策略戰(zhàn)與心理戰(zhàn)

催收是一場欠債人與催債人之間的策略與心理的持久鏖戰(zhàn)，無論是電催還是上門外訪均是如此?！扒穫€錢”于情于理都是應(yīng)然之事，但實際情況變得甚為微妙。欠款人中不乏“老賴”，對于他們而言，能拖一天是一天，久而久之對催收機構(gòu)的套路了如指掌之后，抵抗也更易成功。

通常在申請貸款的時候，申請人會被要求填寫包括身份證、電話、住址、緊急聯(lián)系人等信息。這些成為逾期之后，催收機構(gòu)尋找欠款人的信息來源，但很多時候，這些信息是失靈的，需要借助外部訊息找到欠款本人或者與其有聯(lián)系的人。

常軍向記者提到，國內(nèi)現(xiàn)在對于個人信息隱私的保護(hù)意識逐漸增強，此前幾年，免費查找信息的渠道很多，僅是百度一個人姓名就能從中得到好多信息，包括現(xiàn)在的社保號，以前只要用身份證號碼就能查到，現(xiàn)在都不管用了。

但也為一些盯上個人隱私信息的機構(gòu)提供了市場機會，催收行業(yè)將此稱為“信息修復(fù)”。QQ上有成百上千的催收群，里面充斥著各種販賣數(shù)據(jù)信息的廣告，他們出售個人在網(wǎng)絡(luò)上的各種信息，包括淘寶地址、京東地址、支付寶、身份證等等，其背后有一條完整的數(shù)據(jù)販賣利益鏈，通常他們有自己的數(shù)據(jù)庫。當(dāng)生意臨門之時，催收機構(gòu)提供一些碎片化的信息字段，比如身份證號碼，然后放到數(shù)據(jù)庫中匹配信息。這些對于催收機構(gòu)而言都是成本的一部分，有可能很多時候，催收機構(gòu)花錢買來的信息是無用的。

田頃告訴記者，此前其在幾個自稱“平臺”的大數(shù)據(jù)機構(gòu)嘗試尋找欠款人的信息，但最終都是假的?！罢胰擞悬c像警察破案一樣，抽絲剝繭，找到線索順藤摸瓜，當(dāng)然也講求策略?！彼a充道。其所言及的策略通常是依據(jù)現(xiàn)有的信息，尋找線索，最終從相關(guān)信息處獲得欠款人信息。

盡管常軍所在的機構(gòu)很少做上門外訪，但其認(rèn)為上門外訪是電催的補充，電催的成本低，經(jīng)過幾輪電催之后還未收回的欠款，假如其中有幾筆集中在某個區(qū)域就能夠支撐上門外訪，而目前小額貸款公司的逾期賬款較多采用上門外訪。

常軍說，“你只要站在那不說話都要形成一種氣勢壓倒對方?！彼云浯饲暗慕?jīng)歷如此說道。肢體沖突顯然是被禁止的，對于外包業(yè)務(wù)而言就更是如此，甲方有維護(hù)品牌的需求，而外訪人員找到欠款人之時，不僅要出示工牌還要亮出委托書，甚至錄音，甲方要求有時還要求全程錄像。

不過常軍講述了其此前的經(jīng)歷，有一次他跟同事一起出門外訪，同事被對方打了，但常軍透露，“其實當(dāng)時是故意激怒對方，逼其動手，同事只是挨了一拳就把錢要回來了，在這種情況下，民警很容易介入，而對方是不愿意看到民警的?！?/p>

技術(shù)的力量

田頃從捷信出走時，就有朋友與他商量一起創(chuàng)業(yè)，方向是P2P，但最終他還是選擇了催收。如今他朋友的創(chuàng)業(yè)公司已經(jīng)被上市公司收購，而田頃的創(chuàng)業(yè)項目至今沒有大的投資機構(gòu)問津，目前只有個人投資者投資。

但市場上也有掘金不良資產(chǎn)的創(chuàng)業(yè)公司拿到了融資，比如資產(chǎn)360，它們?yōu)閭鶆?wù)人和債權(quán)人搭建平臺，讓他們自己根據(jù)業(yè)務(wù)情況進(jìn)行雙向選擇，不良資產(chǎn)處置方式多種多樣，其中大部分是催收。

催收360的創(chuàng)始人蔡春祥2006年就“混跡”催收行業(yè)，前后在不同的金融機構(gòu)做催收，2008年進(jìn)入捷信消費金融的催收部門，見證了捷信催收從無到有的整個過程，2015年其創(chuàng)立了催收360。

蔡春祥對于此類平臺觀察了大半年時間，他對記者談道，“我發(fā)現(xiàn)一個很大的弊端，平臺畢竟還是要生存，它要么從甲方收費，要么從乙方收取費用，兩三個平臺剛開始的時候都從乙方收取費用，而這個行業(yè)的利潤點就決定了沒有太大的利潤空間，當(dāng)一個甲方通過這個平臺跟下游合作了一次，下一次就可以繞過平臺，所以長遠(yuǎn)來講平臺是沒有價值的。除非中期平臺能夠做轉(zhuǎn)型，手上既有甲方資源又有乙方資源，包括數(shù)據(jù)累積比較多的話，能夠做一個信息修復(fù)的輸出，但是目前來說累積得不多。”

蔡春祥目前并不太認(rèn)同平臺，但催收360受滴滴和Uber模式的啟發(fā)，自己開發(fā)了一個互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)品，主要針對上門外訪，旨在解決催收回款的成功率，由于外訪的屬地性較強，且較為分散，這個平臺上有甲方提供逾期賬款，當(dāng)?shù)氐拇呤諜C構(gòu)能夠在上面尋找當(dāng)?shù)仨椖?，它的盈利模式是雙方對傭金進(jìn)行分成。

技術(shù)的力量除了能夠搭建平臺，也包括大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，不論是信息修復(fù)還是數(shù)據(jù)量大了之后就能對不同的欠款人進(jìn)行精細(xì)化管理。但是，“信息修復(fù)”是整個行業(yè)的剛需，這些催收機構(gòu)的數(shù)據(jù)系統(tǒng)并未與征信系統(tǒng)打通，他們尋找數(shù)據(jù)信息的方式渠道多樣但同時也屬于灰色地帶，蔡春祥提到，行業(yè)一直想要共同建設(shè)一個信息共享平臺，但是面臨著數(shù)據(jù)源頭委托機構(gòu)的阻力。（經(jīng)濟觀察報）