買房可以選擇全款和貸款兩種,但對很多購房者來說卻沒有選擇的余地。因為隨著房價的走高,如果不選擇貸款買房,那就根本買不起房??扇绻F(xiàn)在選擇貸款買房,除了要忍受房價的上漲之外,還不得不忍受房貸利率的上漲。據(jù)數(shù)據(jù)顯示,2018年5月,全國首套房的貸款平均利率同比上漲了18.39%,至5.6%。毫無疑問,貸款利率上漲之后,貸款買房必然要多付不少利息,那到底需要多付多少利息?
一、按貸款利率的上調(diào)幅度來看
5.6%的貸款利率只是全國的平均值,但各地的情況卻各有不同,且同一地方不同銀行可能也有不同。貸款利率上調(diào)幅度較小的可能就只有5%,上調(diào)幅度較大的則可能達到30%。很顯然,不同的上調(diào)幅度,多花的貸款利息顯然也會不同。下面就以上調(diào)5%、10%、20%、30%四個檔來分別看一下。
1、如果貸款利率上調(diào)5%,實際貸款利率就是5.145%。
如果是100萬的房子,首付三成,貸款30年,等額本息還款,以4.9%的基準利率計算,一共需要支付63.7萬的利息,而以5.145%的貸款利率計算,就需要支付67.5萬的利息。貸款利率上漲后,利息增加3.8萬。
2、如果貸款利率上調(diào)10%,實際貸款利率為5.39%。
此時100萬的房子,貸款70萬,貸30年,等額本息還款,以5.39%的貸款利率計算,需要支付的貸款利息將是71.3萬,這意味著利息總額超過了貸款總額,同時比以基準利率貸款多了7.6萬。
3、如果貸款利率上調(diào)20%,實際貸款利率就是5.88%。
同樣100萬的房子,貸款額度和還款方式不變,那以5.88%的貸款利率計算,需要支付的利息為79.1萬,比用基準利率貸款多付15.4萬利息。
4、如果貸款利率上調(diào)30%,實際貸款利率將是6.37%。
以這個貸款利率計算,總價100萬的房子,貸款額度和還款方式均跟上方相同,則需要支付的利息為87.1萬,相比基準利率貸款多付23.4萬的利息。
由此看來,對購房者來說,貸款利率的上漲,絕對是一個不可忽視的因素,在選擇貸款銀行時,還是最好能貨比三家,以便找到最實惠的貸款。
二、按貸款年限來看
上方計算出來的貸款利息是以貸款30年計算出來,但有些人可能并不想貸30年,20年也是購房者常選的一個貸款年限。那如果以貸款20年計算,貸款利率上調(diào)后,需要多付多少利息?
1、貸款利率上調(diào)5%,除了把貸款年限由30年變?yōu)?0年外,其他條件都不變
那以4.9%的基準利率計算,70萬的貸款需要支付的利息為39.9萬,而以上調(diào)后的貸款利率計算,利息為42.2萬,比基準利率貸款多了2.3萬利息。
2、貸款利率上調(diào)10%,貸款年限20年,其他條件不變
需要付給銀行的利息為44.5萬,相比以基準利率貸款多了4.6萬的利息。
3、貸款利率上調(diào)20%,貸款年限20年,其他條件不變
購房者需要支付的利息將是49.2萬,比以基準利率貸款多了9.3萬利息。
4、貸款利率上調(diào)30%,貸款年限20年,其他條件不變
需要支付的利息為54萬,比以基準利率貸款利息多付了14.1萬。
由此可看出,貸款年限選擇20年,不僅可以在總貸款利息上省下不少錢,而且在貸款利率上漲之后,增加的利息也比30年的少了不少。所以,如果不想給銀行多付利息的話,就可以考慮選擇還款年限較短的貸款。
作者:龍小林 / 審核:趙溪