年中節(jié)點已至，商業(yè)銀行依舊面臨著艱巨的攬儲任務(wù)，市場再現(xiàn)各種花式攬儲。結(jié)合國外存款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。在國外，同樣存在金融機構(gòu)的存款爭奪，很多創(chuàng)新產(chǎn)品有提高利率之效。

　　蘇拉威西島“垃圾銀行”

　　為了減輕城市垃圾堆場的壓力，一個獨特的垃圾處理體系——垃圾銀行，正在印尼全國推廣開來，并得到環(huán)境專業(yè)人士和世界銀行的肯定。
　　在蘇拉威西島的一些大城市，一些私人經(jīng)營的中小型垃圾銀行不僅提供垃圾存款業(yè)務(wù)，還對社區(qū)的居民提供貸款業(yè)務(wù)，居民在學(xué)生開學(xué)前或者生病等急需現(xiàn)金的時候可以向垃圾銀行借貸，然后再慢慢通過垃圾還貸。一些地區(qū)的醫(yī)生甚至接受病人拿垃圾來充當(dāng)醫(yī)藥費。

　　參與垃圾銀行非常簡單，居民在銀行開戶后會得到一個存款本并接受簡單培訓(xùn)，將收集的垃圾分類好定期交給垃圾銀行，然后銀行稱重并將估值后的金額記錄在個人的存款本上。社區(qū)居民一年從參與垃圾銀行獲得的收入，從20萬印尼盾到200萬印尼盾不等（約合100~1000元人民幣），垃圾收集得多賺得也多。垃圾銀行每年都會在開齋節(jié)前將這些錢返還給居民，不過如果急需的話可以隨時取走，當(dāng)然這些存款是不計算利息的。


　　據(jù)介紹，在蘇拉威西島的一些大城市，一些私人經(jīng)營的中小型垃圾銀行不僅提供垃圾存款業(yè)務(wù)，還對社區(qū)的居民提供貸款業(yè)務(wù)，居民在學(xué)生開學(xué)前或者生病等急需現(xiàn)金的時候可以向垃圾銀行借貸，然后再慢慢通過垃圾還貸。一些地區(qū)的醫(yī)生甚至接受病人拿垃圾來充當(dāng)醫(yī)藥費。
　　在中爪哇的一些地區(qū)，村莊的一些百姓聯(lián)合組成垃圾銀行，每位家庭每年都會向垃圾銀行捐贈垃圾，垃圾銀行將垃圾賣給垃圾回收公司，所得的金錢用于社區(qū)的公益事業(yè)。

　　富國銀行四大存款策略

　　富國銀行從一家社區(qū)銀行起步，在2013年成為全球市值最大的銀行，其發(fā)展經(jīng)驗值得我國商業(yè)銀行借鑒，他采取的存款策略：
　　一是堅持市場定位，積累核心客戶，加大核心存款吸收力度。富國銀行以社區(qū)客戶為目標(biāo)群體，同時注重保持核心存款結(jié)構(gòu)的最優(yōu)化，始終維持較高的活期存款占比，基本保持在60%-70%左右。


　　二是以前瞻性金融創(chuàng)新抵消利率市場化影響，同時也是持續(xù)保持低成本資金優(yōu)勢的關(guān)鍵。如1982年10月，《加恩法案》允許銀行開立余額不低于2500美金的存款賬戶并放開利率管制，富國銀行兩個月內(nèi)迅速推出“市場利率賬戶”，對不低于2萬美金的存單及7天通知存款支付市場利率，年末即吸收了16億美元存款，次年1月，余額增加至40億美元，成效顯著。


　　三是采取價格領(lǐng)先策略，市場反應(yīng)迅速。富國銀行在存款競爭中政策反應(yīng)靈敏，價格調(diào)整迅速，1973年7月1日，聯(lián)邦儲備局允許提高定期存折儲蓄存款和消費者定期存款的利率，富國銀行于政策公開的當(dāng)天，將定期存折儲蓄存款利率從4.5%提高至5%，吸引并鞏固了大量忠實客戶。


　　四是以交叉銷售為手段，充分挖掘低成本資金提供者的潛在價值，提升單位客戶的綜合收益價值。1975年之后，富國銀行巧妙地將提高存款產(chǎn)品利率和服務(wù)費價格結(jié)合起來，在息差收窄的情況下，憑借中間業(yè)務(wù)收入增長彌補單個客戶的盈利損失。


　　一方面通過優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)，提高賬戶管理費，以費補息。如1980年推出黃金賬戶，向該賬戶支票付息并附加賬戶服務(wù)，與此同時將賬戶管理費由3美元提高至5美元。1981年底賬戶數(shù)達(dá)27萬戶，賬戶管理費收入達(dá)600萬美元，彌補了上升的付息成本。


　　另一方面，在全面分析客戶綜合價值基礎(chǔ)上，差異化加強交叉營銷力度。在普通零售領(lǐng)域，富國銀行的客戶通常會同時享受儲蓄、信用卡、住房抵押貸款、汽車貸款、投資和保險等五種以上的金融服務(wù)；在批發(fā)銀行領(lǐng)域，客戶通常能夠享受到投資銀行、證券投資、商業(yè)地產(chǎn)、財富管理、財務(wù)融資等五種以上金融服務(wù)。通過成功的交叉銷售，大大提高了單位客戶的貢獻度。

　　美國銀行“零頭轉(zhuǎn)存”

　　在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，美國銀行曾以“零頭轉(zhuǎn)存”撬動200億存款。2004年，美國銀行的研究人員和顧問們觀察了十幾位家庭女性如何安排消費和規(guī)劃開支，發(fā)現(xiàn)不少女性雖然都有儲蓄的意愿，卻總是難以控制自己的購物欲望而無法存下資金。