下沉客群篩選完成后，持牌消費(fèi)金融公司開始上移客群，向?qū)W歷和收入更優(yōu)的用戶群體滲透。目前，頭部持牌消費(fèi)金融公司已經(jīng)布局了專門對優(yōu)質(zhì)用戶開放的消費(fèi)貸產(chǎn)品，產(chǎn)品種類包含循環(huán)貸和一次性額度。
招聯(lián)金融旗下的好期貸產(chǎn)品體系中有一些個性化產(chǎn)品，例如針對優(yōu)質(zhì)白領(lǐng)的循環(huán)額度“白領(lǐng)貸”，以及優(yōu)質(zhì)客戶臨時消費(fèi)資金需求的一次性高額度產(chǎn)品“大期貸”。
杭銀消費(fèi)金融旗下有大額現(xiàn)金貸產(chǎn)品尊享貸，最高額度20萬，最低年化利率11.8%，主要面向的客群為公務(wù)員、事業(yè)單位在編人員、央企、大型國企等優(yōu)質(zhì)用戶。純線上產(chǎn)品輕享貸主要客群也為年輕白領(lǐng)，最低年化利率9.72%。
中郵消費(fèi)金融旗下的優(yōu)客貸屬于一次性額度產(chǎn)品，最長可分36期，目標(biāo)客群為優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶或中郵消金備案白名單客戶。利息方面，優(yōu)客貸的利息更低，額度更高，具體額度范圍1000元-200000元，年化利率定價范圍為14.04%-18%。
與中郵消費(fèi)金融相似，中銀消費(fèi)金融旗下的新易貸-薪享貸也是一款非循環(huán)額度產(chǎn)品，客群要求信用良好，有穩(wěn)定受薪和正常繳納公積金、社保和個稅的用戶。雖然年化利率11.5%起，但申請用戶須繳滿12個月公積金或社保。更為苛刻的是，薪享貸申請流程較為復(fù)雜，分為線上預(yù)審、線下面簽。
主打大額家庭消費(fèi)貸產(chǎn)品的興業(yè)消費(fèi)金融也上線了一款名企白領(lǐng)貸產(chǎn)品，客戶資質(zhì)要求知名企業(yè)員工，包括事業(yè)單位、公務(wù)員、學(xué)校、醫(yī)院、央企、世界500強(qiáng)等優(yōu)質(zhì)企業(yè)。這款名企白領(lǐng)貸年利率僅為6%-18%。
從申請門檻看，持牌消費(fèi)金融公司的白領(lǐng)貸產(chǎn)品相比其他消費(fèi)貸產(chǎn)品的進(jìn)件標(biāo)準(zhǔn)明顯更高，利率也處于各類產(chǎn)品中最低水平。白領(lǐng)貸對應(yīng)的客群原本都是銀行的目標(biāo)，如今消費(fèi)金融公司也來爭搶，難度不言而喻，但趨勢已經(jīng)抬頭。
消費(fèi)金融公司理應(yīng)聚焦更下沉的客群，為何現(xiàn)在扎堆布局白領(lǐng)貸產(chǎn)品呢？首先，白領(lǐng)貸一類的產(chǎn)品是消費(fèi)金融公司破解獲客難的重要突破口，優(yōu)質(zhì)的用戶的復(fù)貸需求和全生命周期價值更加突出，能幫助機(jī)構(gòu)激發(fā)存量營收空間。
其次，白領(lǐng)貸產(chǎn)品有助于降低機(jī)構(gòu)風(fēng)險穩(wěn)定資產(chǎn)質(zhì)量。更為上移的客群意味著有更強(qiáng)的履約能力，可以降低消費(fèi)金融公司的風(fēng)險成本。消費(fèi)金融面對的客群多為無抵押物的客群，本身信用風(fēng)險較高，發(fā)力白領(lǐng)群體不僅能平衡資產(chǎn)風(fēng)險，而且也能優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。
最后，催收被嚴(yán)管，定價上限被壓縮，高利率覆蓋高風(fēng)險行不通，持續(xù)可靠的利息收入才是王道。在民間借貸利率及整個消費(fèi)金融市場定價下行趨勢中，選擇向低利率覆蓋的優(yōu)質(zhì)客群滲透成為未來趨勢。
消費(fèi)金融業(yè)務(wù)主要的盈利模式為利息收入，大多消費(fèi)金融公司的利息凈收入占收入構(gòu)成比例高達(dá)90%以上。在消費(fèi)金融產(chǎn)品的定價結(jié)構(gòu)里，一般會包含資金成本、系統(tǒng)技術(shù)成本、壞賬成本、獲客成本、數(shù)據(jù)風(fēng)控成本以及人工成本，壓縮壞賬成本能為消費(fèi)金融公司帶來正向收益。
消費(fèi)金融公司處于銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)之間，雖然產(chǎn)品更加靈活，但想大規(guī)模觸達(dá)優(yōu)質(zhì)客群絕非易事。一方面，伴隨著多家消費(fèi)金融公司的設(shè)立，消費(fèi)金融行業(yè)同業(yè)競爭日趨激烈；另一方面，商業(yè)銀行不斷下沉服務(wù)重心，大力發(fā)展消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，相關(guān)經(jīng)營主體亦以多樣化的形式參與到消費(fèi)金融行業(yè)中，擴(kuò)大其所從事的業(yè)務(wù)范圍。
目前，一些消費(fèi)金融公司旗下面向優(yōu)質(zhì)用戶的產(chǎn)品息費(fèi)已與銀行持平，不過，一些大行的信用卡和現(xiàn)金貸產(chǎn)品的利率優(yōu)勢依然突出。這背后涉及的資金成本優(yōu)勢，消費(fèi)金融公司無法回避。
客群上移對風(fēng)控也是挑戰(zhàn)，要求持牌消費(fèi)金融公司風(fēng)控策略更智能，定價更加靈活。消費(fèi)信貸產(chǎn)品主要在于小額化、覆蓋廣和普惠化，上至優(yōu)質(zhì)客群下到普羅大眾，消費(fèi)金融需要提供授信額度、定價、還款期限等方面?zhèn)€性化、差異化的服務(wù)支持。
自央行下發(fā)《中國人民銀行關(guān)于推進(jìn)信用卡透支利率市場化改革的通知》以后，部分銀行已經(jīng)開始研究新的定價規(guī)則和產(chǎn)品策略。這意味著信用卡也能差異化定價，釋放更大的風(fēng)險容忍度，對消費(fèi)金融公司來講可能成為威脅。
面對優(yōu)質(zhì)客群，持牌消費(fèi)金融公司的吸引力夠大嗎？