車貸經(jīng)營(yíng)模式有抵押和質(zhì)押兩種，抵押是押本不押車方式，質(zhì)押是押車方式。
對(duì)于車貸企業(yè)來(lái)說(shuō)，抵押的優(yōu)點(diǎn)是客戶體驗(yàn)好，放款額度大，市場(chǎng)規(guī)模較大，利率相對(duì)較高；缺點(diǎn)是違約風(fēng)險(xiǎn)大，違約后催收難度大。
質(zhì)押的優(yōu)點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)小，違約后處置簡(jiǎn)單；缺點(diǎn)是客戶體驗(yàn)相對(duì)低，放款額度相對(duì)小，市場(chǎng)規(guī)模小，利率相對(duì)較低。
隨著P2P車貸的蓬勃發(fā)展，越來(lái)越多的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)開始涉及車貸行業(yè)，但是隨著車貸業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，即使貸前風(fēng)控已盡可能的將不合格借款人和車輛篩選出去，也仍然無(wú)法避免貸后違約的情況發(fā)生。下面我們就來(lái)聊一聊這些違約的情況發(fā)生前，車輛的幾種異常行為：
01
抵押借款后，車輛長(zhǎng)時(shí)間靜止不動(dòng)
一般來(lái)說(shuō)，用車輛進(jìn)行抵押的借款人，都是需要經(jīng)常開車出門的，否則如果不需要經(jīng)常使用車輛，那還不如做質(zhì)押借款，利率還低。所以，如果通過(guò)GPS定位風(fēng)控平臺(tái)軌跡分析發(fā)現(xiàn)借款人車輛長(zhǎng)時(shí)間（比如超過(guò)2~3天）靜止不動(dòng)，車貸風(fēng)控有理由懷疑借款人是否已將車質(zhì)押給了其他公司（俗稱二押），應(yīng)立即聯(lián)系客戶進(jìn)行探問(wèn)核實(shí)，如發(fā)現(xiàn)異常應(yīng)勁早啟動(dòng)催收程序。
02
往往出現(xiàn)逾期壞賬最多的情況還是欺詐類客戶，他們一般會(huì)采取提供虛假信息，包括家庭住址、單位地址、手機(jī)號(hào)等等，這類客戶辦完抵押貸款后，如果等到逾期才進(jìn)行跟蹤的話，基本上屬于人車兩空的結(jié)局。
因此，借助GPS定位風(fēng)控平臺(tái)的停留數(shù)據(jù)分析，能盡早的發(fā)現(xiàn)借款客戶提供虛假信息的情況，就能及時(shí)發(fā)現(xiàn)欺詐類客戶，一般借款合同中都會(huì)寫明這樣的行為可視為違約行為，車貸平臺(tái)可提前結(jié)束合同，要求其還款，避免風(fēng)險(xiǎn)。
03
設(shè)備離線時(shí)間超長(zhǎng)
設(shè)備離線的情況有很多種，比如進(jìn)入地下車庫(kù)等沒有信號(hào)的地方，就會(huì)導(dǎo)致離線，這種情況也是比較難判定客戶是否存在風(fēng)險(xiǎn)的。一般風(fēng)控應(yīng)該在發(fā)現(xiàn)車輛離線時(shí)，先判斷是否所有設(shè)備都已離線，如果只是部分離線，則很有可能是設(shè)備被拆除了。
但是如果所有設(shè)備都離線了，與客戶溝通也確定屬于信號(hào)的問(wèn)題，那持續(xù)關(guān)注這輛車就非常關(guān)鍵了，超過(guò)一定時(shí)間（比如2~3天），就應(yīng)采取措施進(jìn)行實(shí)地或催收了，也可在合同中對(duì)信號(hào)不好的地方停留車輛進(jìn)行約定，要求客戶移車。
04
行駛習(xí)慣的突然改變
這種情況主要是針對(duì)開始一段時(shí)間還款正常，之后客戶經(jīng)營(yíng)情況突然惡化導(dǎo)致違約。這種時(shí)候，你會(huì)發(fā)現(xiàn)，突然之間客戶的行駛習(xí)慣完全發(fā)生變化，原來(lái)很規(guī)律的行為變得很不規(guī)律，行駛速度、駕駛時(shí)間、行車距離、常用路線等都會(huì)顯示異常，這時(shí)候往往是客戶在為惡化的資金情況想辦法。對(duì)于車貸平臺(tái)來(lái)說(shuō)，這種情況是需要特別關(guān)注的，不一定要雪上加霜，但是總比突然有一天人間蒸發(fā)再去想辦法找要好很多。
05
多種情況綜合判斷
以上說(shuō)的情況，往往都不是獨(dú)立發(fā)生的，或者都是有前后關(guān)系的，比如你先發(fā)現(xiàn)客戶行駛習(xí)慣發(fā)生變化，接著收到拆除報(bào)警或者長(zhǎng)時(shí)間靜止報(bào)警時(shí)，你就應(yīng)該可以確認(rèn)這個(gè)客戶是什么情況了。