去年，央行發(fā)布了《中國(guó)人民銀行 銀監(jiān)會(huì)關(guān)于加大對(duì)消費(fèi)者領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱“指導(dǎo)意見(jiàn)”），指導(dǎo)意見(jiàn)規(guī)定從2018年1月1日起，自用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車貸款最高發(fā)放比例為80%；自用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例為85%；二手車貸款最高發(fā)放比例為70%。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是車主購(gòu)買了一輛裸價(jià)為10萬(wàn)元（不含稅）的傳統(tǒng)燃油新車，只需要付2萬(wàn)元的首付。
指導(dǎo)意見(jiàn)雖然提高了汽車貸款發(fā)放比例，降低了首付金額，但是市面上的汽車融資租賃公司的首付金額更低--往往宣稱只需0元首付。“天下沒(méi)有免費(fèi)的午餐”，這些汽車融資租賃公司為什么可以做到0元首付，它們是否存在商業(yè)欺詐？
汽車融資租賃是什么
汽車融資租賃并不是真的租車，而是一種靈活的貸款買車方式。車主只需要支付1成首付甚至0元首付，就可以喜提愛(ài)車。合同簽訂后，車主每個(gè)月按照合同還車貸，在此期間車主可以使用汽車，但不可以轉(zhuǎn)賣汽車。等到合同期限到期的時(shí)候，車主擁有兩種選擇，第一種將尾款還清，獲得汽車的所有權(quán)；第二種不付尾款，將汽車退還給汽車融資租賃公司，但前期支付的車貸全部不能退回。
汽車融資租賃和銀行貸款的區(qū)別
區(qū)分汽車融資租賃和貸款的方法是，看車主對(duì)汽車所有權(quán)和使用權(quán)的擁有情況。以汽車融資租賃的方式購(gòu)買的汽車，只有當(dāng)車主支付完尾款才擁有汽車所有權(quán)。而以貸款的方式購(gòu)買的汽車，意味著車主在簽訂貸款合同的那一刻，就可以同時(shí)擁有汽車所有權(quán)和使用權(quán)。
“0元首付”背后的陷阱
很多汽車融資租賃公司在宣傳的時(shí)候，往往用“0元首付”、“0元提車”、“無(wú)其它費(fèi)用”等標(biāo)語(yǔ)來(lái)“套路”車友們。說(shuō)實(shí)話，這些標(biāo)語(yǔ)確實(shí)很吸引那些想買車，但又沒(méi)什么錢的消費(fèi)者。然而，免費(fèi)的東西最貴，因?yàn)槠嚾谫Y租賃的首付低，所以它只能依靠高利息來(lái)盈利，一般汽車融資租賃的三年利息率為30%。我們來(lái)做個(gè)簡(jiǎn)單的計(jì)算，看看到底是融資租賃買車劃算，還是銀行貸款買車劃算？
假設(shè)車友購(gòu)買了一輛價(jià)值10萬(wàn)元（不含稅）的新車，貸款期限為3年。
按照融資租賃的方式購(gòu)車，車友需要支付10*30%=3萬(wàn)元的利息，汽車最后到手價(jià)為10+3=13萬(wàn)元。
按照銀行貸款的方式購(gòu)車，車友需要支付2萬(wàn)元的首付，8*1.12=8.96萬(wàn)元的本金和利息（利率按照2018年中國(guó)銀行三年貸款利率12%來(lái)算），以及8547+5000+500+2000=1.6047萬(wàn)元的購(gòu)置稅、保險(xiǎn)費(fèi)、上牌費(fèi)和貸款保證金。汽車最后到手價(jià)為12.5647萬(wàn)元。
可見(jiàn)，號(hào)稱0元首付的汽車融資租賃并不能為車主省錢，相反它從車友那賺了更多的錢。所以說(shuō)，買的沒(méi)有賣的精！
最后，提醒車友們一下，汽車融資租賃行業(yè)主體魚龍混雜，銀行、汽車制造商、小額貸公司以及P2P公司一股腦地涌入這個(gè)行業(yè)，掩蓋了汽車融資租賃這一金融服務(wù)的真實(shí)交易場(chǎng)景。尤其是小額貸和P2P公司的進(jìn)入，給車友們的融資租賃行為帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)。