確實(shí)很多違規(guī)網(wǎng)貸就是利用這些費(fèi)用，謀取高額暴利，同時(shí)隱瞞其高利貸的借款事實(shí)，包括一些持牌金融機(jī)構(gòu)，例如平安普惠等也是用了所謂保險(xiǎn)費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)等等來(lái)加大借款成本。德先生致力于幫助網(wǎng)貸人群跳出來(lái)，給大家分析下背后的套路。

　　在網(wǎng)貸中的所謂中介費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、征信費(fèi)、信審費(fèi)及其他林林總總的費(fèi)用，一般要分兩種情況來(lái)定性。那就是根據(jù)收取的時(shí)間不同，會(huì)定義為不同的費(fèi)用，例如會(huì)認(rèn)為是本金中的一部分或者定義為實(shí)際利息。

　　按照費(fèi)用發(fā)生的時(shí)間劃分，主要分為兩類認(rèn)定方法。

　　1.如果是服務(wù)費(fèi)、中介費(fèi)、征信費(fèi)、信審費(fèi)等等，是在借款實(shí)際到手前或者在第1個(gè)還款月之前繳納或者被扣除，那么這就叫砍頭息或者砍頭費(fèi)。在法律上和監(jiān)管部門(mén)認(rèn)定中，他將被認(rèn)定為本金的一部分，直接從本金中扣除。也就是說(shuō):

　　實(shí)際借款金額=合同金額-前期砍頭費(fèi)實(shí)際借款利率=每月付的利息折現(xiàn)÷實(shí)際借款金額

　　那么計(jì)算利率，實(shí)際上是用每月所付的利息和進(jìn)行折現(xiàn)，再除以實(shí)際借款金額，得出的年化利率?，F(xiàn)在計(jì)算的本金數(shù)減少，那么利率自然就相應(yīng)增多。

　　但是網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不是這樣算法，他們會(huì)抹殺砍頭費(fèi)的存在，用合同金額作為本金，在計(jì)算上自然降低了實(shí)際利率，從而迷惑借款人，以為利率很低呢。

　　2.如果上述所有雜費(fèi)，同時(shí)是在每月還款本金和利息中進(jìn)行繳納。也就是說(shuō)每期還款的金額中既有每月要?dú)w還的本金，還有每月歸還的利息，再加上這些所謂雜費(fèi)。那么他就屬于實(shí)際利息的一部分。計(jì)算利率的公式變?yōu)?

　　每月實(shí)際所付利息=利息+雜費(fèi)實(shí)際年化利率=折現(xiàn)后的每月實(shí)際所付利息÷合同本金

　　網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)在計(jì)算利率時(shí)，會(huì)刨除這些隨每月利息所收的雜費(fèi)，這樣利率就大幅降低，從而來(lái)迷惑借款人。

　　很多違規(guī)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，是用所謂第三方來(lái)收取這些雜費(fèi)，表面上是同機(jī)構(gòu)沒(méi)有任何關(guān)聯(lián)，但其實(shí)他們可能屬于同一控制人或者內(nèi)部進(jìn)行雜費(fèi)分成。在法院或監(jiān)管部門(mén)認(rèn)定時(shí)，仍然認(rèn)定為利息的一部分。

　　網(wǎng)貸借款一般還款形式為每月等額本息，所以在計(jì)算利率時(shí)必須進(jìn)行折現(xiàn)，不能用簡(jiǎn)單的利率計(jì)算法（NPR）進(jìn)行計(jì)算。

　　必須使用內(nèi)部報(bào)酬率法（IRR）進(jìn)行計(jì)算。這才真實(shí)的反映了實(shí)際利率水平。

　　這兩個(gè)之間有多大差別呢，以經(jīng)驗(yàn)公式告訴大家一個(gè)簡(jiǎn)單算法，之間的差距大約是70%以上。也就是說(shuō)，用簡(jiǎn)單利率法算出利率為20%，那么實(shí)際利率法算出來(lái)大約是34%以上（20%×1.7=34%）。這么一看，是不是超過(guò)36%很容易?。?br />
　　所以網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)使用兩個(gè)方法來(lái)迷惑借款人，同時(shí)也為自己進(jìn)行辯解。一方面是將所謂這些雜費(fèi)全部刨除在本金或者利息之外，不計(jì)算為借款成本的一部分。一方面是用簡(jiǎn)單利率法來(lái)去錯(cuò)誤計(jì)算實(shí)際年化利率，降低所謂合同中的利率數(shù)字。

　　但是目前監(jiān)管部門(mén)和法院在打擊高峰時(shí)，一般在審理網(wǎng)絡(luò)借貸糾紛時(shí)，都不會(huì)采信網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的說(shuō)法。借款人可以使用德先生所講的辦法，來(lái)計(jì)算一下自己實(shí)際支付的利率吧。