債權(quán)轉(zhuǎn)讓+風(fēng)險備用金模式 代表平臺：宜信 平臺運(yùn)作模式：宜信的主要模式為債權(quán)轉(zhuǎn)讓交易模式，創(chuàng)始人唐寧或其他宜信高管提前放款給需要借款的用戶，唐寧再把獲得的債權(quán)進(jìn)行拆分組合，打包成類固定收益的產(chǎn)品，然后通過銷售隊伍將其銷售給投資理財客戶?！ ∑脚_收益來源：主要收益來源有服務(wù)費(fèi)，其中債權(quán)轉(zhuǎn)讓費(fèi)1%-2%，風(fēng)險金2%以及借款人的借款利率和出借人收益率差額?！ ∑脚_審核方式：宜信在全國30個地區(qū)有辦事處，宜信在收到貸款申請材料后，會采取實地調(diào)查審核(面審)。 不良貸款處理：通過電話短信提醒、上門拜訪、法律訴訟等多種方式，延遲還款的借款人需按約定繳納罰息和滯納金。平臺提供了兩種解決方案供出借人選擇：一是與宜信共同追討，借出人享有追討回的本息和所有的罰息及滯納金；二是通過還款風(fēng)險金代償部分本金及利息?！ ∮馄诼剩?%以內(nèi) 研究結(jié)論 1、宜信模式屬于債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式，借款人和出借人并沒有直接的信息交流，屬于完全隔開的兩方； 2、宜信在全國30多個地區(qū)有辦事處，采取實地調(diào)查審查借款人，這使得借款(債權(quán))更為安全； 3、宜信模式中，其為資金池的模式，借款人和出借人之間形成了多對多的形式，對于出借人來說，這樣起到了風(fēng)險分散的作用； 4、采取了還款風(fēng)險金的保證措施，一定程度上對出借人的本息起到了保護(hù)作用，降低了一定的風(fēng)險； 5、出借人購買的是理財計劃，其收益率和借款人借款利率之間存在著巨大的利率差，這部分收入都被宜信收取，這也使得宜信在不發(fā)生大額逾期的情況下，存在墊付資金的可能性。總體上看，宜信模式在借款人資料審查上嚴(yán)格，也采取了風(fēng)險金的形式來保證借款人的利益，不過這個比例在2%，如果不良或逾期率超過2%，如何操作并沒有明確的說法，可以說出借人資金相對安全。