據(jù)調(diào)查,廣東河源市多數(shù)國(guó)有銀行首套房利率已升破6%。更有房產(chǎn)中介透露,二套房利率最高為6.86%,即LPR+221BP。廣東全省范圍內(nèi),除廣州、東莞、珠海等熱點(diǎn)城市上調(diào)外,惠州、湛江、肇慶、梅州等地銀行也有不同程度上浮。
業(yè)內(nèi)人士表示,銀行借貸搭售理財(cái)并不是公開層面進(jìn)行,而是采取暗示性的動(dòng)作,在早些年也屢見不鮮,反映出房貸從緊后稀缺資源溢價(jià)的現(xiàn)象。
廣東多地上浮房貸利率
最高達(dá)6.86%
有房產(chǎn)中介透露,當(dāng)?shù)亟ㄐ袑?duì)二套以上房貸執(zhí)行利率最高可達(dá)6.86%,相比貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)上浮221個(gè)基點(diǎn)?!拔覀兪盏酵ㄖ?,河源的銀行大多都上浮了利率?!痹撝薪檎f。
值得注意的是,從廣東全省范圍內(nèi)來看,三四線城市房貸利率普遍高于深圳、廣州等一線城市,多數(shù)城市首套房按揭利率在5.35%至5.88%區(qū)間,河源各大型銀行房貸利率為全省最高,達(dá)6.13%以上。
對(duì)于廣東多座城市上調(diào)利率,李宇嘉分析稱,由于國(guó)有大行資金是統(tǒng)一調(diào)度的,主要有兩種可能:其一是當(dāng)廣州、深圳等地房貸額度受到控制后,最佳選擇是將三四線城市挪到熱點(diǎn)城市,導(dǎo)致當(dāng)?shù)仡~度緊張,利率上升;其二是從貸款考核標(biāo)準(zhǔn)來看,部分國(guó)有行房貸占比已經(jīng)超標(biāo),因而全行范圍內(nèi)整體壓縮,如河源這類城市額度緊張后,利率也將上浮。
李宇嘉認(rèn)為,此次廣東部分城市提高貸款利率是商業(yè)銀行的自主決策,不同銀行根據(jù)本行的資金成本、房貸政策以及對(duì)各城市布局重點(diǎn)不同進(jìn)行的決策。除近期“兩道紅線”監(jiān)管要求外,央行對(duì)銀行資金成本管控后,各大銀行必須與央行貨幣政策保持一致。
“潛規(guī)則”再現(xiàn)
房貸搭售理財(cái)
另一位陳女士反映,她也遇到了類似的情況。2020年底,工商銀行河源某支行業(yè)務(wù)員在其辦理房貸時(shí)稱,若購(gòu)買其理財(cái)產(chǎn)品后,房貸利率能優(yōu)惠到5.88%,若不買其產(chǎn)品,利率將提升至6%以上。當(dāng)時(shí)她面臨兩種產(chǎn)品選擇,一是某項(xiàng)故宮聯(lián)名款黃金首飾,另一項(xiàng)是年金保險(xiǎn)產(chǎn)品。最后,陳女士在按揭時(shí)拒絕了購(gòu)買上述產(chǎn)品的要求。
鐘情搭售理財(cái)產(chǎn)品
銀行所為何因?
2012年,原銀監(jiān)會(huì)曾下發(fā)《關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的通知》,明確規(guī)定“七不準(zhǔn)”,其中第五條規(guī)定“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得在發(fā)放貸款或以其他方式提供融資時(shí)強(qiáng)制捆綁、搭售理財(cái)、保險(xiǎn)、基金等金融產(chǎn)品”。今年1月4日,因涉及借貸搭售保險(xiǎn),安徽銀保監(jiān)局對(duì)平安銀行合肥分行、工行肥東支行開出行政處罰罰單,其中平安銀行被罰35萬元。
“這種現(xiàn)象在過去也存在,在2013年左右,以及兩三年前,均普遍有這種情況。” 李宇嘉表示,這類似于利率上浮的模式,對(duì)銀行而言,代銷理財(cái)產(chǎn)品是其中間收入,由于代銷傭金較高,因此銀行的積極性很大。
在另一位銀行研究人士看來,搭售理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)象客觀上符合經(jīng)濟(jì)學(xué)規(guī)律,一是“價(jià)高者得”,即當(dāng)信貸資源成為稀缺資源時(shí),利率隨之提高;二是通過一些門檻篩選優(yōu)質(zhì)客戶。銀行在放款時(shí)會(huì)根據(jù)客戶是否有條件購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品,對(duì)客戶的還款能力進(jìn)行區(qū)分。
不過,李宇嘉坦言,銀行存在的這種搭售理財(cái)現(xiàn)象并不是公開層面的,總行也不會(huì)發(fā)布類似通告,只是在業(yè)務(wù)受理上會(huì)向其傾斜?!般y行客戶經(jīng)理往往會(huì)示意客戶目前貸款額度緊張,可能要等待幾個(gè)月后才有額度,一般更優(yōu)先考慮對(duì)在該行有存款或已購(gòu)買理財(cái)?shù)膬?yōu)質(zhì)客戶發(fā)放。而要成為‘優(yōu)質(zhì)客戶’的方式之一就是,購(gòu)買該行的理財(cái)產(chǎn)品?!崩钣罴握f。(謝忠翔)