日前，筆者了解到，東莞各大銀行集中推出小額消費貸款類業(yè)務。目前熱推的小額消費貸款類業(yè)務創(chuàng)新形式多樣，而且種類豐富，可以滿足不同群體的需求。而且辦理流程大大簡化，一般1至3天即可審批下來，使得銀行貸款對于普通的民眾來說不再遙不可及。

A

信用類可一鍵放款

目前，各行均有推出信用類的貸款產(chǎn)品，該類產(chǎn)品由于無需抵押，主要面向有繳納公積金的、穩(wěn)定納稅的優(yōu)質用戶，如公務員、教師、醫(yī)生等政府機關或行政事業(yè)單位員工或其他優(yōu)質企業(yè)員工。產(chǎn)品類型主要有公積金貸、稅務貸、裝修貸等。這類產(chǎn)品一般額度在30萬元以下，審批速度快，甚至有些銀行可以做到一鍵放款。

如“公積金貸”，建行、中行、中信銀行（601998）、東莞農(nóng)商行等均有推出掛鉤公積金的信用貸款產(chǎn)品，經(jīng)客戶線上授權，銀行可實時從東莞住房公積金管理中心獲取客戶公積金信息，并結合該行的授信規(guī)則，自動并同步告知客戶預期最高可申請的授信額度，針對在東莞住房公積金中心繳納公積金的自然人，通過手機銀行渠道提供自助申請、放款及還款。

另外，稅務貸是銀行基于客戶稅務、征信、工商、司法等數(shù)據(jù)，并依托大數(shù)據(jù)風險評分模型，通過純線上申請、審批、放款的模式，用于支持申請人短期生產(chǎn)經(jīng)營周轉的小額信用貸款。如農(nóng)行近期推出信貸產(chǎn)品“納稅e貸”，可為年納稅等級B級以上、近12個月納稅額1萬元以上、近2年無納稅失信等信用良好企業(yè)客戶提供融資支持，該產(chǎn)品執(zhí)行普惠金融利率，目前年利率為4.56%。

而分期貸款，面向的是有房產(chǎn)、汽車的用戶，中行、建行、工行、郵政儲蓄銀行等均有推出此類產(chǎn)品。在信用類貸款當中，裝修貸可貸的額度較高，最高可達80-100萬元，期限一般最高為5年。

業(yè)內人士認為，信用類貸款主要面向有穩(wěn)定收入的優(yōu)質客戶，雖然單個額度不高，市場需求大，風險低，因此成為銀行熱推的貸款產(chǎn)品。

B

抵押類貸款可隨借隨還

傳統(tǒng)的抵押貸款主要是以房屋、汽車為抵押物的貸款。以往的銀行抵押類貸款常常讓小微企業(yè)望而卻步。一方面，辦理手續(xù)復雜，評估、審批、抵押、放款等手續(xù)全部走完常常要一個月，牽扯較多精力；另一方面，銀行對于抵押物有一定的要求，一般不接受二押。因此，小微企業(yè)要找到合適又足夠的抵押物很難。目前，各銀行在傳統(tǒng)抵押貸款的基礎上，對產(chǎn)品進行創(chuàng)新，降低利率，提高審批效率，可循環(huán)使用等，有效得解決了小微企業(yè)融資難題。

工商銀行（601398）東莞分行有關負責人表示，該行一季度，創(chuàng)新推出“e抵快貸”小額捷貸產(chǎn)品，小微企業(yè)主可通過個人房產(chǎn)作抵押申請個人經(jīng)營性貸款用于小微企業(yè)日常經(jīng)營周轉，最高可貸500萬元，單筆貸款期限最長可達12個月，額度內循環(huán)期限最長可達10年，推廣期間內還有利率優(yōu)惠。同時，該產(chǎn)品辦理方式便捷，一觸即貸隨借隨還，客戶可登陸個人手機銀行或企業(yè)網(wǎng)銀“網(wǎng)貸通”欄目申請辦理。2019年一季度，該行累積為小微企業(yè)授信額度超11億元。

C

線上產(chǎn)品覆蓋面廣

為了提高效率，各家銀行紛紛推出線上消費貸款產(chǎn)品，用戶可通過手機銀行、網(wǎng)上銀行等渠道申請，通過線上放款，在資料齊全的情況下，1-3個工作日便可放款，辦事效率大大提高。

目前，建行線上貸款產(chǎn)品是快貸系列，建行快貸的細分貸款產(chǎn)品有：快e貸、融e貸、質押貸、車e貸和沃e貸。

快e貸是線上自助操作的小額信用貸款，秒申，秒批，秒到賬，7*24小時全天候服務，最高額度30萬元。最長1年，循環(huán)使用。額度有效期內，可以隨時支用、隨時還款。可先簽約鎖定額度和利率，一年內有效，不使用不計息。在有效期內隨時使用貸款，按實際使用天數(shù)按日計息，省錢又貼心。

此外，可以通過建行快貸旗下的融e貸辦理5萬元-500萬元的貸款，最長使用期限為5年，可在國內電商網(wǎng)站購物，用網(wǎng)銀支付中的“貸款賬號支付”；可用快貸簽約的借記卡在商戶POS刷卡消費等。可以通過建行快貸旗下的質押貸辦理1000元-300萬元的貸款，有一定的質押物就可以申請。車e貸是全流程線上自助純信用方式汽車貸款，額度最高50萬元，貸款申請成功后，可網(wǎng)上選擇意向車型，點擊“預約”與汽車經(jīng)銷商約定線下貸款支付并提車。

中國郵政儲蓄銀行也推出一系列線上消費貸款產(chǎn)品，如優(yōu)享貸、郵薪貸、郵享貸、郵學貸、郵家貸等。以優(yōu)享貸為例，該產(chǎn)品對象為該行認可的優(yōu)享企業(yè)的正式員工，客戶名下除房屋抵押類貸款和信用卡外無其他負債，最高可貸款金額為50萬元，期限最長5年，貸款利率：基準上浮40%，最低上浮30%。郵家貸是面向該行行優(yōu)質存量房貸客戶開展預授信并主動推送，經(jīng)客戶申請后審批發(fā)放的，用于多種合法消費用途的人民幣信用消費貸款，該產(chǎn)品貸款利率最低為基準利率上浮20%，單筆貸款最長期限5年。

通過線上、線下結合，信用類產(chǎn)品與抵押類產(chǎn)品互補，使得銀行的小額消費類貸款產(chǎn)品覆蓋面更廣，有效解決了個人、小微企業(yè)在消費、融資中遭遇的各類痛點。