為期四年有余的首輪試點之后，消費金融公司擴大試點目前已正式啟動。 11月22日，銀監(jiān)會公布了修訂后的《消費金融公司試點管理辦法》（下稱《辦法》）。 在原有的4個試點城市的基礎(chǔ)上，新增10個城市參與試點，并允許合格的香港和澳門金融機構(gòu)在廣東（含深圳）試點設(shè)立消費金融公司?！ ∵@意味著，接下來的擴大試點中，國內(nèi)的消費金融公司數(shù)量將由目前的4家增至16家?！ 〔粌H如此，修訂后的《辦法》允許非金融機構(gòu)發(fā)起設(shè)立消費金融公司，并將發(fā)起人的出資比例由50%降低30%，這給民營資本參與試點帶來更大的空間?！ ∽鳛橄M金融最為緊密的零售企業(yè)是否能夠大規(guī)模進入試點依然存疑。在業(yè)內(nèi)人士看來，雖然此輪消費金融公司的擴大試點不會全是銀行主導(dǎo)發(fā)起設(shè)立，但銀行主導(dǎo)消費金融試點的模式暫時不會改變?！ U大試點將新增12家消費金融公司從2009年7月銀監(jiān)會頒布《消費金融公司試點管理辦法》（舊辦法）算起，消費金融公司的首輪試點至今已運轉(zhuǎn)了四年有余?！ ≡谑纵喸圏c中，上海、成都、上海、天津被確立為僅有的4個試點區(qū)域，并于2010年間先后組建北銀消費金融公司、四川錦程消費金融公司、中銀消費金融公司、捷信消費金融公司等4家消費金融試點機構(gòu)參與各自區(qū)域的試點?！ ≌麄€消費金融公司的試點也僅限于上述4個區(qū)域及4家公司。直到不久前，銀監(jiān)會公布的新《消費金融公司試點管理辦法》才終于打破了幾乎快成為靜態(tài)的格局。 “三年多運行下來，原有的一些條款已經(jīng)不能適應(yīng)目前的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和改革轉(zhuǎn)型的需要，而這幾家試點公司表現(xiàn)并沒有預(yù)想的樂觀，也取得了一些經(jīng)驗，繼續(xù)推廣的條件已經(jīng)成熟了?！币晃唤咏y監(jiān)會的人士對記者稱?！ ?jù)公開資料顯示，四川錦程消費金融公司2012年度實現(xiàn)凈利潤為920萬元，而北銀消費金融公司2013年上半年的凈利潤已經(jīng)超過了7000萬元?！ ⌒隆掇k法》明確提出，將在原有的上海、上海、天津、成都等4個城市的基礎(chǔ)上，新增沈陽、南京、杭州、合肥、泉州、武漢、廣州、重慶、西安、青島等10個城市參與消費金融公司試點。 另外，按照CEPA相關(guān)安排，符合條件的香港和澳門金融機構(gòu)也將參與試點，可在廣東（含深圳）試點設(shè)立消費金融公司。按照銀監(jiān)會擴大試點依然按照“一地一家”的原則，國內(nèi)消費金融公司的數(shù)量也會由目前的4家增至16家?！ ?jù)銀監(jiān)會稱，修訂后的《辦法》自2014年1月1日起施行。施行后，銀監(jiān)會將根據(jù)辦法規(guī)定的各項準入條件開展審批工作，啟動擴大試點申請。 試點業(yè)務(wù)首次“松綁” “對于之前成立的4家公司來說，最為核心的兩個困境還是業(yè)務(wù)限制較多和資金來源單一，這兩點對于消費金融公司發(fā)展的限制越來越明顯?！鄙鲜鼋咏y監(jiān)會的人士稱?！ “凑张f的《辦法》，4家消費金融公司只能在各自所在城市開展業(yè)務(wù)，不得跨區(qū)域經(jīng)營。按照規(guī)定，消費金融公司不吸收公眾存款，設(shè)立初期的資金來源主要為資本金，在規(guī)模擴大后可以申請發(fā)債或向銀行借款?！ I(yè)內(nèi)人士稱，去年開始，消費金融公司就曾和銀監(jiān)會多次交流，希望能夠進一步放開包括跨區(qū)域經(jīng)營等業(yè)務(wù)限制，同時多方面解決資本金不足的問題。 “與2009年8月銀監(jiān)會公布《辦法》相比，日前新修訂的《辦法》正試圖在擴大試點區(qū)域、放寬資本準入、逐步放開業(yè)務(wù)限制等方面力求突破。”一位股份制銀行消費金融部的人士稱?！ ≡谛抻喓蟮摹掇k法》中，不但允許非金融企業(yè)作為主要出資人發(fā)起設(shè)立消費金融公司，并且將主要出資人的出資額不低于擬設(shè)消費金融公司全部股本的比例由原來的50%降至30%，降低了民間資本涉入的門檻?！ 「蟪潭鹊匾朊耖g資本僅是解決資金不足的一個方面，新《辦法》還明確提出消費金融公司可增加吸收股東存款業(yè)務(wù)，以進一步拓寬資金來源。 對于消費金融公司來說，業(yè)務(wù)限制的放開更為關(guān)鍵。此次擴大試點，銀監(jiān)會放開了消費金融公司營業(yè)地域的限制，明確提出“允許消費金融公司在風(fēng)險可控的基礎(chǔ)上逐步開展異地業(yè)務(wù)?！薄 〔粌H如此，新《辦法》還將消費金融公司發(fā)放消費貸款的額度上限由“借款人月收入5倍”修改為“20萬元人民幣”，同時刪除舊《辦法》中“消費金融公司須向曾從本公司申請過耐用消費品貸款且還款記錄良好的借款人發(fā)放一般用途個人消費貸款”等限制性要求?！ 靶乱惠喌脑圏c對業(yè)務(wù)限制明顯放開，這對于傳統(tǒng)銀行刺激比較大。雖然目前消費金融公司的規(guī)模還比較小，但消費金融業(yè)務(wù)后續(xù)產(chǎn)生的金融創(chuàng)新尤其消費信貸模式的創(chuàng)新，對于銀行消費信貸業(yè)務(wù)的分流會越來越明顯?！鄙鲜鲢y行人士分析稱?！ °y行發(fā)起優(yōu)勢明顯 目前，國內(nèi)的消費金融公司主要業(yè)務(wù)在于個人耐用消費品貸款和一般用途個人消費貸款。相比于商業(yè)銀行，消費金融公司有更為廣泛和草根的分銷網(wǎng)絡(luò)，而這一渠道優(yōu)勢主要來源于其與大型零售商、電商和家電生產(chǎn)商聯(lián)盟的運行模式。 在首輪試點中，上海規(guī)模最大的零售集團百聯(lián)集團就出資1.5億參與中銀消費金融公司的組建，持股30%。目前試點進一步放開資本準入，這讓大型零售企業(yè)有了更大的想象空間。 從此次試點的區(qū)域來看，蘇寧云商、重慶百貨、杭州解百等零售企業(yè)將有機會參與此輪擴大試點，但是否能作為主發(fā)起人依然存疑?！ 皬墓緺I收盈利條件來說，能夠滿足主發(fā)起人條件的零售企業(yè)并沒有幾個，最可行的方式是作為一般出資人參與消費金融公司試點，即使參不了股，消費金融公司的成立對于當?shù)氐牧闶燮髽I(yè)來說也是一個非常大的利好?！币晃坏胤浇鹑谵k的負責(zé)人解釋稱。 據(jù)了解，新《辦法》對于非金融機構(gòu)作為主要出資人設(shè)置了一系列條件，如最近1年營業(yè)收入不低于300億元人民幣，最近1年年末凈資產(chǎn)不低于資產(chǎn)總額的30%，最近2個會計年度連續(xù)盈利?！ 皵U大試點會出現(xiàn)個別非金融機構(gòu)申請發(fā)起，但主要還會是銀行作為發(fā)起人成立消費金融公司，無論是從準入條件方面，還是業(yè)務(wù)方面，各地銀行主導(dǎo)發(fā)起的優(yōu)勢都較為明顯?！币晃怀巧绦械母吖芊Q。（理財周報）