1月10日，美利車金融公司正式要求員工簽署解約協(xié)議書(shū)。曾有望赴美IPO成為“中國(guó)二手車金融第一股”，到被警方調(diào)查創(chuàng)始人被拘留，再到如今確認(rèn)裁員4300余人，美利車金融從巔峰跌落谷底僅僅用了不到三個(gè)月的時(shí)間。
美利車金融日常經(jīng)營(yíng)難以為繼
2019年10月31日，主營(yíng)二手車助貸業(yè)務(wù)的美利車金融向美國(guó)證券交易委員會(huì)(SEC)提交了招股書(shū)，擬登陸紐交所。根據(jù)美利車金融招股書(shū)信息，美利車金融是2014年成立的美利金融集團(tuán)旗下品牌，最開(kāi)始只是美利金融的汽車消費(fèi)分期業(yè)務(wù)部門，在2017年分拆重組后引入外部股東，經(jīng)過(guò)五輪融資后，新希望集團(tuán)成為第一大股東，然后計(jì)劃赴美上市。美利金融集團(tuán)旗下還有一家子公司——“有用分期”，主營(yíng)3C電子產(chǎn)品等消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。
在美利金融集團(tuán)成立的5年多時(shí)間里，從未逃脫外界對(duì)其“套路貸”的質(zhì)疑。結(jié)果是，在美利車金融提交招股書(shū)后不到兩周，2019年11月11日，美利車金融北京總部被警方調(diào)查，公司創(chuàng)始人劉雁南被拘押。同一天，武漢、深圳、重慶、石家莊等地的部分員工也被帶走調(diào)查。但到目前為止，警方并未對(duì)外公布案情。
之后，美利車金融對(duì)外宣稱，“公司只是在配合警方協(xié)助調(diào)查關(guān)聯(lián)公司‘有用分期’的相關(guān)事宜，并且兩者相互獨(dú)立。”然而，鑒于公司創(chuàng)始人劉雁南持有美利車金融12.7%的股份，為第二大股東，僅次于第一大股東新希望集團(tuán)16.3%，并且美利車金融和“有用分期”兩家公司的高管團(tuán)隊(duì)基本重合，外界對(duì)于美利車金融業(yè)務(wù)是否涉案仍心存疑惑。
“美利車的股東方面極力撇清和美利金融以及劉雁南的關(guān)系，原因是希望不受到劉雁南和‘有用分期’被調(diào)查的影響，繼續(xù)開(kāi)展助貸業(yè)務(wù)。但是現(xiàn)在美利車金融已經(jīng)陷入全面停擺，沒(méi)有新增業(yè)務(wù)，公司賬戶至今仍然處于被查封狀態(tài)?！鄙鲜龉芾韺訂T工說(shuō)。
裁員4300余人，內(nèi)外大量欠賬待還
由于大批公司管理層被帶走調(diào)查，美利車金融的日常經(jīng)營(yíng)難以為繼。事發(fā)第二周，美利車金融的股東層面派出一個(gè)應(yīng)急小組到美利車金融公司，來(lái)幫助決策公司的大小事務(wù)。一個(gè)多月之后，到2020年1月3日，在一封給內(nèi)部員工發(fā)送的郵件稱，美利車金融業(yè)務(wù)要達(dá)到全面恢復(fù)的地步需要較長(zhǎng)時(shí)間，公司將與部分員工簽署解除勞動(dòng)關(guān)系的相關(guān)協(xié)議。1月10日，該公司正式要求員工簽署解約協(xié)議書(shū)。
上述內(nèi)部人士表示，這次裁員人數(shù)估計(jì)在4300余人，只留下核心技術(shù)100余人和線下業(yè)務(wù)的個(gè)別城市銷售經(jīng)理。按照公司的說(shuō)法，辦理完離職手續(xù)后，工資和賠償將在11個(gè)月內(nèi)進(jìn)行發(fā)放，實(shí)際上就是拖著，現(xiàn)在大部分員工拒絕簽署解約協(xié)議書(shū)。
與此同時(shí)，美利車金融的資金出借機(jī)構(gòu)也面臨無(wú)法回款的尷尬境地。2019年11月24日，黑龍江網(wǎng)貸平臺(tái)——銀多網(wǎng)對(duì)外發(fā)布消息稱，由于出借資金不能回款，而且專項(xiàng)保證金使用完畢，導(dǎo)致無(wú)法兌付。根據(jù)美利車金融招股書(shū)披露的數(shù)據(jù)，主要貸款機(jī)構(gòu)要求的專項(xiàng)保證金僅為貸款余額的5%，大大低于國(guó)內(nèi)汽車金融同業(yè)的保證金比例要求。
美利車金融的上述管理人士透露，事實(shí)上，銀多網(wǎng)出借資金一億元，是目前出借規(guī)模最小的資金機(jī)構(gòu)（如果按照5%的專項(xiàng)保證金比例計(jì)算，抵押資金僅為500萬(wàn)元）。目前，全國(guó)多家知名網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)美利車金融的資金出借規(guī)模從2億元到20多億元不等。
“出事第二天，*手記、*凰金融等大額資金出借機(jī)構(gòu)就到美利車總部，等待消息，一連幾天時(shí)間，但到最后都只能悻悻離去?！贝送?，在美利車金融提交招股書(shū)前一個(gè)多月，中金公司旗下私募股權(quán)投資基金——中金資本，投入4000萬(wàn)美元參與美利車金融的Pre-IPO，原來(lái)期待通過(guò)上市賺得盆滿缽滿，結(jié)果吃癟。
顯然，在股權(quán)結(jié)構(gòu)、公司治理等多層面上，美利車金融都與劉雁南脫不了關(guān)系的情況下，美利車金融面臨的經(jīng)營(yíng)困局恐將日益沉重。接下來(lái)，美利車金融何去何從，是放棄還是重組？股東們需要做出最終的抉擇。
現(xiàn)在，在美利車金融的總部員工之間，流傳著關(guān)于該公司未來(lái)發(fā)展方向的各種不同版本。其中流傳最廣的一種說(shuō)法是，被留下100余人核心技術(shù)人才將被轉(zhuǎn)移到大股東新希望集團(tuán)牽頭成立的新公司，借助原美利車金融的技術(shù)和渠道資源，繼續(xù)開(kāi)展二手車助貸業(yè)務(wù)。
規(guī)模已達(dá)149億元，最大貸款銀行正是新網(wǎng)銀行
與新網(wǎng)銀行在互相深度“合作”
根據(jù)新網(wǎng)銀行重要關(guān)聯(lián)方、新網(wǎng)銀行的第三大股東、上市公司“紅旗連鎖”的2019年半年報(bào)披露的新網(wǎng)銀行運(yùn)行數(shù)據(jù)：截至2019年6月30日，新網(wǎng)銀行的資產(chǎn)總額為418.97億元，對(duì)外負(fù)債為382.59億元，營(yíng)業(yè)收入為11.52億元，凈利潤(rùn)為4.67億元。同期，美利車金融的貸款余額218.8億元，新網(wǎng)銀行提供了143億元貸款。
有知情人士透露，到2019年12月底，新網(wǎng)銀行對(duì)外發(fā)放貸款余額為322.8億元。結(jié)合上述美利車金融內(nèi)部人士透露的數(shù)據(jù)，2019年11月初，美利車金融出事之前，新網(wǎng)銀行對(duì)美利車金融的貸款余額達(dá)到149億元。從這些數(shù)據(jù)來(lái)看，對(duì)美利車金融的車貸業(yè)務(wù)在新網(wǎng)銀行對(duì)外貸款余額中的比例已接近一半。而對(duì)于美利車金融來(lái)說(shuō)，新網(wǎng)銀行這家貸款銀行占比其總借款規(guī)模已達(dá)65.6%?？梢哉f(shuō)，新網(wǎng)銀行和美利車金融兩者之間的合作已經(jīng)到了深度捆綁的程度。
新網(wǎng)銀行正大量招聘催收人員
在美利車金融出事之后，新網(wǎng)銀行在2019年12月以來(lái)對(duì)于催收人員的招聘出現(xiàn)明顯上升。作為美利車金融的最大貸款銀行，新網(wǎng)銀行的回款壓力正在攀升。
當(dāng)前，新網(wǎng)銀行在多家招聘網(wǎng)站上刊登廣告大量招聘貸款催收員。從公開(kāi)招聘的要求來(lái)看，工作內(nèi)容即調(diào)查客戶的還款能力，評(píng)估客戶風(fēng)險(xiǎn)，要求催收員可以實(shí)施有效的處理手段，具備良好的心里素質(zhì)，抗壓及應(yīng)變能力強(qiáng)等。
其實(shí)，在2019年11月美利車金融出事之前，美利車金融對(duì)于貸款銀行的回款是有明確承諾的。美利車金融在招股書(shū)上稱，貸款銀行要求其為所有的貸款提供信用擔(dān)保。在購(gòu)車者拖欠貸款的初期，美利車即有義務(wù)向資金合作伙伴支付被逾期的付款，也有義務(wù)在發(fā)生特定的違約事件時(shí)向資金提供方購(gòu)買應(yīng)收貸款。而且對(duì)于這種合同安排，美利車金融很清楚自己面臨的政策風(fēng)險(xiǎn)，并在招股書(shū)中給予了重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)并提示風(fēng)險(xiǎn)。
根據(jù)2017年12月1日《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得接受無(wú)擔(dān)保資質(zhì)的第三方機(jī)構(gòu)提供增信服務(wù)以及兜底承諾等變相增信服務(wù)，應(yīng)要求并保證第三方合作機(jī)構(gòu)不得向借款人收取息費(fèi)。然而，美利車金融的這一“優(yōu)渥承諾”隨著11月11日劉雁南等美利車金融高層被調(diào)查，公司主要貸款催收分公司被宣布就地解散，而煙消云散。
這一結(jié)果對(duì)于貸款銀行來(lái)說(shuō)，是一場(chǎng)“打擊”。因?yàn)楦鶕?jù)美利車金融方面披露的數(shù)據(jù)，促成的汽車貸款交易的平均期限為35.1個(gè)月，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是3年時(shí)間。而美利車金融交易最火爆的時(shí)間段，恰恰是在2018年下半年和2019年上半年，貸款資金回收的時(shí)間線還很漫長(zhǎng)，未來(lái)兩年都是貸款催收的關(guān)鍵期。
“對(duì)于美利車金融的二手車貸款客戶來(lái)說(shuō)，車輛抵押權(quán)還在美利車金融，并不在新網(wǎng)銀行?！泵览嚱鹑谏鲜龉芾韺訂T工表示，目前這些車輛抵押權(quán)證書(shū)仍然處于查扣狀態(tài)，即便現(xiàn)在還款到期，也沒(méi)有辦法解押拿到手。
二者同一個(gè)大股東——新希望集團(tuán)
在美利車金融總部——北京市朝陽(yáng)區(qū)望京街綠地中心20層樓辦公室里望過(guò)去，隔著兩條馬路，就是新希望集團(tuán)北京總部。而位于四川成都的新網(wǎng)銀行總部，則位于成都市高新區(qū)吉泰三路8號(hào)的新希望國(guó)際大廈。
兩個(gè)總部相距1800公里的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，關(guān)系非同一般，互為最大客戶。而實(shí)現(xiàn)這一深度合作的背后，是兩家機(jī)構(gòu)背后都有同一個(gè)大股東——新希望集團(tuán)。有關(guān)信息顯示，新希望集團(tuán)是新網(wǎng)銀行的最大股東，占股30%。而美利車金融的最大股東也同為新希望集團(tuán)，占股16.3%。
時(shí)間回?fù)艿?018年1月，當(dāng)時(shí)新希望集團(tuán)參股成為美利車金融單一大股東，從那一年開(kāi)始美利車金融進(jìn)入了發(fā)展的快車道，2018年新網(wǎng)銀行在美利車金融的貸款余額中的比重達(dá)到驚人的75.6%。進(jìn)入2019年隨著車貸規(guī)模擴(kuò)大，來(lái)自新網(wǎng)銀行的貸款資金比重反而有所下降，為65.6%。
當(dāng)然，新網(wǎng)銀行也從美利車金融的業(yè)務(wù)上獲得了巨大回報(bào)。在兩者沒(méi)有深度合作之前的2017年，新網(wǎng)銀行全年虧損了1.7億元，但是進(jìn)入2018年之后，在美利車金融的助力下，新網(wǎng)銀行實(shí)現(xiàn)了3.68億元的凈利潤(rùn)。到2019年上半年，新網(wǎng)銀行更是實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)4.67億元，同比激增224%。