相比于被趕走的信用卡,在大學(xué)校園中,網(wǎng)貸顯然是一個更難“對付”的角色。而校園貸款的巨大需求,也讓“一禁了之”顯得不切實際?! ∽屝庞每ɑ貧w以求更為安全的局面?業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,即使信用卡全面回歸,也恐怕難敵網(wǎng)貸沖擊?! <覍Α吨袊?jīng)營報》記者表示,應(yīng)高度重視網(wǎng)貸可能給大學(xué)生群體帶來的征信危機,更應(yīng)以“合格借貸人”理念,預(yù)見并把控風(fēng)險,同時搭建校園信用體系,從而在根本上為校園增強抵御力?! 醪蛔∶瞳F,或許可以從自建“安全屋”、自穿“防護(hù)服”來實現(xiàn)安全,這是業(yè)界對網(wǎng)貸沖擊校園問題上的總體建議?! ⌒庞每ǖ碾x去  自2002年招商銀行發(fā)行了第一張針對學(xué)生的信用卡后,多家銀行在信用卡市場“跑馬圈地”中,將發(fā)卡的目標(biāo)人群瞄向了校園。據(jù)銀率網(wǎng)調(diào)查,2006年國內(nèi)在校大學(xué)生持卡比例為15.1%,2007年上升到24%?! 〈髮W(xué)生持卡人數(shù)不斷攀升的同時,大學(xué)生信用卡的逾期情況亦持續(xù)增多。由于大學(xué)生沒有固定收入,同時自制能力較差,各地都發(fā)生了多起大學(xué)生過度透支信用卡,家長被迫還債的事件,大大增加了銀行的發(fā)卡風(fēng)險,也引發(fā)了學(xué)生家長的不滿?!  拔也煌夂⒆愚k信用卡或者貸款,學(xué)生的首要任務(wù)是學(xué)習(xí)。他們不掙錢,正常的消費有家長承擔(dān),去借貸的話,不討論家長的還款能力,學(xué)生的信用其實是無法評估的?!鄙虾R晃粚W(xué)生家長在接受《中國經(jīng)營報》記者采訪時表達(dá)了對學(xué)生貸款的不贊同。  杭州一位學(xué)生家長表示,學(xué)生如果辦信用卡或貸款,每期還款會分散他們學(xué)習(xí)的專注力,有些學(xué)生不敢告訴家長,還有可能會做些違法的事情,不可取?! 〈送?,一些銀行為了搶占大學(xué)生市場,對學(xué)生的經(jīng)濟(jì)能力、理財能力、信用情況不加嚴(yán)格審查,重量不重質(zhì),盲目濫發(fā)信用卡,客觀上會給某些大學(xué)生“惡意透支”大開方便之門,進(jìn)而引發(fā)校園內(nèi)的誠信危機?! ?jù)央行發(fā)布2009年第一季度支付運行情況報告顯示,一季度信用卡逾期半年未償信貸較2008年同比上升133.1%,其中由于學(xué)生的還款能力有限,銀行為此付出的壞賬成本急增。  2009年7月,銀監(jiān)會出臺了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》,對大學(xué)生信用卡進(jìn)行了規(guī)定和限制:不得向未滿18歲的學(xué)生發(fā)放信用卡;對于已滿18周歲但無固定工作、無穩(wěn)定收入來源的學(xué)生,須落實第二還款來源及其償還能力,并以書面形式確定還款責(zé)任,否則不得發(fā)卡?! ⊥ㄖ雠_后,多家銀行陸續(xù)停止了大學(xué)生信用卡的辦理業(yè)務(wù)。  “遺憾”的市場  至此,轟轟烈烈持續(xù)近5年的校園信用卡“圈地”競賽隨著銀監(jiān)會的一紙通知告一段落?! ∫患夜煞葜沏y行卡中心負(fù)責(zé)人2009年接受媒體采訪時,曾對叫停大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)深表遺憾:“其實很可惜,高校是一個深具潛力的市場,是未來的忠實客戶和高端人群培養(yǎng)的搖籃?!薄 ∮浾咦稍兌嗉毅y行得知,現(xiàn)在各銀行對大學(xué)生辦理信用卡業(yè)務(wù)管理仍然非常嚴(yán)格,對學(xué)生信用卡的申請,四大行基本不予受理?! ∶裆y行信用卡中心工作人員在采訪中表示,現(xiàn)在沒有針對在校大學(xué)生辦理的信用卡業(yè)務(wù),但大學(xué)生可以辦理父母信用卡的附屬卡。  “由于國家對大學(xué)生辦理信用卡有較為嚴(yán)格的要求,現(xiàn)在專科、本科在讀的大學(xué)生申請信用卡基本上都過不了,研究生和博士生獲批的情況可能好點,但也比較困難,除非學(xué)生能夠提供個人穩(wěn)定的工作證明或收入來源證明?!闭猩蹄y行信用卡中心一位工作人員表示?!  暗覀冡槍W(xué)生市場推出了類似‘準(zhǔn)信用卡’的校園卡,這類卡是沒有額度的,需要先存錢才能消費,功能上類似儲蓄卡,但信用卡優(yōu)惠活動等是可以享受的,也可以領(lǐng)取銀行信用卡的活動禮品,等到學(xué)生畢業(yè)有正式工作后,招商銀行會再根據(jù)其工作情況給一個正常的額度。”  記者從浦發(fā)銀行信用卡中心了解到,浦發(fā)銀行要求父母等擔(dān)保人提供書面擔(dān)保證明等材料,且工作人員會對學(xué)生提供的各種信息嚴(yán)格審核?!昂靡稽c的學(xué)?;蜓芯可?、博士生等可能更容易通過一些?!薄 ⌒庞每ǖ耐顺觯o如今快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺留足了進(jìn)軍校園市場的空間?! ∫子^智庫分析師沈中祥告訴記者,大學(xué)生客群基數(shù)大,校園消費金融增長空間較大,是借貸平臺看好校園市場的原因之一?!  按髮W(xué)生壞賬率極低,加上校園市場的潛力和未來性,有利于我們培養(yǎng)用戶黏性和忠誠度,學(xué)生畢業(yè)后,有了收入,還可能繼續(xù)在我們平臺進(jìn)行更大額的消費?!币晃环制谫徫锲脚_負(fù)責(zé)人告訴本報記者。  “但一個校園的容量是一定的,在很多平臺競爭之下,通過發(fā)傳單或虛假宣傳等方式,例如設(shè)置一些有誘惑力的廣告詞,爭取潛在的貸款用戶,很容易影響正常的校園消費環(huán)境?!鄙蛑邢橐脖憩F(xiàn)出對市場亂象的擔(dān)憂?! ∫环矫媸瞧髽I(yè)對市場的看好和趨利追逐,另一方面學(xué)生群體的特殊性,也折射出對行業(yè)監(jiān)管漏洞和大學(xué)生信用體系的缺失問題?! 〈髮W(xué)生信用評估  “大數(shù)據(jù)”是互聯(lián)網(wǎng)的重要優(yōu)勢,但由于我國征信體系尚未完全放開,互聯(lián)網(wǎng)金融平臺之間相互競爭,不愿分享數(shù)據(jù),目前關(guān)于大學(xué)生分期消費和借貸的信用記錄依然缺失?!  斑@可能引發(fā)大面積爆發(fā)征信危機,對學(xué)生今后的就業(yè)生活產(chǎn)生長遠(yuǎn)影響?!敝醒胴斀?jīng)大學(xué)金融犯罪研究中心副所長李大偉告訴本報記者。  李大偉認(rèn)為,“學(xué)生作為平臺的借貸客戶,金融知識匱乏,也可能出現(xiàn)不理智消費的情況,如果平臺的風(fēng)控不嚴(yán)格,產(chǎn)生越來越多的逾期,對學(xué)生未來的成長會造成一定影響。”  中國人民大學(xué)《全國大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)研報告》(以下簡稱《報告》)顯示,相當(dāng)數(shù)量的大學(xué)生群體不了解信用卡、信用報告等信用相關(guān)知識?! 【W(wǎng)貸之家創(chuàng)始人徐紅偉表示,現(xiàn)在的大學(xué)生群體中,攀比消費比較嚴(yán)重。在中國金融領(lǐng)域我們常常講“合格投資人”“合格借款人”的概念,實際上,大學(xué)生群體不是合格借款人,他們對自己的行為完全沒有充分考慮和預(yù)判,很多人是事后無法自拔時,才會發(fā)現(xiàn)問題的嚴(yán)重性?! ≈醒胴斀?jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇告訴記者,在信貸市場上大學(xué)生是弱勢群體,一方面他們有消費需求,另一方面,他們又沒有收入,違約成本也比較高。事實上,社會上各類無收入和低收入的人員很多,但是這些信用機構(gòu)為何不會集中向其他無業(yè)人員和低收入的農(nóng)民工放貸,本質(zhì)上是看重了大學(xué)生這塊市場的特殊性。為了前途和信譽,大學(xué)生和其家長一般會害怕違約和被追債,即使被收了高利息也會盡量想盡辦法還債。所以作為教育部門要加強對大學(xué)生消費的正確引導(dǎo),監(jiān)管部門也要嚴(yán)格審查對大學(xué)生的放貸行為。  《報告》建議,高校、教育機構(gòu)、央行等部門應(yīng)支持推廣信用教育,普及相關(guān)金融知識;網(wǎng)貸機構(gòu)應(yīng)增強產(chǎn)品的針對性以及風(fēng)險把控,并強化貸后為違約懲戒機制?! ∧喜髮W(xué)原副校長劉三秋曾提出,各高??蓪W(xué)生信用信息報告國家教育部,與教育部學(xué)籍管理網(wǎng)中畢業(yè)證書查詢系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng),最終實現(xiàn)與政府相關(guān)部門統(tǒng)一加入查詢平臺,通過首先在全國提供大學(xué)生的信用征詢,為加快全國個人信用征詢系統(tǒng)奠定良好基礎(chǔ)。同時在個人信用評級指標(biāo)方面,可參考商業(yè)銀行信用評分標(biāo)準(zhǔn),并根據(jù)實際情況變化進(jìn)行適時動態(tài)調(diào)整,具體操作可借用國際個人信用FICO評分?jǐn)?shù)量分析法及主觀分析法,建立大學(xué)生信用評級模型。(中國經(jīng)營報)