今天（29日），國務(wù)院辦公廳發(fā)布《加強信用信息共享應(yīng)用促進(jìn)中小微企業(yè)融資實施方案》（以下簡稱《實施方案》）。《實施方案》以支持銀行等金融機構(gòu)提升服務(wù)中小微企業(yè)能力為出發(fā)點，多種方式歸集各類涉企信用信息，提高中小微企業(yè)貸款覆蓋率、可得性和便利度，助力中小微企業(yè)紓困發(fā)展。
在今天的國新辦吹風(fēng)會上，國家發(fā)改委、中國銀保監(jiān)會等相關(guān)部門對《實施方案》進(jìn)行解讀和介紹。
什么是“信易貸”？
中小微企業(yè)和個體工商戶是國民經(jīng)濟的生力軍，針對中小微企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營中面臨的融資難問題，國家發(fā)展改革委、銀保監(jiān)會等部門大力推廣“信易貸”模式。該模式依托全國信用信息共享平臺，建成全國中小企業(yè)融資綜合信用服務(wù)平臺（即全國融資信用服務(wù)平臺https://xyd.creditchina.gov.cn/），以信用信息共享與大數(shù)據(jù)開發(fā)應(yīng)用為基礎(chǔ)，充分挖掘信用信息價值，緩解銀行和企業(yè)信息不對稱難題，在金融機構(gòu)與中小微企業(yè)之間架起一座“信息金橋”。
“信易貸”模式有效助力中小微企業(yè)融資
“信易貸”模式對支持中小微企業(yè)融資發(fā)揮了重要作用。記者從國家發(fā)改委了解到，今年，中小微企業(yè)融資繼續(xù)呈現(xiàn)“量增、面擴、價降”態(tài)勢。截至11月末，全國銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款約18.73萬億元，同比增長24.1%。據(jù)初步統(tǒng)計，通過各級融資信用服務(wù)平臺累計發(fā)放貸款超過7萬億元。截至目前，全國融資信用服務(wù)平臺已經(jīng)與103個地方實現(xiàn)了互聯(lián)互通，入駐的金融機構(gòu)超過2000家，企業(yè)超過1380萬家，為銀行和中小微企業(yè)都提供了非常便捷的服務(wù)。
加強版“信易貸”方案有三個特點
《加強信用信息共享應(yīng)用促進(jìn)中小微企業(yè)融資實施方案》作為近期國務(wù)院出臺的一系列“保市場主體、應(yīng)對新的經(jīng)濟下行壓力”政策之一，有加強信用信息共享整合、深化信用信息開發(fā)利用、保障信息主體合法權(quán)益三方面特點：
在加強信用信息共享整合方面，《實施方案》提到，在依法依規(guī)、確保信息安全的前提下，逐步將中小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)最急需的納稅、社會保險費和住房公積金繳納、進(jìn)出口、水電氣費等繳納情況、不動產(chǎn)、知識產(chǎn)權(quán)、科技研發(fā)等共計14大類、37項信息納入共享范圍，暢通信息共享渠道；鼓勵企業(yè)通過“自愿填報+信用承諾”等方式補充完善自身信息。同時，《實施方案》明確了信用信息共享清單，對37項信息逐一明確了共享信息的內(nèi)容、方式、責(zé)任單位和完成時間，更具可操作性。
在深化信用信息開發(fā)利用方面，完善中小微企業(yè)信用評價指標(biāo)體系，實現(xiàn)精準(zhǔn)畫像。強化獲貸企業(yè)信用狀況動態(tài)監(jiān)測，提高風(fēng)險預(yù)警和處置能力。對依法認(rèn)定的惡意逃廢債行為，依法依規(guī)開展聯(lián)合懲戒。
在保障信息主體合法權(quán)益方面，各級融資信用服務(wù)平臺要建立完備的信息安全管理制度，對接入機構(gòu)進(jìn)行信息安全評估。接入機構(gòu)要嚴(yán)格遵守有關(guān)規(guī)定，嚴(yán)禁將獲取的信息用于為企業(yè)提供融資支持以外的活動。
那么，地方與全國的信用信息如何共享？《實施方案》提到，目前，已實現(xiàn)在全國集中管理的信息原則上在國家層面共享，由國家有關(guān)部門和單位負(fù)責(zé)與全國融資信用服務(wù)平臺共享，根據(jù)實際需求先行推進(jìn)地方層面共享；其他信息在地方層面共享，由地方人民政府負(fù)責(zé)歸集整合，以適當(dāng)方式與地方融資信用服務(wù)平臺共享。此外，《實施方案》特別提到，充分利用現(xiàn)有信息共享機制和渠道，凡已實現(xiàn)共享的信息，不再要求有關(guān)部門和單位重復(fù)提供。
“信易貸”如何守住商業(yè)秘密和個人隱私？
《實施方案》中突出強調(diào)“保障信息主體合法權(quán)益”，就規(guī)范信息管理使用、加強信息安全保障提出了明確要求，并對主體授權(quán)和技術(shù)支撐等作出了詳細(xì)的規(guī)定。
《實施方案》明確，要建立信息分級分類管理和使用制度。對依法已經(jīng)公開的信息，可以批量推送給接入的金融機構(gòu)使用；對不宜公開的信息，必須經(jīng)信息主體授權(quán)后，進(jìn)行查詢或核驗；或者在條件具備的情況下，通過聯(lián)合建模等方式進(jìn)行技術(shù)處理后使用，實現(xiàn)數(shù)據(jù)“可用不可見”，嚴(yán)格保護(hù)商業(yè)秘密和個人隱私。
國有大型銀行對中小微企業(yè)融資正發(fā)揮“頭雁”作用
在今天的國新辦吹風(fēng)會上，中國銀保監(jiān)會負(fù)責(zé)人表示，在信貸投放政策上，要求銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額和戶數(shù)實現(xiàn)“兩增”，對5家國有大型銀行要求更高，發(fā)揮國有大型銀行的“頭雁”作用。
截至2021年11月末，全國小微企業(yè)貸款余額49.45萬億元，其中單戶授信1000萬元及以下普惠型小微企業(yè)貸款余額18.73萬億元，同比增速24.13%，比各項貸款增速高12.79個百分點。近三年平均增速超過25%，這個數(shù)據(jù)還是非?？捎^的，應(yīng)該是高于全球主要經(jīng)濟體。有貸款余額戶數(shù)3320.9萬戶，同比增加773.65萬戶。其中，5家大型銀行前11個月增速達(dá)到37.24%，已提前完成今年《政府工作報告》提出的30%的增速目標(biāo)。今年前11個月，全國新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率5.71%，2018年一季度以來已累計下降2.11個百分點。
“信易貸”模式不會取代普惠小微企業(yè)貸款
國家發(fā)改委負(fù)責(zé)人表示，“信易貸”模式與普惠小微企業(yè)貸款兩者不是相互取代的關(guān)系，而是通過“信易貸”的發(fā)展促進(jìn)普惠小微貸款穩(wěn)健增長。
“信易貸”是一種新的融資模式，充分挖掘信用信息的價值，緩解銀企信息不對稱問題，支持銀行等金融機構(gòu)為中小微企業(yè)提供貸款。
普惠型小微企業(yè)貸款是一類信貸業(yè)務(wù)，特指單戶授信總額1000萬元及以下的小微企業(yè)貸款。
《實施方案》印發(fā)后，隨著信用信息數(shù)量和質(zhì)量的不斷提升，將進(jìn)一步促進(jìn)“信易貸”模式的發(fā)展，銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)展普惠型小微企業(yè)貸款的能力也將得到顯著提升。
“信易貸”模式落地效果如何？
中國銀保監(jiān)會負(fù)責(zé)人介紹，以浙江省金融綜合服務(wù)平臺為例，目前在該平臺上銀行累計調(diào)用數(shù)據(jù)超1.43億次，涉及企業(yè)超過505萬家。已累計為16.3萬家企業(yè)和個體工商戶授信6461億元。這個平臺還與相關(guān)部門建立跨系統(tǒng)業(yè)務(wù)協(xié)同機制，實現(xiàn)不動產(chǎn)抵押登記線上辦理，將線下5-8天的辦理時間壓縮到平均4小時左右。
當(dāng)前我國經(jīng)濟發(fā)展面臨需求收縮、供給沖擊、預(yù)期轉(zhuǎn)弱三重壓力，進(jìn)一步強化對中小微企業(yè)、個體工商戶等的金融支持力度，對于應(yīng)對新的經(jīng)濟下行壓力以及世紀(jì)疫情沖擊帶來的不確定性，保持平穩(wěn)健康的經(jīng)濟環(huán)境具有重要意義。