如今，貸款購車、裝修、日常消費已經(jīng)是一種普遍現(xiàn)象，各大銀行都有一些低利率、高審批效率的普惠型個人消費貸款產(chǎn)品，但不少消費者對此并不了解，以至于轉而向成本更高的網(wǎng)絡借款平臺借貸。
對此，記者調查整理了多家銀行的普惠型純信用消費貸款產(chǎn)品，希望對讀者能有所幫助。
年利率最低4% 線上線下都可辦理
記者調查了解到，銀行個人消費貸款產(chǎn)品普遍具有明確貸款對象，貸款利率因人而異，客戶在銀行手機App上自助申請、自動審批，授信額度有效期內(nèi)可循環(huán)使用、隨借隨還，貸款按照實際用款天數(shù)按日計息等特點。
以農(nóng)行“網(wǎng)捷貸”為例，其貸款對象為農(nóng)行個人住房貸款客戶、代發(fā)工資戶、貴賓客戶、部分地區(qū)按時繳納住房公積金的客戶、其他白名單客戶。除無須抵質押擔保，無須保證擔保外，它還具有在線申請，在線簽約，自動審批，隨借隨還等特色。
在貸款額度方面，網(wǎng)捷貸最高額度30萬元，但超過20萬元需前往網(wǎng)點遞交資料。記者實測的貸款年化利率為4.35%，使用期限為1年。需要指出的是，1年使用期到期后可重新申請審批，貸款額度、年化利率都有可能變化。
中行“中銀E貸”的申請條件為“已正常還款六個月的中國銀行房貸客戶”“中國銀行代發(fā)工資的特邀客戶”“石家莊社保特邀客戶”，滿足其一即可。
中銀E貸同樣為線上申請，免抵押、免擔保，隨借隨還，額度有效期1年。有所不同的是，其額度最高為20萬元，但年化利率最低能到4%。
工行“融e借”600元起借，最高可借80萬元，不過網(wǎng)上銀行、手機銀行、智能終端等自助渠道可申請累計余額最高為30萬元；超過30萬元的，需要前往營業(yè)網(wǎng)點柜面辦理。
在利率方面，融e借按日計息，利率實行差異化定價，根據(jù)最新貸款市場報價利率（LPR）加成計算，按月更新，最低年化利率為4.35%（LPR+0.5）。
據(jù)了解，消費者如需辦理個人消費貸款產(chǎn)品，既可以在各家銀行手機App自助辦理，也可以前往銀行網(wǎng)點通過柜面和智能終端服務機辦理。
個人消費貸款用途有明確要求
記者調查發(fā)現(xiàn)，不少銀行個人消費貸款產(chǎn)品支持按期付息一次還本，這給使用者減輕了不少壓力。
雖然使用很方便，但銀行個人消費貸款產(chǎn)品普遍具有合規(guī)用途約定，如果違規(guī)使用，銀行將提前收回貸款。
2020年11月2日，銀保監(jiān)會、中國人民銀行就《網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務管理暫行辦法（征求意見稿）》公開征求意見。在貸款用途方面，意見稿明確，小額貸款公司應與借款人明確約定貸款用途，并且按照合同約定監(jiān)控貸款用途。網(wǎng)絡小額貸款不得從事債券、股票、金融衍生品、資產(chǎn)管理產(chǎn)品等投資；不得購房及償還住房抵押貸款等。
為防止過度借貸風險，意見稿提出，對自然人的單戶網(wǎng)絡小額貸款余額原則上不得超過人民幣30萬元，不得超過其最近3年年均收入的三分之一，該兩項金額中的較低者為貸款金額最高限額。
值得注意的是，個人消費貸款可借額度與個人信用卡額度共享個人信用總額度，申請個人消費貸款后，消費者所持有的信用卡可用額度會被相應占用。
需要提醒的是，消費者使用個人消費貸款應遵循小額、短期、風險可控的原則，盡量避免過度超前消費，更不得惡意騙貸、違約，警惕貸款逾期影響個人征信。
（燕都融媒體記者 張靜濤）