放貸前考察不到位，或?qū)|(zhì)押物價(jià)值評估不準(zhǔn)確等原因，很容易導(dǎo)致銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)增加，回收資金被打折扣。銀監(jiān)會(huì)5月8日發(fā)布公告稱，為提高貸款安全性，已于近日發(fā)布《商業(yè)銀行押品管理指引》（以下簡稱《指引》），明確將押品管理納入全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。
押品是指債務(wù)人或第三方為擔(dān)保商業(yè)銀行相關(guān)債權(quán)實(shí)現(xiàn)，抵押或質(zhì)押給商業(yè)銀行，用于緩釋信用風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)或權(quán)利。民生銀行首席研究員溫彬介紹，銀行發(fā)放授信通常包括信用、保證、抵質(zhì)押等多種方式，不同方式對銀行授信風(fēng)險(xiǎn)的緩釋作用也不相同，其中抵質(zhì)押是銀行緩釋信用風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。
另有銀行人士進(jìn)一步解釋，簡單來說，在抵質(zhì)押方式中，一旦借款人不能按約還貸，銀行可以憑借抵質(zhì)押物優(yōu)先受償，有第二還款源，因此銀行要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)比純信用貸款要低不少。
但這種方式也不能保證銀行資金萬無一失。銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人指出，當(dāng)前部分商業(yè)銀行押品存在管理體系不完善、管理流程不規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)管理不到位等現(xiàn)象，其風(fēng)險(xiǎn)緩釋能力沒有得到充分發(fā)揮。
上海商報(bào)記者了解到，此前曾有銀行在接受押品時(shí)，沒有對抵押品進(jìn)行充分考察，以致喪失抵押權(quán)。例如某企業(yè)曾以其擁有的5.5萬平方米工業(yè)用地為抵押，向銀行申請貸款，經(jīng)辦行沒有對抵押土地的性質(zhì)進(jìn)行審查便發(fā)放了貸款。幾年后借款企業(yè)破產(chǎn)清算，由于抵押土地性質(zhì)為租賃土地使用，當(dāng)?shù)貒临Y源局依法收回了該土地，銀行喪失了土地抵押權(quán)。此外，銀行押品評估價(jià)值不準(zhǔn)確、抵押合同簽訂不規(guī)范、押品貸款后監(jiān)控不到位等情況也屢屢發(fā)生，導(dǎo)致押品的風(fēng)險(xiǎn)緩釋能力下降。
對此，《指引》從完善押品管理體系、規(guī)范押品管理流程、強(qiáng)化押品風(fēng)險(xiǎn)管理三方面督促和引導(dǎo)商業(yè)銀行加強(qiáng)押品管理。同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)還要求商業(yè)銀行應(yīng)至少將押品分為金融質(zhì)押品、房地產(chǎn)、應(yīng)收賬款和其他押品等類別，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步細(xì)分；應(yīng)結(jié)合本行業(yè)務(wù)實(shí)踐和風(fēng)控水平，確定可接受的押品目錄，且至少每年更新一次；應(yīng)加強(qiáng)押品集中度管理，采取必要措施，防范因單一押品或單一種類押品占比過高產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)等。
對于押品的估值，《指引》指出，原則上對于有活躍交易市場、有明確交易價(jià)格的押品，應(yīng)參考市場價(jià)格確定押品價(jià)值。采用其他方法估值時(shí)，評估價(jià)值不能超過當(dāng)前合理市場價(jià)格。此外，《指引》還要求商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)不同押品的價(jià)值波動(dòng)特性，合理確定價(jià)值重估頻率，每年應(yīng)至少重估一次。價(jià)格波動(dòng)較大的押品應(yīng)適當(dāng)提高重估頻率，有活躍交易市場的金融質(zhì)押品應(yīng)進(jìn)行盯市估值。
溫彬表示，監(jiān)管部門此次出臺(tái)《指引》，有助于商業(yè)銀行加強(qiáng)和完善抵質(zhì)押品管理，對防范和化解信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)揮積極作用。同時(shí)，監(jiān)管部門要求不能過度依賴抵質(zhì)押擔(dān)保而忽視對客戶的現(xiàn)金流量測算，要平衡好擔(dān)保貸款和信用貸款的關(guān)系，能夠使那些缺少抵質(zhì)押品的中小企業(yè)更好地獲得銀行授信支持。（上海商報(bào)）