隨著我國的勞動人口從2012年開始持續(xù)減少，房地產(chǎn)、鋼鐵、水泥等成為過剩，企業(yè)杠桿率居高不下，過去的發(fā)展方式到了盡頭。

我國經(jīng)濟需要轉(zhuǎn)型，這是共識。

但是，經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展難，遲遲難見效果。

為什么呢？

這是因為，過去的大型企業(yè)與大型銀行、與核準制下的證券市場，已經(jīng)融為一體。

由于成本問題，銀行只能為大企業(yè)服務；由于是核準制，股市只能為大企業(yè)服務，或者為極小部分小企業(yè)服務。

轉(zhuǎn)型，意味著這個一體的龐然大物都要縮減，都要轉(zhuǎn)型。

簡單點說，過剩產(chǎn)能不僅包括實體企業(yè)，銀行也是過剩產(chǎn)能。

降杠桿，就是減貸款，就是縮減銀行規(guī)模。

降杠桿，就是增股權，核準制下，股票供給受限，怎么增加？增加多了，股市泡沫要破裂。

已經(jīng)結為強大利益關系的大企業(yè)、銀行、股市，怎么會自己革自己的命？

只有新的進入者才能促使其發(fā)生革命。

互聯(lián)網(wǎng)金融就是這個革命者。

互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)革了很多命。被革命的行業(yè)被冠以“互聯(lián)網(wǎng)+”，顯示其已經(jīng)被改造過。

但是，對銀行和股市的改造是太難了。因為，牽涉到錢，需要巨大的信用體系才能支撐互聯(lián)網(wǎng)金融。

信用體系需要很長時間去建設，也需要政府參與。

從現(xiàn)實看，支付體系是最先發(fā)展起來的，用了十多年才取得民眾信任。

有支付就有結余，就有資金沉淀，投資獲取收益，回報使用者活期利息，就是水到渠成的事。這個也已經(jīng)發(fā)展起來了。

這個回報活期利息，打開了潘多拉魔盒。

為何呢？

與銀行的活期利率產(chǎn)生了巨大對比。

銀行活期利率一般為0.3%甚至更低，但是互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”卻能達到5%，市場終于證明了銀行的壟斷低價。

隨后PtoP就出來了，一年期利率是銀行的五倍以上。

隨后股權眾籌就出來了，可以拿到原始股，不需要在滬深股市一棵樹上吊死了。

網(wǎng)絡銀行也在快速發(fā)展，運營的低成本，使貸款額可以很小，利率可以很低。

這樣，原來的銀行、滬深股市的堅冰就開始融化了。

新的金融，新的經(jīng)濟就開始成長了。

轉(zhuǎn)型才真正有望了。

但是，新行業(yè)就有新風險，經(jīng)過幾年的發(fā)展，出現(xiàn)的問題，需要規(guī)范，才能有利于長遠發(fā)展。

據(jù)新華社10月13日消息， 近日，國務院辦公廳公布了《互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案》，對互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作進行了全面部署安排。

這個整治是非常必要的，互聯(lián)網(wǎng)金融必須規(guī)范發(fā)展，才能化解不應有的風險。

風險是不能去掉的，金融就是一個與風險相伴的行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融也是這樣。

但是，我們要把可以排除的風險先排除掉。

金融，就是冒那個真正需要冒的風險，去獲取收益。

可以預見，在此次整頓之后，互聯(lián)網(wǎng)金融真正到了可以適量參與階段。

廣大民眾的參與，將會助推我國的金融改革、經(jīng)濟轉(zhuǎn)型，為其提供強大動力。

前提是在自己的風險承受范圍之內(nèi)。

沒有風險承受能力，還是繼續(xù)玩銀行和股市吧，那也是為國家做貢獻。