之前的一篇文章分享了4種零手續(xù)費(fèi)信用卡還款方式，是指到期日前全額還款的方法。有小伙伴詢問，信用卡經(jīng)常會(huì)提示我們辦理分期，還可以給我們各種分期的優(yōu)惠。
如果你實(shí)在到期之前資金周轉(zhuǎn)不開，你可以考慮使用分期還款的方式，償還欠款。分期還款雖然不產(chǎn)生利息，但要支付手續(xù)費(fèi)。這里的手續(xù)費(fèi)其實(shí)也是銀行變相收取的利息。目前大部分銀行提供的分期，多為分3期、6期、12期和24期，而且手續(xù)費(fèi)的費(fèi)率各家銀行的差別不大。
比如說信用卡還款分3期，手續(xù)費(fèi)率在1.8%左右，12期基本在7.2%至9%之間。給我們的感覺好像是期限短，費(fèi)率很低，實(shí)際上，分期的利率遠(yuǎn)比你想象的要高。
要注意，很多人覺得分3期費(fèi)率只要1.8%，很劃算啊?？梢园彦X去理財(cái)，賺取利差。你要是這么想，真的是太天真啦。銀行在計(jì)算每月償還金額的時(shí)候，都是簡單粗暴的按照全部欠款金額計(jì)算利息的。比如我們消費(fèi)12000元，分12期償還。手續(xù)費(fèi)率為每月0.6%，一年就是7.2%。每月的利息支出是72元。
每月的利息都是按照全部貸款金額12000元進(jìn)行計(jì)算的?？蓪?shí)際上，當(dāng)你償還了第一個(gè)月之后，你的貸款本金只剩下11000元了。同理，當(dāng)你償還了第2個(gè)月之后，你的貸款本金只剩下10000元。所以，我們實(shí)際承擔(dān)的利率，遠(yuǎn)比7.2%要高許多。
那么實(shí)際利率有多高呢?我們來看一下還款的真相。
實(shí)際上，經(jīng)過我們的計(jì)算，如果每個(gè)月利率是0.6%，那么實(shí)際還款利率是13.08%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于7.2%。信用卡分期計(jì)算利率和房貸計(jì)算利率是不一樣的，房貸還款的本金每個(gè)月都是在減少的，貸款利率是5%，實(shí)際償還利率就是5%。
為了不讓信用卡里的錢越欠越多，在對信用卡還款時(shí)，切記不要盲目申請分期。當(dāng)然啦，如果你真的沒有足夠的錢償還當(dāng)期信用卡，那么為了不影響你的信用，偶爾分期一次倒也無妨。但是，以實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由為目標(biāo)，合理科學(xué)消費(fèi)這個(gè)角度，我們當(dāng)然是不提倡提前消費(fèi)的，尤其是超過消費(fèi)能力的大額消費(fèi)。
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