銀行的信貸審批人員審查征信報(bào)告，分三個(gè)層次：
第一個(gè)層次看有沒(méi)有嚴(yán)重違約。
比如看看客戶的征信有沒(méi)有“連三累六”，沒(méi)有，一切OK，有，那就拜拜了。
第二個(gè)層次看違約程度。
除了看有沒(méi)有“連三累六”以外，還要看違約的詳細(xì)情況，比如，是貸款逾期還是信用卡逾期，貸款逾期又分為經(jīng)營(yíng)貸款逾期和消費(fèi)貸款逾期，因?yàn)椴煌挠馄谛再|(zhì)是不一樣的。
同樣是經(jīng)營(yíng)性貸款逾期，還會(huì)區(qū)分是偶爾一次逾期還是多次逾期，多次逾期的話要區(qū)分是連續(xù)逾期還是分次逾期。當(dāng)然，逾期的金額也會(huì)對(duì)貸款審批有重大影響，逾期金額越大，負(fù)面影響越嚴(yán)重；同樣的金額逾期，又要分為貸款本金逾期和利息逾期，性質(zhì)也不同。
除了看征信報(bào)告中的貸款違約和信用卡違約情況，還要看對(duì)外擔(dān)保違約，即，有沒(méi)有對(duì)外擔(dān)保代償?shù)?，或者自己被?dān)保機(jī)構(gòu)代償?shù)摹?/p>
第三個(gè)層次綜合評(píng)價(jià)。
違約情況審查分析完了以后，再審查非信貸信息。
包括基本信息、公共信息和查詢信息。
其中基本信息中的職業(yè)信息、年齡信息、居住信息、學(xué)歷、婚姻狀況等，對(duì)申請(qǐng)人在銀行信貸評(píng)分系統(tǒng)中的評(píng)分值相差巨大，因?yàn)椴煌幕拘畔⒎从吵霾煌娘L(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，比如年齡。在信貸準(zhǔn)入條件中，很多銀行會(huì)規(guī)定年滿18周歲，不超過(guò)60周歲，都可以貸款，然而實(shí)踐工作中，雖然符合這個(gè)條件，但是，借款人的年齡越是接近18或60歲，得到貸款的可能性越低。
再說(shuō)職業(yè)情況，借款人是行政事業(yè)單位的，是國(guó)企的，是壟斷行業(yè)的，評(píng)分就高，相反，自由職業(yè)者，給個(gè)體老板打工，評(píng)分就很低。
不要說(shuō)這是年齡歧視，也不要說(shuō)這是職業(yè)歧視，因?yàn)殂y行在大量的貸后管理數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)，年齡偏大、偏小，職業(yè)和收入不穩(wěn)定、不高，貸款違約數(shù)據(jù)會(huì)大幅增加，基于這個(gè)考慮，銀行應(yīng)會(huì)主動(dòng)過(guò)濾掉那些違約率高的群體，如果你不幸就在這個(gè)群體中，那就要做好充分的思想準(zhǔn)備。
公共信息，包括住房公積金信息，涉訴信息，欠稅欠水電氣費(fèi)信息等等。
拿住房公積金信息來(lái)說(shuō)，詳細(xì)版的個(gè)人征信報(bào)告能夠清晰地反映當(dāng)事人在哪里繳納公積金、啥時(shí)開(kāi)始繳、繳了多長(zhǎng)時(shí)間、個(gè)人繳納比例和單位繳納比例，以及目前的賬戶狀態(tài)等等。僅僅這一條就能夠充分說(shuō)明借款人的生存狀態(tài)，同時(shí)反射出他未來(lái)的違約概率。
個(gè)人征信報(bào)告的查詢記錄。近期硬查詢記錄過(guò)多，就是花了，申請(qǐng)貸款很可能被拒，當(dāng)然，查詢記錄并不一定全部可信，在審查過(guò)程中需要結(jié)合其他信貸資料一并考察，比如，查詢記錄上有一筆貸后管理查詢，翻開(kāi)前面的貸款或信用卡，此前他一筆貸款沒(méi)有，也沒(méi)有任何的信用卡，那么，他這筆貸后管理查詢記錄就不可信，很可能就是貸款審批查詢。如果作為貸款審批查詢，根據(jù)查詢時(shí)間和當(dāng)前報(bào)告的日期對(duì)比，如果相差的時(shí)間比較長(zhǎng)，很可能那筆貸款被拒絕，諸如此類。一個(gè)貸款頻頻被拒絕的借款人來(lái)申請(qǐng)貸款，你是同意呢，還是不同意呢？相信，你的心中自有答案。