第一，現(xiàn)在這個信貸的話，針對不同群體這個風控的要求和利率額度也不同。一般想做信貸的話，一般的貸款的會參考4個因素是利率，用款周期，通過率和額度。用款的原則是盡量的選擇利率低的和這個用款周期更長的。通過率更高，額度更高的。在銀行是根據(jù)風險和還款能力來決定利率和風控審批，銀行認為優(yōu)質(zhì)群體風險小，利率更低的，優(yōu)質(zhì)客戶群體批款的利率更低，一般的像公務員事業(yè)單位的，在銀行看來是穩(wěn)定群體風險小個人貸款可以貸到先息后本的月息4-6厘的信貸。還有像一些中小型公司開發(fā)票穩(wěn)定交稅穩(wěn)定的可以參考到經(jīng)營的數(shù)據(jù)和利潤也可以審批到先息后本額度比較高的，優(yōu)質(zhì)型的額度最高300萬內(nèi)。
像這個事業(yè)單位公務員等有公積金貸公積金信用貸款的話。審批一般的是要求負債大小和逾期次數(shù)查詢次數(shù)。各銀行審批要求對于負債逾期查詢次數(shù)各不一樣，有幾個銀行要求負債的話不超過20萬。有的銀行負債可以在50萬以內(nèi)。嗯大多銀行公積金信貸，兩年內(nèi)的逾期最好控制到3次以內(nèi)。有逾期對于審批有影響。像寧波銀行對于征信逾期比較寬松，兩年內(nèi)逾期可以有多次，5年內(nèi)逾期在18次以內(nèi)，是在公積金信貸里面比較寬松的銀行。查詢貸款信用卡次數(shù)大多要求兩個月內(nèi)不超過4次。因為這個寧波銀行要求負債和逾期更寬松，所以它的利率會高一些達到月息9厘到一分。其他銀行要求高，利率更低，一般的是月息4~6厘先息后本，根據(jù)不同銀行的要求，可以根據(jù)情況同時操作并發(fā)做公積金的信貸可以做3-5家銀行。
銀行批貸款首先是從風險角度來考慮。通過風險情況來制定貸款審批要求，貸款額度和利率，風險越低利率就會低，風險高的利率就會高，像一些事業(yè)單位公務員貸公積金信用貸款，因為風險低，所以利率很劃算。像一些大部分上班沒有交社保公積金甚至沒有打卡工資，或者做生意沒有開發(fā)票交稅的大部分生意人，想用信用貸款。因為總體風險相對高一些，所以這個利率會高一些，也有一些先息后本的貸款可以申請，但是選擇就沒有公務員事業(yè)單位那么多。先息后本的信用貸款風險要求高，大多都是批等額本息分期還款。貸款的話有利率，還款方式，周期，還有通過率和額度。每個人用款情況不一樣，這幾個因素對他的重要程度不一樣。對于硬資金不多，不是太急迫，可以慢慢選擇信用卡和一些低利息貸款，對于用資金量比較大，比較急迫的首先是考慮通過率要高，貸款額度要高，利率和還款方式就排到次要因素。看自己的需求哪一個對自己最重要。
像大部分普通人申請的通過率高，額度高的貸款產(chǎn)品有個人消費貸款，平安銀行新一貸中銀消費興業(yè)消費等，額度一般。10~50萬，可以主動申請優(yōu)化操作。通過放款率很高在60~80%，額度很固定一般是等額本息月還款7-9厘分期。還有平安普惠，陽光，人保保險公司主做的信用貸款。這些貸款的特點是可以主動申請總體通過率高，額度高，適合做普通的生意用資金量比較大的群體。
從融資成本高低的角度來講，普通人最低的最穩(wěn)定的融資成本是按揭貸款和房產(chǎn)抵押貸款。 信用卡也是最靈活成本低的融資方式，還有保持征信良好，有交社保公積金的話，也有部分銀行可以根據(jù)大數(shù)據(jù)評分給一些低利率的先息后本。確實用資金比較多，不夠用的情況下，再選擇平安銀行中銀消費等大額度的信用貸款。
像沒有社保公積金普通上班族的或者個體戶做生意的，有商業(yè)保險繳費，按揭房還款月供三個月以上就可以申請信用貸款。如果還款一年以上的，可以同時申請3~5家信用貸款，每家20~50萬，如果用的資金多同時辦理可以最高申請到150-200萬.比先息后本信貸和裝修貸要求低，額度穩(wěn)定，通過率高，純信貸使用方便。