人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局近期發(fā)文稱(chēng)，負(fù)債是把雙刃劍，運(yùn)用合理可以提前滿足生活需求，運(yùn)用不當(dāng)可能給自己帶來(lái)沉重的負(fù)擔(dān)和巨大的心理壓力。
“大家要認(rèn)識(shí)到，貸款終究是要還的，過(guò)度負(fù)債堆砌不出美好的未來(lái)?！?/p>
消金界注意到，此次提醒的背景是，9月初，人民銀行發(fā)布了《消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查分析報(bào)告（2021）》。
報(bào)告顯示，雖然總體上我國(guó)消費(fèi)者在金融態(tài)度上的表現(xiàn)較好，但金融消費(fèi)者的復(fù)利意識(shí)和貸款知識(shí)還存在不足，部分金融消費(fèi)者要提高債務(wù)管理能力，減輕個(gè)人債務(wù)負(fù)擔(dān)。
34.80%的受訪者表示主要用于購(gòu)置房產(chǎn)，23.47%的受訪者主要用來(lái)應(yīng)付日常支出，11.94%的受訪者主要用于購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)，10.33%的受訪者主要用途是償還信用卡等個(gè)人債務(wù)。
也就是說(shuō)，10.33%的貸款用來(lái)還貸款。這一比例不算高，但蘊(yùn)含著一定的風(fēng)險(xiǎn)。
央行再次提醒理性消費(fèi)
人民銀行發(fā)布的《消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查分析報(bào)告（2021）》顯示，老年人和青少年的金融素養(yǎng)水平相對(duì)較低，存在消費(fèi)方面缺乏理性，在借貸方面缺乏謹(jǐn)慎，在財(cái)務(wù)規(guī)劃方面缺乏技能的問(wèn)題。
對(duì)于廣大的金融消費(fèi)群體，央行提醒到：
（一）理性消費(fèi)“三提醒”
三是有負(fù)債要謹(jǐn)慎消費(fèi)。對(duì)于占用資金較大的耐用消費(fèi)品，適當(dāng)?shù)呢?fù)債既能提前滿足生活需要，也能減輕短期付款壓力，充分發(fā)揮金融的功能。28/36經(jīng)驗(yàn)法則告訴我們，如果金融消費(fèi)者將房貸還款金額控制在收入的28%以?xún)?nèi)，或者將各類(lèi)負(fù)債總和控制在收入的36%以?xún)?nèi)，一般不會(huì)有很大的債務(wù)壓力。因此，在考慮是否要借款時(shí)，金融消費(fèi)者首先要考慮還款壓力，不妨給自己劃一條債務(wù)警戒線，將消費(fèi)限定在合理范圍內(nèi)。
（二）謹(jǐn)慎借貸“三要知”
數(shù)字普惠金融發(fā)展迅速，普通的金融消費(fèi)者也可以通過(guò)線上渠道快速獲得小額貸款。但是，大家要認(rèn)識(shí)到，貸款終究是要還的，過(guò)度負(fù)債堆砌不出美好的未來(lái)。
一要知道沒(méi)有“免費(fèi)”的貸款。針對(duì)不少平臺(tái)號(hào)稱(chēng)的“放款快”“利息低”“XX天免費(fèi)額度”等夸大其辭的營(yíng)銷(xiāo)宣傳，金融消費(fèi)者要保持高度警惕。要牢記貸款是要還的，貸款越多，時(shí)間越長(zhǎng)，利息越多。同時(shí)，要特別注意利息的計(jì)算方式。人民銀行的消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，人們對(duì)于單利有較為清晰的認(rèn)識(shí)，但對(duì)復(fù)利仍缺乏足夠的意識(shí)。復(fù)利俗稱(chēng)“利滾利”，其含義是未償還的利息要計(jì)入本金，作為下一期利息計(jì)算的基礎(chǔ)。因此，在貸款時(shí)不僅要看借貸本金，還要看借款期限和利息的計(jì)算方式。對(duì)金融消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，不管計(jì)算方式如何變化，要記住“借款越多，時(shí)間越長(zhǎng)，還款壓力越大”這一基本常識(shí)。
二要知道不還貸款要承擔(dān)后果。征信系統(tǒng)會(huì)客觀記錄金融消費(fèi)者從放貸機(jī)構(gòu)獲得的每筆貸款的存續(xù)狀況?！翱陀^記錄”意味著金融消費(fèi)者要按時(shí)歸還貸款本金和利息，個(gè)人因自身債務(wù)管理不當(dāng)導(dǎo)致違約的，會(huì)在系統(tǒng)里留下記錄，影響到金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)日后的業(yè)務(wù)往來(lái)，例如申請(qǐng)房貸、車(chē)貸、消費(fèi)貸等個(gè)人貸款時(shí)可能會(huì)被拒絕。
三要知道“以貸養(yǎng)貸”行不通。收入水平和資產(chǎn)凈值狀況在很大程度上決定了金融消費(fèi)者的負(fù)債能力。在遇到還款困難時(shí)，以信用卡套現(xiàn)、從乙平臺(tái)借錢(qián)還甲平臺(tái)等方式無(wú)法從根本上解決問(wèn)題，只會(huì)形成惡性循環(huán)，債務(wù)雪球越滾越大，直至資金鏈斷裂。因此，金融消費(fèi)者事前要謹(jǐn)慎評(píng)估債務(wù)負(fù)擔(dān)能力，以負(fù)責(zé)任的態(tài)度來(lái)承擔(dān)和償還債務(wù)；事后亦不要企圖逃避債務(wù)，或通過(guò)拆東墻補(bǔ)西墻的方式來(lái)解決債務(wù)問(wèn)題。
（三）財(cái)務(wù)規(guī)劃“三要學(xué)”
一是要明確財(cái)務(wù)目標(biāo)。人生不同階段會(huì)有不同的財(cái)務(wù)目標(biāo)，明確財(cái)務(wù)目標(biāo)有助于系統(tǒng)性地安排消費(fèi)、儲(chǔ)蓄、投資等相關(guān)事宜。例如，大學(xué)生在手機(jī)使用多年后想更換新手機(jī)，可以將其作為自己的短期財(cái)務(wù)目標(biāo)，通過(guò)合理安排日常消費(fèi)，逐步積累足夠的資金去實(shí)現(xiàn)目標(biāo)，而不是急于尋求來(lái)路不明的線上貸款。
二是厘清資產(chǎn)負(fù)債。新冠肺炎疫情的發(fā)生對(duì)家庭財(cái)務(wù)的韌性是一次壓力測(cè)試。與其他國(guó)家相比，我國(guó)大部分消費(fèi)者在應(yīng)對(duì)意外沖擊方面具有相對(duì)充足的儲(chǔ)備。但疫情的發(fā)生給金融消費(fèi)者敲響了警鐘，有必要厘清家庭資產(chǎn)負(fù)債，做好儲(chǔ)蓄、家庭保障和長(zhǎng)期投資方面的規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)的長(zhǎng)期保值增值，才能更好地應(yīng)對(duì)外部沖擊。
三是提前做好養(yǎng)老規(guī)劃。目前，人口老齡化已經(jīng)成為我國(guó)的基本國(guó)情，養(yǎng)老事關(guān)每個(gè)人的切身利益。金融消費(fèi)者要把握生命周期的規(guī)律，提高對(duì)保險(xiǎn)保障功能的認(rèn)識(shí)，提前做好養(yǎng)老規(guī)劃，制定健康可持續(xù)的理財(cái)規(guī)劃并堅(jiān)持下去，提升自身的安全感和幸福感。
金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局報(bào)告：
10.33%的貸款用來(lái)還個(gè)人債務(wù)
據(jù)悉，消保局于2021年4月，第三次全面開(kāi)展消費(fèi)者金融素養(yǎng)問(wèn)卷調(diào)查，8月份報(bào)告出爐。按第六次人口普查的數(shù)據(jù)口徑，調(diào)查覆蓋全國(guó) 31 個(gè)省級(jí)行政單位和 333 個(gè)地級(jí)行政單位。
報(bào)告從金融知識(shí)、金融行為、金融態(tài)度和金融技能等四個(gè)方面，展現(xiàn)了最新的金融消費(fèi)者基本情況，并從年齡、學(xué)歷、收入、職業(yè)、性別、城鄉(xiāng)、地區(qū)等不同維度進(jìn)行了描述。
作為一份覆蓋面廣泛的調(diào)查，在金融消費(fèi)者行為方面，報(bào)告可以為消費(fèi)金融從業(yè)者提供一個(gè)很好的參照系。
報(bào)告顯示，總體上，我國(guó)消費(fèi)者在金融態(tài)度上的表現(xiàn)較好，在金融行為和技能的不同方面體現(xiàn)出較大的差異性，還需要進(jìn)一步提升基礎(chǔ)金融知識(shí)水平。
貸款方面，金融消費(fèi)者的復(fù)利意識(shí)和貸款知識(shí)還存在不足，部分金融消費(fèi)者要提高債務(wù)管理能力，減輕個(gè)人債務(wù)負(fù)擔(dān)。
整體上，18.33%的受訪者最近兩年內(nèi)發(fā)生過(guò)貸款行為。從年齡維度看，50 歲以下群體是貸款的主要群體。
在貸款期限影響方面，68.62%的受訪者知道貸款期限越長(zhǎng)，還款利息越多，每月還款額越少，與 2019 年相比，提高12.64個(gè)百分點(diǎn)。
在還款方式的理解方面，56.99%的受訪者知道等額本金和等額本息的區(qū)別，與2019年相比，提高了7.81個(gè)百分點(diǎn)。
在貸款使用方面，有貸款行為的受訪者主要用于購(gòu)置房產(chǎn)和日常消費(fèi)。34.80%的受訪者表示主要用于購(gòu)置房產(chǎn)，23.47%的受訪者主要用來(lái)應(yīng)付日常支出，11.94%的受訪者主要用于購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)，10.33%的受訪者主要用途是償還信用卡等個(gè)人債務(wù)。
在債務(wù)負(fù)擔(dān)方面，在有貸款的消費(fèi)者中，58.97%的受訪者表示目前債務(wù)負(fù)擔(dān)較輕，33.72%表示負(fù)擔(dān)較重，7.31%表示負(fù)擔(dān)非常重。
整體上，我國(guó)消費(fèi)者對(duì)負(fù)債消費(fèi)持有謹(jǐn)慎的態(tài)度。41.90%的受訪者在購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)等大件商品時(shí)傾向于全款支付，34.54%會(huì)選擇部分貸款，23.57%會(huì)按最低首付支付，將貸款額度用足
值得注意的是，與2019年相比，金融消費(fèi)者信用卡還款行為顯著改善，全額還款的比例提高了8.20個(gè)百分點(diǎn)，最低還款額或還款能力不足的比例下降了2.81個(gè)百分點(diǎn)。這對(duì)信用卡業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，顯然是個(gè)利好的趨勢(shì)。