前幾天，從朋友圈里看見(jiàn)有個(gè)小妹妹發(fā)抵押貸消息，說(shuō)實(shí)在的看完以后我有些凌亂。后來(lái)，我又跟那姑娘聊了兩句結(jié)果更凌亂了…
凌亂的原因如標(biāo)題，抵押貸利率低于房貸。那美女跟我說(shuō)，現(xiàn)在抵押貸20年期，最低能到4%的利率。想想看，可怕嗎？首套房貸利率現(xiàn)在是5.3，抵押貸是4…所以我決定寫(xiě)一篇抵押貸的文章。
既然文章想詳細(xì)的寫(xiě)抵押貸，那自然要先寫(xiě)明白此中利益以及用途。
目前按咱所在的北京說(shuō)事兒。北京的首套房貸利率為5.3%，最長(zhǎng)貸款周期為25年。我們先來(lái)做個(gè)比較。
首套房貸25年期100萬(wàn)貸款額，等額本息還款月供額為6022元/月。
而100萬(wàn)抵押貸我們按4%算，哪怕最長(zhǎng)還款期是20年，每月還款也不過(guò)6060元。
說(shuō)白了哪怕是首套房貸，正常房貸每100萬(wàn)金額，所還款的總額也比抵押貸多大概6000乘以60個(gè)月。
再說(shuō)的粗糙點(diǎn)，抵押貸比首套房貸還便宜。
再說(shuō)回來(lái)，抵押貸跟房子有什么關(guān)系？
說(shuō)實(shí)在的沒(méi)什么關(guān)系，理由很簡(jiǎn)單，不讓抵押所得用于購(gòu)房。這是要求。
然而，我所常見(jiàn)的抵押貸與房子的關(guān)系很簡(jiǎn)單。抵押房產(chǎn)，抵押出錢(qián)，用于房產(chǎn)的首付或還款。
首套房因?yàn)橄忍斓姆抠J優(yōu)勢(shì)，這事兒沒(méi)人敢，二套我可不敢說(shuō)。
原理很簡(jiǎn)單，買(mǎi)房如果貸款被認(rèn)定為二套，首付60%至80%，以北京來(lái)看，能60%首付下來(lái)的房，太少。您可以直接認(rèn)為二套房要80%首付。
然而，抵押房產(chǎn)可以抵押出房產(chǎn)實(shí)際價(jià)值的50%至70%，假如我先借錢(qián)全款把房子買(mǎi)了，再抵押出去，把借的錢(qián)還了，再慢慢還款…你懂的。哪怕我的資質(zhì)被認(rèn)定為二套首付標(biāo)準(zhǔn)，我依然可以只首付30%至50%。
抵押貸對(duì)于貸款被認(rèn)定為二套的購(gòu)房者，可以大規(guī)模節(jié)省首付。當(dāng)然，前提是先全款購(gòu)買(mǎi)。
而且，二套貸款利率可不是5.3，而是5.8！至于還款的問(wèn)題，簡(jiǎn)單做了個(gè)表您自己參考。
給您講個(gè)故事，一個(gè)哥們兒想買(mǎi)個(gè)學(xué)區(qū)房。看好了，銀行流水充沛，還款沒(méi)毛病。有問(wèn)題的是，這哥們兒之前外地貸款買(mǎi)過(guò)一套房。再買(mǎi)房，甭廢話(huà)，貸款算二套。
然而，這哥們兒手頭一共就150萬(wàn)，這套房子400萬(wàn)。典型的，還得起(貸款)卻買(mǎi)不起(房)。因?yàn)檎J(rèn)定貸款資格為二套，再加上避稅等問(wèn)題。這套學(xué)區(qū)房首付起碼要300萬(wàn)。瞬間，尷尬了。
突然，有一個(gè)聲音傳來(lái)，哥們兒你先借錢(qián)全款買(mǎi)啊~買(mǎi)了以后把這房抵押了，能夠抵押出60%到70%的總金額…而且還款利率不高哦~上邊有表，您自己算。數(shù)學(xué)不好也沒(méi)關(guān)系，就幾個(gè)數(shù)字，你一看一準(zhǔn)兒明白~
結(jié)果這哥們兒開(kāi)開(kāi)心心毫無(wú)壓力買(mǎi)了學(xué)區(qū)房，據(jù)說(shuō)還有閑錢(qián)換了輛車(chē)…
這就是抵押貸的魅力。
我簡(jiǎn)單查了一下，2015年也就是5年前，抵押貸的利率普遍在7%左右，而當(dāng)時(shí)房貸利率4.9%還能打85折。那個(gè)時(shí)候抵押貸貴啊…不是真急眼了，沒(méi)人愿意用，尤其是買(mǎi)房的。
然則今日，抵押貸的利率一路向下，4%誠(chéng)然是最低的點(diǎn)位，小妹跟我說(shuō)，4.5%屬于常態(tài)。哪怕4.5%，貌似也依然比首套房貸利率都便宜…
雖然名言不讓用抵押貸買(mǎi)房，而且抵押貸款如果用于房屋買(mǎi)賣(mài)，本來(lái)也有被查處需要馬上還款等風(fēng)險(xiǎn)。
然而如此低的首付要求以及貸款利率…
如果我今天想買(mǎi)房，貸款資格視為二套，您替我出出主意，我應(yīng)該咋辦？