是聯合貸款；其二是形成了信貸資產以后，通過金融同業(yè)市場出售ABS資產；其三是與銀行一起打通企業(yè)供應鏈，放大不同金融機構的優(yōu)勢，做線上線下全鏈條的金融服務。小微企業(yè)融資的觸達、成本、風險等難題正在被解決。