保險(xiǎn)法司法解釋三內(nèi)容
保險(xiǎn)法司法解釋三于2019年12月27日最高人民法院發(fā)布，主要內(nèi)容包括明確保險(xiǎn)合同的效力、保險(xiǎn)標(biāo)的的估值、保險(xiǎn)金的支付、保險(xiǎn)責(zé)任的免除等多個(gè)方面，對(duì)保險(xiǎn)合同的理解和適用提供了更加詳盡的指導(dǎo)。
無(wú)效保險(xiǎn)合同的認(rèn)定
保險(xiǎn)法司法解釋三規(guī)定了無(wú)效保險(xiǎn)合同的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，包括投保人沒(méi)有保險(xiǎn)利益、保險(xiǎn)合同違反法律或行政法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定、以合法形式掩蓋非法目的等情形。明確了無(wú)效保險(xiǎn)合同的法律后果，即自始無(wú)效，當(dāng)事人之間沒(méi)有法律約束力。
保險(xiǎn)標(biāo)的的估值爭(zhēng)議
保險(xiǎn)法司法解釋三對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的估值爭(zhēng)議做出了細(xì)致規(guī)定。規(guī)定投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的估值有異議的，應(yīng)當(dāng)提供證據(jù)證明其估值合理。若投保人不能提供證據(jù)，或者證據(jù)不足的，法院將采納保險(xiǎn)人的估值。此外，保險(xiǎn)標(biāo)的估值應(yīng)當(dāng)依據(jù)公允的市場(chǎng)價(jià)值進(jìn)行，不得高于或低于實(shí)際價(jià)值。
保險(xiǎn)金的時(shí)效
保險(xiǎn)法司法解釋三規(guī)定了保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的時(shí)效為二年，自保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。若保險(xiǎn)人惡意拒絕支付保險(xiǎn)金的，請(qǐng)求時(shí)效從保險(xiǎn)人拒絕之日起計(jì)算。同時(shí)明確了請(qǐng)求時(shí)效中斷和中止的情形，如保險(xiǎn)人提出異議、投保人申請(qǐng)仲裁或提起訴訟等。
保險(xiǎn)責(zé)任的免除
保險(xiǎn)法司法解釋三對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任的免除進(jìn)行了細(xì)化規(guī)定。規(guī)定保險(xiǎn)人對(duì)免除責(zé)任的條款應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)合同中以明確、醒目的方式予以載明，并向投保人充分說(shuō)明。若免除責(zé)任條款未以明確、醒目的方式載明或未充分說(shuō)明的，該免除責(zé)任條款無(wú)效。
結(jié)語(yǔ)
保險(xiǎn)法司法解釋三的出臺(tái)，為保險(xiǎn)合同的理解和適用提供了更加詳盡的指導(dǎo)，有助于保障投保人和被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。
保險(xiǎn)法司法解釋三
近日，中國(guó)法院網(wǎng)上公布了《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法>若干問(wèn)題的解釋?zhuān)ㄈㄕ髑笠庖?jiàn)稿）》，此次公開(kāi)征求意見(jiàn)的司法解釋共十章46條，分別涉及人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益，如實(shí)告知義務(wù)，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)合同中止、復(fù)效，受益人與受益權(quán)，保險(xiǎn)合同的解除與保單，醫(yī)療費(fèi)用及意外傷害保險(xiǎn)，團(tuán)體人身保險(xiǎn)，特殊保險(xiǎn)條款以及其他。
為正確審理保險(xiǎn)合同糾紛案件，切實(shí)維護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益，現(xiàn)對(duì)人民法院適用《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》關(guān)于保險(xiǎn)合同人身保險(xiǎn)部分的有關(guān)問(wèn)題作如下解釋?zhuān)?/p>
一、人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益
第一條【被保險(xiǎn)人同意的形式】保險(xiǎn)法第三十一條第二款、第三十四條規(guī)定的“被保險(xiǎn)人同意”可以采取書(shū)面形式、口頭形式或者其他形式；可以事前作出，也可以事后追認(rèn)。
在下列情形中，應(yīng)視為被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立保險(xiǎn)合同：
（一）被保險(xiǎn)人同意投保人指定的受益人；
（二）被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)人的回訪中未明確表示不同意；
（三）被保險(xiǎn)人明知他人代其簽名同意而未表示異議的；
（四）其他可以認(rèn)定被保險(xiǎn)人同意的情形。
第二條【被保險(xiǎn)人同意的審查】人民法院審理人身保險(xiǎn)合同糾紛案件時(shí)，應(yīng)主動(dòng)審查投保人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)是否具有保險(xiǎn)利益以及以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同是否經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人的同意。
人身保險(xiǎn)合同無(wú)效的，有過(guò)錯(cuò)的一方應(yīng)賠償對(duì)方因此所受到的損失，雙方都有過(guò)錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。
第三條【保險(xiǎn)合同存續(xù)期間喪失保險(xiǎn)利益的效力】保險(xiǎn)合同存續(xù)期間，投保人喪失對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益，當(dāng)事人主張保險(xiǎn)合同無(wú)效的，人民法院不予支持。
第四條【被保險(xiǎn)人事后不同意】被保險(xiǎn)人可以以書(shū)面形式通知保險(xiǎn)人和投保人撤銷(xiāo)保險(xiǎn)法第三十一條第二款、第三十四條第一款所規(guī)定的同意；被保險(xiǎn)人撤銷(xiāo)同意的，視為投保人解除保險(xiǎn)合同。
【另一種意見(jiàn)】被保險(xiǎn)人可以以書(shū)面形式通知保險(xiǎn)人和投保人撤銷(xiāo)保險(xiǎn)法第三十一條第二款、第三十四條第一款所規(guī)定的同意；被保險(xiǎn)人撤銷(xiāo)同意的，保險(xiǎn)合同的權(quán)利義務(wù)終止。
二、如實(shí)告知義務(wù)
第五條【被保險(xiǎn)人的告知義務(wù)】投保人和被保險(xiǎn)人為不同主體，保險(xiǎn)人就被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況向被保險(xiǎn)人提出詢問(wèn)的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人或被保險(xiǎn)人一方對(duì)保險(xiǎn)人詢問(wèn)內(nèi)容如實(shí)告知的，視為投保人已經(jīng)履行如實(shí)告知義務(wù)。
第六條【體檢與如實(shí)告知】投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人主張，投保人的如實(shí)告知義務(wù)因保險(xiǎn)人指定機(jī)構(gòu)對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行體檢而免除的，人民法院不予支持。
被保險(xiǎn)人在體檢過(guò)程中故意以不正當(dāng)方式影響體檢結(jié)果，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率，保險(xiǎn)人主張根據(jù)保險(xiǎn)法第十六條第二款解除保險(xiǎn)合同的，人民法院應(yīng)予支持；被保險(xiǎn)人或受益人要求保險(xiǎn)人對(duì)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的，適用保險(xiǎn)法第十六條第四款的規(guī)定。
第七條【投保時(shí)保險(xiǎn)事故已發(fā)生】訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)合同約定的事故已經(jīng)發(fā)生或者確定不發(fā)生的，保險(xiǎn)合同無(wú)效，但當(dāng)事人雙方均不知道的除外。
保險(xiǎn)合同無(wú)效，投保人請(qǐng)求保險(xiǎn)人返還其已經(jīng)支付的保險(xiǎn)費(fèi)的，人民法院應(yīng)予支持，但投保人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)明知事故已經(jīng)發(fā)生的除外。
第八條【兩年不可抗辯期間的適用】保險(xiǎn)合同成立之日起兩年內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人未依照保險(xiǎn)法第二十一條的規(guī)定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，致使保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)法第十六條第二款解除保險(xiǎn)合同時(shí)已超過(guò)保險(xiǎn)合同成立后二年，被保險(xiǎn)人、受益人以保險(xiǎn)法第十六條第三款進(jìn)行抗辯的，人民法院不予支持。
第九條【合同終止后保險(xiǎn)人的拒賠】投保人故意或者因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)法第十六條第二款解除保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)因其他事由已經(jīng)終止，保險(xiǎn)人直接依據(jù)保險(xiǎn)法第十六條第四款、第五款拒絕給付保險(xiǎn)金的，人民法院應(yīng)予支持。
第十條【解除與撤銷(xiāo)關(guān)系】投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)未履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利超過(guò)保險(xiǎn)法第十六條第三款規(guī)定的行使期限，保險(xiǎn)人以投保人存在欺詐為由要求撤銷(xiāo)保險(xiǎn)合同，符合合同法第五十四條規(guī)定的，人民法院應(yīng)予支持。
【另一種意見(jiàn)】投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)未履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人根據(jù)合同法第五十四條規(guī)定要求撤銷(xiāo)保險(xiǎn)合同，人民法院不予支持。
三、以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)
第十一條【未成年人監(jiān)護(hù)人不得為未成年人訂立死亡險(xiǎn)】未成年人父母之外的其他履行監(jiān)護(hù)職責(zé)的人、近親屬為未成年人訂立以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，當(dāng)事人主張參照保險(xiǎn)法第三十三條第二款、第三十四條第三款的規(guī)定認(rèn)定該合同有效的，人民法院不予支持，但未成年人父母同意的除外。
第十二條【父母為未成年子女訂立超額死亡險(xiǎn)保險(xiǎn)金的法律后果】投保人為其未成年子女投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同約定的因被保險(xiǎn)人死亡給付的保險(xiǎn)金總和超過(guò)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)管管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額，當(dāng)事人主張超過(guò)限額的保險(xiǎn)金的，人民法院不予支持；投保人要求保險(xiǎn)人返還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)的，人民法院應(yīng)予支持。
投保人向兩個(gè)以上保險(xiǎn)人為其未成年子女投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，且保險(xiǎn)合同約定的因被保險(xiǎn)人死亡給付的保險(xiǎn)金總和超過(guò)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)管管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額，保險(xiǎn)人主張其按照各自保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總額的比例承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持，并要求保險(xiǎn)人按比例返還保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同另有約定的除外。
第十三條【死亡險(xiǎn)的部分無(wú)效】投保人為被保險(xiǎn)人投保以死亡、疾病、傷殘等為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的條款因未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額被認(rèn)定無(wú)效，不影響其他部分效力，當(dāng)事人主張其他部分繼續(xù)有效的，人民法院應(yīng)予支持。
四、保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)合同中止、復(fù)效
第十四條【人身保險(xiǎn)費(fèi)可由第三人代交】被保險(xiǎn)人、受益人或者被保險(xiǎn)人同意的其他人代為支付保險(xiǎn)費(fèi)后，主張投保人對(duì)應(yīng)的交費(fèi)義務(wù)已經(jīng)履行的，人民法院應(yīng)予支持，但投保人拒絕他人代交的除外。
第十五條【復(fù)效條件】投保人提出復(fù)效申請(qǐng)并補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)及相應(yīng)利息后，保險(xiǎn)人無(wú)正當(dāng)理由拒絕復(fù)效的，人民法院不予支持，被保險(xiǎn)人的危險(xiǎn)程度在中止期間顯著增加的除外。
保險(xiǎn)人在收到復(fù)效申請(qǐng)后，十五日內(nèi)未明確拒絕的，視為同意恢復(fù)效力。
保險(xiǎn)合同自投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)及相應(yīng)利息后恢復(fù)效力。
第十六條【復(fù)效與告知】保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同效力中止期間的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。保險(xiǎn)人以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)為由要求解除合同或者拒絕給付保險(xiǎn)金的，人民法院應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)法第十六條的規(guī)定進(jìn)行認(rèn)定。保險(xiǎn)法第十六條第三款規(guī)定的“二年”期間自保險(xiǎn)合同效力恢復(fù)之日起算。
第十七條【復(fù)效與說(shuō)明】保險(xiǎn)合同復(fù)效時(shí)變更保險(xiǎn)條款，當(dāng)事人以保險(xiǎn)人未履行提示或明確說(shuō)明義務(wù)為由主張變更后的條款不產(chǎn)生效力的，人民法院應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)法第十七條的規(guī)定進(jìn)行認(rèn)定。
五、受益人與受益權(quán)
第十八條【受益人的指定】投保人指定受益人未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意的，其指定行為無(wú)效。
當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)合同約定的受益人存在爭(zhēng)議的，按以下情形分別處理：
（一）保險(xiǎn)合同約定的受益人為“法定”的，視為未指定受益人；
（二）保險(xiǎn)合同約定的受益人為“法定繼承人”的，以繼承法第十條第一款規(guī)定的繼承人為受益人；
（三）保險(xiǎn)合同約定的受益人僅為身份關(guān)系的，應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人的身份關(guān)系確定受益人；
（四）保險(xiǎn)合同約定的受益人包括姓名和身份關(guān)系，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)身份關(guān)系發(fā)生變化的，應(yīng)依照約定的姓名確定受益人。
第十九條【受益人的限制】投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)，指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人的，指定行為無(wú)效。當(dāng)事人以該指定經(jīng)被保險(xiǎn)人同意為由主張指定有效的，人民法院不予支持。被保險(xiǎn)人或者其指定的受益人、或者其繼承人要求保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)人以其已向保險(xiǎn)合同約定的被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的受益人給付保險(xiǎn)金作為抗辯的，人民法院不予支持。
第二十條【受益人的變更】投保人或被保險(xiǎn)人變更受益人的行為，自變更受益人的意思表示作出之時(shí)起生效。
投保人或被保險(xiǎn)人變更受益人未通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人主張變更對(duì)其不發(fā)生效力的，人民法院應(yīng)予支持。
投保人變更受益人未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意的，變更行為無(wú)效。
第二十一條【受益人變更的限制】保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人或者被保險(xiǎn)人變更受益人，并主張?jiān)芤嫒瞬坏镁鸵呀?jīng)發(fā)生的保險(xiǎn)事故享有受益權(quán)的，人民法院不予支持。
第二十二條【共同受益人】投保人或者被保險(xiǎn)人指定數(shù)人為受益人，未確定受益順序，部分受益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生前死亡、放棄受益權(quán)或者依法喪失受益權(quán)的，該受益人應(yīng)得的受益份額由被保險(xiǎn)人享有，但保險(xiǎn)合同另有約定的除外。
投保人或者被保險(xiǎn)人指定數(shù)人為受益人，部分受益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生前死亡、放棄受益權(quán)或者依法喪失受益權(quán)的，數(shù)個(gè)受益人之間有受益順序但未確定受益份額的，該受益人應(yīng)得的受益份額由同順位的其他受益人平均享有；數(shù)個(gè)受益人之間有受益順序并確定受益份額的，該受益人應(yīng)得的受益份額由后一順位的受益人享有。
第二十三條【受益權(quán)的轉(zhuǎn)讓】保險(xiǎn)事故發(fā)生前，受益人未經(jīng)投保人和被保險(xiǎn)人同意，不得將其受益權(quán)轉(zhuǎn)讓給他人。
保險(xiǎn)事故發(fā)生后，受益人可以將與本次保險(xiǎn)事故相對(duì)應(yīng)的全部或者部分保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)轉(zhuǎn)讓給他人，但根據(jù)合同性質(zhì)或當(dāng)事人約定不得轉(zhuǎn)讓的除外。
第二十四條【作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)的保險(xiǎn)金的處理原則】保險(xiǎn)金根據(jù)保險(xiǎn)法第四十二條規(guī)定作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)，被保險(xiǎn)人的繼承人要求保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)人以其已向持有保險(xiǎn)單的被保險(xiǎn)人繼承人給付保險(xiǎn)金為抗辯的，人民法院應(yīng)予支持。未取得保險(xiǎn)金的其他繼承人向取得保險(xiǎn)金的繼承人主張權(quán)利的，人民法院應(yīng)予支持。
第二十五條【受益人與被保險(xiǎn)人同時(shí)死亡的處理】受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，人民法院應(yīng)依據(jù)保險(xiǎn)法第四十二條第二款推定受益人死亡在先，并根據(jù)本解釋第二十二條和保險(xiǎn)法第四十二條第一款確定保險(xiǎn)金歸屬；保險(xiǎn)金根據(jù)保險(xiǎn)法第四十二條第一款作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)，當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)金繼承產(chǎn)生爭(zhēng)議的，人民法院應(yīng)依據(jù)繼承法相關(guān)規(guī)定確定具有相互繼承關(guān)系主體的死亡順序。
六、保險(xiǎn)合同的解除與保單
第二十六條【單方解除權(quán)的歸屬】投保人與被保險(xiǎn)人、受益人為不同主體時(shí)，人身保險(xiǎn)合同中被保險(xiǎn)人或受益人要求解除保險(xiǎn)合同的，人民法院不予支持，但保險(xiǎn)合同另有約定的除外。
第二十七條【投保人死亡時(shí)合同解除權(quán)的歸屬】人身保險(xiǎn)合同的投保人死亡，其繼承人要求承受投保人在保險(xiǎn)合同中的權(quán)利的，人民法院應(yīng)予支持。
當(dāng)事人以投保人繼承人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益為由主張保險(xiǎn)合同無(wú)效的，人民法院不予支持。
第二十八條【投保人解除合同無(wú)需被保險(xiǎn)人的同意】投保人與被保險(xiǎn)人、受益人為不同主體，投保人解除合同未經(jīng)被保險(xiǎn)人和受益人同意，當(dāng)事人主張解除無(wú)效的，人民法院不予支持。
投保人解除合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)通知被保險(xiǎn)人和受益人。被保險(xiǎn)人、受益人或經(jīng)被保險(xiǎn)人同意的其他人向投保人支付相當(dāng)于保單現(xiàn)金價(jià)值的款項(xiàng)后，要求承受投保人的合同地位的，人民法院應(yīng)予支持。
被保險(xiǎn)人、受益人要求投保人向其賠償因保險(xiǎn)合同解除造成的損失的，人民法院應(yīng)根據(jù)被保險(xiǎn)人與投保人之間法律關(guān)系進(jìn)行處理。
第二十九條【保險(xiǎn)事故發(fā)生后不得解除合同】保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人要求解除相對(duì)應(yīng)部分的保險(xiǎn)合同并退還保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值的，人民法院不予支持。
投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，導(dǎo)致保險(xiǎn)人同意解除保險(xiǎn)合同并向投保人給付保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值的，保險(xiǎn)人要求在給付保險(xiǎn)金時(shí)扣減已經(jīng)給付的數(shù)額，人民法院應(yīng)予支持。
第三十條【保單現(xiàn)金價(jià)值的歸屬】保險(xiǎn)合同解除后，投保人要求保險(xiǎn)人按照合同約定向其退還保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值的，人民法院應(yīng)予支持。
投保人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值的，受領(lǐng)保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值的其他權(quán)利人按照被保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人的繼承人順序確定。
第三十一條【保險(xiǎn)單的轉(zhuǎn)讓】投保人轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)單，應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人。未經(jīng)通知，保險(xiǎn)人主張保險(xiǎn)單轉(zhuǎn)讓對(duì)其不發(fā)生效力的，人民法院應(yīng)予支持。
當(dāng)事人以保險(xiǎn)單受讓人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益為由主張轉(zhuǎn)讓無(wú)效或者保險(xiǎn)合同無(wú)效的，人民法院不予支持。
七、醫(yī)療費(fèi)用及意外傷害保險(xiǎn)
第三十二條【醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)的代位求償權(quán)】被保險(xiǎn)人因第三者的行為發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故支出醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)金后，在給付金額范圍內(nèi)向第三者請(qǐng)求賠償?shù)模嗣穹ㄔ翰挥柚С?，但保險(xiǎn)合同另有約定的除外。
被保險(xiǎn)人因第三者的行為發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故支出醫(yī)療費(fèi)用，被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三者獲得賠償?shù)?，保險(xiǎn)人在給付醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)金時(shí)要求扣減被保險(xiǎn)人從第三者已取得的賠償金額，人民法院不予支持，但保險(xiǎn)合同另有約定的除外。
【另一種意見(jiàn)】被保險(xiǎn)人因第三者的行為發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故支出醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)金后，在給付金額范圍內(nèi)向第三者請(qǐng)求賠償?shù)?，人民法院?yīng)予支持，但保險(xiǎn)合同另有約定的除外。
被保險(xiǎn)人因第三者的行為發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故支出醫(yī)療費(fèi)用，被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三者獲得賠償?shù)?，保險(xiǎn)人在給付費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)金時(shí)要求扣減被保險(xiǎn)人從第三者已取得的賠償金額，人民法院應(yīng)予支持，但保險(xiǎn)合同另有約定的除外。
第三十三條【費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)的重復(fù)投?！客侗Ｈ藶楸槐ｋU(xiǎn)人在多家保險(xiǎn)公司投保費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人主張按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持，并要求保險(xiǎn)人按比例返還保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同另有約定的除外。
【另一種意見(jiàn)】刪除。
第三十四條【商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的關(guān)系】保險(xiǎn)人給付費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)金時(shí)，要求扣減被保險(xiǎn)人從公費(fèi)醫(yī)療或社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)取得的賠償金額的，應(yīng)當(dāng)提供證據(jù)證明該保險(xiǎn)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)時(shí)已經(jīng)將公費(fèi)醫(yī)療或社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)部分做相應(yīng)扣除，并按照扣減后的標(biāo)準(zhǔn)收取保險(xiǎn)費(fèi)。
第三十五條【醫(yī)保標(biāo)準(zhǔn)條款】保險(xiǎn)合同約定保險(xiǎn)人按照基本醫(yī)療保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)核定醫(yī)療費(fèi)用，被保險(xiǎn)人支出的醫(yī)療費(fèi)用超出基本醫(yī)療保險(xiǎn)范圍內(nèi)的同類(lèi)醫(yī)療費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)，被保險(xiǎn)人或者受益人要求保險(xiǎn)人賠付超過(guò)部分的，人民法院不予支持。
第三十六條【傷殘標(biāo)準(zhǔn)條款】當(dāng)事人按照《道路交通事故受傷人員傷殘?jiān)u定》或者《職工工傷與職業(yè)病致殘程度鑒定標(biāo)準(zhǔn)》評(píng)定傷殘級(jí)別后，要求保險(xiǎn)人按照評(píng)定結(jié)論所對(duì)應(yīng)的人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)中的相應(yīng)級(jí)別計(jì)算和給付保險(xiǎn)金的，人民法院應(yīng)予支持。
保險(xiǎn)合同約定按照中國(guó)人民銀行1998年制定的《人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表》給付保險(xiǎn)金，依照《道路交通事故受傷人員傷殘?jiān)u定》或者《職工工傷與職業(yè)病致殘程度鑒定標(biāo)準(zhǔn)》相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)評(píng)定構(gòu)成八至十級(jí)殘疾的，當(dāng)事人主張按照《人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表》中的七級(jí)殘疾標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算和給付保險(xiǎn)金的，人民法院應(yīng)予支持。
【另一種意見(jiàn)】保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同約定的人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)履行提示和明確說(shuō)明義務(wù)后，主張以該標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算和給付保險(xiǎn)金的，人民法院應(yīng)予支持。
第三十七條【指定定點(diǎn)醫(yī)院條款的效力】保險(xiǎn)合同約定被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在指定定點(diǎn)醫(yī)院就醫(yī)，保險(xiǎn)人以被保險(xiǎn)人未在指定定點(diǎn)醫(yī)院就醫(yī)為由拒絕給付保險(xiǎn)金的，人民法院應(yīng)予支持，但被保險(xiǎn)人因情況緊急必須立即就醫(yī)的除外。
八、團(tuán)體人身保險(xiǎn)
第三十八條【團(tuán)體人身保險(xiǎn)合同效力的認(rèn)定】團(tuán)體人身保險(xiǎn)，是指投保人為其特定團(tuán)體成員投保，由保險(xiǎn)人用一份保險(xiǎn)合同提供保險(xiǎn)保障的一種人身保險(xiǎn)。
團(tuán)體人身保險(xiǎn)合同訂立后，當(dāng)事人以投保人是以購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)為目的組織起來(lái)的團(tuán)體為由主張合同無(wú)效的，人民法院不予支持。
第三十九條【團(tuán)體人身保險(xiǎn)的如實(shí)告知義務(wù)】投保人在訂立團(tuán)體人身保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人就投保團(tuán)體的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。
保險(xiǎn)人以投保人未就個(gè)別被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況進(jìn)行告知為由主張投保人違反如實(shí)告知義務(wù)的，人民法院不予支持。
第四十條【被保險(xiǎn)人的變動(dòng)】被保險(xiǎn)團(tuán)體在保險(xiǎn)事故發(fā)生前變更團(tuán)體成員，變動(dòng)后的被保險(xiǎn)團(tuán)體成員要求保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金的，人民法院應(yīng)予支持。
被保險(xiǎn)人離開(kāi)被保險(xiǎn)團(tuán)體后發(fā)生事故，要求保險(xiǎn)人根據(jù)團(tuán)體保險(xiǎn)合同給付保險(xiǎn)金的，人民法院不予支持，但保險(xiǎn)合同另有約定的除外。
九、特殊保險(xiǎn)條款
第四十一條【自殺條款的適用】保險(xiǎn)人以被保險(xiǎn)人自殺為由拒絕承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的，應(yīng)對(duì)被保險(xiǎn)人自殺承擔(dān)舉證責(zé)任。受益人或被保險(xiǎn)人的繼承人以被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人作為抗辯的，應(yīng)對(duì)以上事由承擔(dān)舉證責(zé)任。
第四十二條【故意犯罪的認(rèn)定】人民法院在審理保險(xiǎn)糾紛案件中，應(yīng)當(dāng)結(jié)合行政管理部門(mén)依據(jù)法律規(guī)定出具的事故認(rèn)定書(shū)、人民法院做出的生效刑事判決書(shū)等證據(jù)材料，認(rèn)定被保險(xiǎn)人的行為是否構(gòu)成保險(xiǎn)法第四十五條規(guī)定的“故意犯罪”。
第四十三條【故意犯罪條款的適用】被保險(xiǎn)人的死亡、傷殘結(jié)果與其實(shí)施的故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施的行為不存在因果關(guān)系，保險(xiǎn)人主張根據(jù)保險(xiǎn)法第四十五條的規(guī)定不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的，人民法院不予支持。
被保險(xiǎn)人在羈押、服刑期間因意外或者疾病造成傷殘或者死亡，保險(xiǎn)人主張根據(jù)保險(xiǎn)法第四十五條的規(guī)定不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的，人民法院不予支持。
第四十四條【宣告死亡】投保人為被保險(xiǎn)人訂立以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人被宣告死亡后，當(dāng)事人要求保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同約定給付保險(xiǎn)金的，人民法院應(yīng)予支持。
被保險(xiǎn)人被宣告死亡之日在保險(xiǎn)責(zé)任期間之外，但有證據(jù)證明下落不明之日在保險(xiǎn)責(zé)任期間之內(nèi)，當(dāng)事人要求保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同約定給付保險(xiǎn)金的，人民法院應(yīng)予支持。被保險(xiǎn)人下落不明到被宣告死亡的時(shí)間應(yīng)從保險(xiǎn)法第二十三條規(guī)定的三十日核定期間扣除，但被保險(xiǎn)人因意外事故下落不明的除外。
十、其他
第四十五條【多因一果的處理原則】保險(xiǎn)標(biāo)的的損害原因既有承保事故又有免責(zé)事由，被保險(xiǎn)人或受益人要求保險(xiǎn)人按照承保事故所占事故原因的比例給付保險(xiǎn)金的，人民法院應(yīng)予支持。
第四十六條【效力范圍】本解釋施行后尚未終審的保險(xiǎn)合同糾紛案件，適用本解釋?zhuān)槐窘忉屖┬星耙呀?jīng)終審，當(dāng)事人申請(qǐng)?jiān)賹徎蛘甙凑諏徟斜O(jiān)督程序決定再審的案件，不適用本解釋。