校園貸監(jiān)管趨嚴(yán)教育培訓(xùn)貸是否急轉(zhuǎn)直下

無論是教育貸款，還是學(xué)生群體分期支付，近年來一直受教育機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)兩端的熱捧，也促成了二者的廣泛合作：自2014年開始，達(dá)內(nèi)科技宣布與中國銀行進(jìn)行學(xué)員專項(xiàng)貸款合作，百度投資部宣布投資滬江網(wǎng)?！约敖衲昃〇|金融與新東方等多家教育公司合作推出教育白條，等等。

一、教育機(jī)構(gòu)的需求：

用金融手段解決招生麻煩

1.超前消費(fèi)，多大程度上刺激了培訓(xùn)訂單增加？

分期付款和校園消費(fèi)貸款泛濫的時(shí)代“培養(yǎng)”了學(xué)生超前消費(fèi)的習(xí)慣，在大額的培訓(xùn)費(fèi)支付中，學(xué)生往往也會在這一消費(fèi)心理下“沖動消費(fèi)”，這無疑是培訓(xùn)機(jī)構(gòu)所期待的，也是值得警惕的。

學(xué)生參加培訓(xùn)，培訓(xùn)費(fèi)用和培訓(xùn)效果是最看重的地方。對于學(xué)生而言，能否通過培訓(xùn)消費(fèi)獲得理想收益相當(dāng)于他和教育機(jī)構(gòu)之間的一個(gè)對賭，培訓(xùn)費(fèi)用的支出最好可以因培訓(xùn)效果不佳而及時(shí)止損。同時(shí)，在區(qū)域性教育機(jī)構(gòu)中培訓(xùn)，難以保證信譽(yù)和質(zhì)量，學(xué)生顧慮學(xué)校是否會“攜款跑路”或突然暫停授課，通過分期付款直到課程結(jié)束并達(dá)到滿意效果才支付完畢，是一個(gè)“看起來”讓人放心的選擇。

一些職業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，特別是短期IT培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，也常以先培訓(xùn)、后安排工作，再以工作后的部分薪水作為培訓(xùn)費(fèi)的方式作為招生宣傳，有些還簽訂了“保證協(xié)議”，即保證培訓(xùn)后可令學(xué)員達(dá)到某一薪資標(biāo)準(zhǔn)，可以“輕松”支付培訓(xùn)費(fèi)。如此吸引不少學(xué)生參訓(xùn)，但操作過程存在許多貓膩，需要學(xué)員仔細(xì)辨別。

在引入金融機(jī)構(gòu)后，教育機(jī)構(gòu)借助金融手段，把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了金融機(jī)構(gòu)，也讓學(xué)生報(bào)名培訓(xùn)的顧慮減少。新東方在線近日更是和中國平安保險(xiǎn)公司合作，推出了定制化教育險(xiǎn)種“東方不敗險(xiǎn)”，考試分?jǐn)?shù)未達(dá)到指定區(qū)間可以獲得賠付。

隨著移動支付功能越來越完善，培訓(xùn)費(fèi)可以即時(shí)到帳，學(xué)生只需用預(yù)先在手機(jī)里安裝的分期支付app掃一掃即可完成支付，還免去了招生中大額現(xiàn)金交易的麻煩。

一直試圖追趕微信和支付寶市場份額的百度，在自己的教育營銷平臺上，通過支付工具百度錢包，聯(lián)合教育機(jī)構(gòu)，對潛在的教育客戶進(jìn)行補(bǔ)貼、優(yōu)惠等權(quán)益發(fā)放，為合作的教育機(jī)構(gòu)拉新。

目前尚無數(shù)據(jù)顯示金融機(jī)構(gòu)提供的貸款或分期付款讓各教育機(jī)構(gòu)的培訓(xùn)訂單數(shù)量產(chǎn)生怎樣的變化。校園金融服務(wù)由熱轉(zhuǎn)冷，又對教育機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了怎樣的影響？這些有待業(yè)內(nèi)人士調(diào)查和披露。

2.退學(xué)費(fèi)涉及合作商，棘手問題只靠踢皮球？

當(dāng)然，在不完全知情下或沖動消費(fèi)下用分期支付方式購買的培訓(xùn)服務(wù)，或不滿意課程、遇到意外情況需要停止授課時(shí)，退還學(xué)費(fèi)成為學(xué)員的難題。因?yàn)椋瑢W(xué)員應(yīng)對的是教育機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)兩邊的麻煩。

學(xué)費(fèi)收入是學(xué)員一次性的投入，屬于預(yù)付性質(zhì)，使教育機(jī)構(gòu)現(xiàn)金流十分充足，可以用于下一輪的營銷和擴(kuò)張，這是教育培訓(xùn)行業(yè)的優(yōu)勢所在，也是吸引金融機(jī)構(gòu)來分一杯羹的理由所在。一般，學(xué)生通過分期付款方式購買下課程后，金融機(jī)構(gòu)會按其與教育機(jī)構(gòu)此前的協(xié)議把款項(xiàng)支付給教育機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)成為學(xué)費(fèi)征收的主體。要讓進(jìn)嘴的肉吐出來，這些精明商人可不肯輕易松口。

據(jù)滬江教育一位姓陳的課程顧問介紹，在每年課程活動期（促銷季）里，在課程費(fèi)用超過5000元時(shí)，都可以使用分期支付，購買課程后須每月按時(shí)向金融機(jī)構(gòu)支付?！耙怯捎谀承┰驎和Ｕn程，也需要把費(fèi)用繳完，因?yàn)檫@和我們平臺無關(guān)，而是你們跟提供分期的平臺之間的問題?！彼@樣告訴藍(lán)鯨教育。

這位課程顧問推薦的是京東教育白條和中銀消費(fèi)金融兩種分期支付方式。我們在滬江教育官網(wǎng)的支付頁面上還看到分期樂，該顧問表示該平臺上分期樂支付培訓(xùn)費(fèi)僅限于在校大學(xué)生使用，需要預(yù)先驗(yàn)證相關(guān)學(xué)籍材料。

當(dāng)藍(lán)鯨教育向其問及退款問題時(shí)，她表示，通過他們平臺進(jìn)行考試培訓(xùn)，如果學(xué)習(xí)效果不理想可以全額退款，但不是以現(xiàn)金，而是以滬江網(wǎng)校的“學(xué)幣”形式返還，可用于學(xué)習(xí)該平臺上任意在線課程。

據(jù)了解，其他在線教育機(jī)構(gòu)也多以消費(fèi)積分形式“退還”學(xué)費(fèi)，且積分無法提現(xiàn)，只有少數(shù)機(jī)構(gòu)支持現(xiàn)金退還。

針對培訓(xùn)服務(wù)的教育貸款的退還也存在諸多執(zhí)行難的問題。此前《法治周末》報(bào)道，多名學(xué)生通過尚德機(jī)構(gòu)報(bào)名專升本自考培訓(xùn)后想要退費(fèi)，該機(jī)構(gòu)承諾24小時(shí)內(nèi)全額退款，但又根據(jù)合同的規(guī)定，通過第三方機(jī)構(gòu)辦理的貸款繳納的學(xué)費(fèi)不得以任何理由申請退款。所以該機(jī)構(gòu)內(nèi)部負(fù)責(zé)人不斷推脫，這些學(xué)生只能訴諸法律。

二、金融機(jī)構(gòu)的需求：

把教育用戶轉(zhuǎn)化為金融用戶

1.巨頭瓜分下，校園金融服務(wù)市場是否已經(jīng)飽和？

如今各培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的支付頁面上，只需掃一掃即可完成支付，但要預(yù)先安裝支付工具。有些手機(jī)端的在線教育平臺更在主要頁面發(fā)布分期支付app的廣告并提供下載通道，推薦用戶直接下載。因此，各金融機(jī)構(gòu)的分期支付工具也趁著與教育公司的合作，把下載量和注冊量拉上去。

從2014年以來，在大學(xué)生金融服務(wù)市場中就有趣分期、分期樂、愛學(xué)貸等互聯(lián)網(wǎng)平臺占據(jù)主要市場，2014年12月，校園分期購物平臺趣分期完成一億美元C輪融資，與此同時(shí)分期樂完成上億美元的B輪融資。至今年7月，趣分期的融資已經(jīng)到了Pre-IPO輪，該系列首期即獲得約30億元人民幣，分期樂也在6月完成2.35億美元D輪系列首筆融資。

除此以外分期平臺還有：宜學(xué)貸、蠟筆分期、51幫學(xué)、分期學(xué)、幫幫助學(xué)、觸摸前程等。在幾年深耕后，千億級別的大學(xué)生消費(fèi)市場已被幾大分期平臺瓜分，但另一方面每年都有一批老用戶因大學(xué)畢業(yè)而流失，校園金融服務(wù)機(jī)構(gòu)每年都要花費(fèi)大量人力、財(cái)力拉攏新用戶，每一學(xué)年過去市場都會重新洗牌。

也有獨(dú)辟蹊徑者，“小牛計(jì)劃”選擇為18歲以下學(xué)生的早教、興趣班、語言培訓(xùn)提供學(xué)費(fèi)分期服務(wù)，并聲稱免利息、免手續(xù)費(fèi)，同時(shí)以平臺方式為合作的教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)導(dǎo)流，為其增加轉(zhuǎn)化率與訂單量。該平臺也受到了新東方董事長俞敏洪的關(guān)注，2015年下半年獲得洪泰基金的天使輪融資。

除了國內(nèi)的校園金融市場，海外留學(xué)生的校園金融服務(wù)領(lǐng)域也有可開拓的空間。比如為留學(xué)生在海外提供房屋租賃、買賣以及機(jī)票服務(wù)的“異鄉(xiāng)好居”創(chuàng)始人印建坤此前表示，將于今年第四季度推出面向留學(xué)生的金融業(yè)務(wù)。而早已進(jìn)入這一領(lǐng)域的易思匯，一年多以來為留學(xué)生家庭提供跨境學(xué)費(fèi)支付和機(jī)票優(yōu)惠服務(wù)。這兩家公司都不約而同地找到了留學(xué)培訓(xùn)領(lǐng)域的巨頭新東方進(jìn)行合作。

主要業(yè)務(wù)集中在金融和實(shí)業(yè)領(lǐng)域的中信集團(tuán)，其子公司中信出版今年以中外合資形式推出了中信楷嵐在線學(xué)習(xí)平臺，該平臺目前主要提供金融方面的職業(yè)培訓(xùn)和國際教育服務(wù)。但目前該平臺上的培訓(xùn)課程僅支持支付寶和微信的在線支付，并未開通中信銀行等金融平臺的支付入口。

藍(lán)鯨教育近日致電中信銀行，其個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的客服人員說：“目前中信銀行提供的教育貸款是用于資助大專以上或者出國留學(xué)的學(xué)生完成學(xué)業(yè)，在校生可以憑相關(guān)證明到該行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理，但暫時(shí)沒有針對短期培訓(xùn)的專項(xiàng)貸款?！睂τ谥行陪y行是否向中信旗下其他公司的培訓(xùn)業(yè)務(wù)提供金融服務(wù)，該客服人員表示不知悉。

中信、京東、百度等上市公司巨頭，以原有的資金實(shí)力，加上業(yè)務(wù)涉及多領(lǐng)域的影響力，不斷在教育培訓(xùn)領(lǐng)域加碼，但要真正把自己的金融服務(wù)業(yè)務(wù)和教育培訓(xùn)業(yè)務(wù)打通，使兩塊業(yè)務(wù)互相促進(jìn)，仍需突破相當(dāng)多的瓶頸。至于教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)想跨界做金融，更是難上加難。

金融機(jī)構(gòu)野心勃勃地向教育進(jìn)軍，教育機(jī)構(gòu)也需要金融支持。如何良性跨行業(yè)合作，是永遠(yuǎn)說不完的話題。