房貸提前還款劃算嗎?很多人都會(huì)遇上這個(gè)問(wèn)題,在買(mǎi)房的時(shí)候因?yàn)殄X(qián)不夠而選擇貸款,過(guò)了幾年后賺到錢(qián)了,足夠還完所有的房貸甚至都還有剩余,那么這時(shí)候很多朋友都會(huì)想,要不要提前去把這個(gè)房貸還了?
為什么想提前還?無(wú)債一身輕這是一個(gè)原因,更重要的原因,是少則幾十萬(wàn),多則上百萬(wàn)的利息。
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朋友小石兩年前買(mǎi)了個(gè)小三居,貸款34萬(wàn),20年,每月還2300元的樣子,一共要還55萬(wàn)多,算下來(lái)利息都有21萬(wàn)多。
如果現(xiàn)在把貸款全部還掉,那么可以省下20萬(wàn)的利息,(因?yàn)橐呀?jīng)還款一年多了)。
小石的貸款還算少的了,很多人動(dòng)輒上百萬(wàn)的貸款,利息也是上百萬(wàn)。
但就這20萬(wàn)的利息,讓小石的父母都覺(jué)得很有必要還掉,現(xiàn)在有能力還掉,為什么還要白給銀行這20萬(wàn)呢?所以經(jīng)常在電話里催,讓小石還掉這30多萬(wàn)的貸款。
但小石一直很猶豫,小石猶豫主要有兩方面。
一方面,是有感于通貨膨脹帶來(lái)的貨幣貶值,現(xiàn)在的2300元放在10年后可能只能帶來(lái)現(xiàn)在1000元的還款壓力。
另一方面,30多萬(wàn)的貸款20年產(chǎn)生了21萬(wàn)的利息。但如果這30多萬(wàn),準(zhǔn)確的說(shuō)34萬(wàn)進(jìn)行年息5%的保本投資,那么一年利息就有1.7萬(wàn),20年有34萬(wàn)的利息。
值得注意的是:第2點(diǎn)很多人不明白,為什么銀行貸款利息會(huì)低于我們存款利息,其實(shí)小石的貸款是5.39%的利率,而存款只算了5%的年化收益率,只是銀行貸款是一個(gè)月月還款,本金在逐漸減少的過(guò)程,所以利息也會(huì)逐漸減少。而上述的存款是34萬(wàn)本金一直都在,并沒(méi)有減少,所以利息有34萬(wàn),比銀行貸款多了13萬(wàn)。
基于上面兩點(diǎn),小石覺(jué)得并沒(méi)有提前還款的必要。
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相信很多朋友都會(huì)覺(jué)得,小石的想法沒(méi)有錯(cuò)。
但是,小石卻算錯(cuò)了,要知道,我們得到的利息遠(yuǎn)不止34萬(wàn)。
我們將34萬(wàn)一次性還掉銀行貸款,少了一筆負(fù)債,但這34萬(wàn)和我們?cè)僖矝](méi)有關(guān)系了。
那如果我們將這34萬(wàn)進(jìn)行投資,年化收益率5%,產(chǎn)生的利息我們也不拿出來(lái),而進(jìn)行復(fù)利投資,那么20年后,我們得到的利息是多少呢?
對(duì),56萬(wàn)多,扣除銀行的21萬(wàn)貸款利息,還能賺35萬(wàn)!
然后5個(gè)點(diǎn)的年化收益率其實(shí)還可以再提高一下下,如果購(gòu)買(mǎi)中低風(fēng)險(xiǎn)的債劵基金,那么收益可以達(dá)到7個(gè)點(diǎn)完全不是問(wèn)題,這樣算下來(lái)就不得了了。
近100萬(wàn)的利息??鄢y行貸款21萬(wàn)的利息,還賺76萬(wàn)!
不得了呀。
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網(wǎng)上有一種說(shuō)法,房貸是你這輩子能從銀行申請(qǐng)利率最低的貸款了。
如果,34萬(wàn)你一次性還給銀行,再想按之前的利率借出來(lái)就難了。
再想借出來(lái)你只能把房產(chǎn)抵押貸款,和之前的按揭貸款相比,利率要高出許多,按揭一般按銀行基準(zhǔn)利率4.9%,但房產(chǎn)抵押至少在6%以上。
而要是買(mǎi)債劵基金投資,如果急需用錢(qián),隨時(shí)可以賣(mài)一部分以備生活不時(shí)之需。
所以,為什么這么多人就算有錢(qián)了,也不愿意去還銀行貸款。
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當(dāng)然,具體情況還是要具體分析。
有的人天性不喜歡欠別人的錢(qián),特別是貸款比較多的,像朋友小石的房貸算是比較少的,每個(gè)月還款壓力并不大。將30多萬(wàn)拿去做理財(cái),就算萬(wàn)一哪天離職了暫時(shí)沒(méi)收入,每個(gè)月2300元的房貸也不至于給自己造成太大的影響。
而如果上百萬(wàn)的房貸,每個(gè)月需要向銀行還上萬(wàn)元那種,生活壓力本來(lái)就比較大,遇上個(gè)好項(xiàng)目,賺了一筆錢(qián),但對(duì)未來(lái)的收入并不樂(lè)觀,為了給未來(lái)的生活減輕壓力,很多朋友還是愿意提前把貸款給還了,這種也沒(méi)什么問(wèn)題。
畢竟人生在世,除了要有錢(qián),最重要的是活得快樂(lè)、活得輕松,但又不失進(jìn)取之心。