記者日前從某股份制銀行電子銀行部負(fù)責(zé)人處獲悉，該行正在推進(jìn)旗下直銷銀行獨(dú)立成為子公司事宜，不過仍未向監(jiān)管層遞交申請(qǐng)?！ ?015年11月，中信銀行與百度聯(lián)合宣布，雙方擬合作共同設(shè)立直銷銀行，該直銷銀行擬定名稱為“百信銀行股份有限公司”。不過，目前該銀行仍待獲得監(jiān)管部門的最終批準(zhǔn)。 近來，直銷銀行在國(guó)內(nèi)呈爆發(fā)式增長(zhǎng)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，國(guó)內(nèi)銀行已經(jīng)成立的直銷銀行接近60家。在直銷銀行業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展的同時(shí)，“同質(zhì)化”也成為不少業(yè)內(nèi)人士對(duì)直銷銀行的詬病之一?！ ?duì)此，有專家建議，應(yīng)把直銷銀行部門和銀行現(xiàn)有部門分開，讓其嘗試相對(duì)獨(dú)立的運(yùn)作，更有利于其發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)思維拓展新興業(yè)務(wù)。 意在開拓潛在客戶 直銷銀行是互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下順勢(shì)而生的新型銀行運(yùn)作模式，業(yè)務(wù)拓展打破了時(shí)間、地域、網(wǎng)點(diǎn)等限制，客戶可通過網(wǎng)站、手機(jī)等遠(yuǎn)程渠道獲取銀行產(chǎn)品和服務(wù)。直銷銀行在歐美市場(chǎng)獲得了較好的發(fā)展和認(rèn)可，但在國(guó)內(nèi)仍是新生事物?！ ?014年2月28日，民生銀行在國(guó)內(nèi)率先上線直銷銀行。此后兩年多的時(shí)間內(nèi)，直銷銀行在國(guó)內(nèi)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，國(guó)內(nèi)銀行已經(jīng)成立的直銷銀行接近60家。其中，部分區(qū)域性中小銀行更是瞄準(zhǔn)直銷銀行，試圖借助其設(shè)立打破自身服務(wù)網(wǎng)絡(luò)所面臨的限制。 直銷銀行的客戶增長(zhǎng)也非常迅速。此前數(shù)據(jù)顯示，截至目前，民生銀行直銷銀行客戶數(shù)已超400萬戶，金融資產(chǎn)超400億元?！ ∨c此同時(shí)，監(jiān)管的逐步開放也為直銷銀行的發(fā)展帶來更多利好。央行去年底發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù) 加強(qiáng)賬戶管理的通知》，首次提出建立銀行賬戶分類管理機(jī)制。即根據(jù)身份信息核驗(yàn)手段和方法對(duì)個(gè)人銀行賬戶進(jìn)行分類，將個(gè)人人民幣銀行賬戶分為Ⅰ類戶、Ⅱ類戶和Ⅲ類戶，而不同類別銀行賬戶享受的服務(wù)范圍和權(quán)限均有區(qū)別?！锻ㄖ返陌l(fā)布對(duì)直銷銀行電子賬戶的合法性給予了法律上的肯定?！ ≈袊?guó)社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)表示，直銷銀行和銀行現(xiàn)有的電子銀行部門提供的服務(wù)存在差異。從產(chǎn)品上說，直銷銀行提供的不僅僅是銀行已經(jīng)有的產(chǎn)品，更多的是開發(fā)和提供一些現(xiàn)有銀行體系內(nèi)沒有的、互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新產(chǎn)品。從客戶層面說，電子銀行主要是對(duì)銀行現(xiàn)有的客戶提供產(chǎn)品和服務(wù)，而直銷銀行的服務(wù)對(duì)象不僅是本行客戶，還包括現(xiàn)有客戶之外的客戶群體?！皬倪@個(gè)角度說，直銷銀行更多的是面對(duì)銀行潛在的客戶，它不僅是銀行的業(yè)務(wù)部門，更是銀行業(yè)務(wù)拓展的方向，這也是為什么諸多中小銀行紛紛開設(shè)直銷銀行的原因，這些銀行可以借助直銷銀行在線上拓展其自身業(yè)務(wù)?！痹鴦傉f?！ ∪涨?，光大銀行直銷銀行——“陽光銀行”成立一周年。根據(jù)其披露的數(shù)據(jù)，陽光銀行的170萬客戶中，有74%是他行客戶，僅有26%是光大銀行的本行客戶。 發(fā)展未脫離傳統(tǒng)框架 記者注意到，伴隨國(guó)內(nèi)直銷銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，其發(fā)展中的不足也逐漸顯現(xiàn)?！ 巴|(zhì)化”成為不少業(yè)內(nèi)人士對(duì)直銷銀行的詬病之一。中國(guó)人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼表示，目前國(guó)內(nèi)多數(shù)直銷銀行的發(fā)展模式、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、渠道建設(shè)等存在同質(zhì)化問題，主要業(yè)務(wù)模式以“存款+理財(cái)+貨幣基金”為主，銀行核心的信貸業(yè)務(wù)相對(duì)欠缺，價(jià)格成為各家直銷銀行競(jìng)爭(zhēng)的主要手段，這也導(dǎo)致客戶資金“此消彼長(zhǎng)”。他還表示，從客戶定位看，直銷銀行以零售客戶為主要服務(wù)對(duì)象，目標(biāo)客戶群體與零售銀行高度重疊，且難以低成本批量獲取客戶?！ I(yè)內(nèi)人士表示，這種“同質(zhì)化”與目前監(jiān)管層的一些限制有關(guān)，但更多的則與直銷銀行本身所處的管理架構(gòu)有關(guān)?！ 督?jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者了解到，目前國(guó)內(nèi)銀行的直銷銀行大部分是作為銀行電子銀行部或網(wǎng)絡(luò)金融部下的一個(gè)二級(jí)部門來運(yùn)營(yíng)的，有些銀行的直銷銀行部門的人事和運(yùn)作管理相對(duì)獨(dú)立，但仍未脫離傳統(tǒng)的銀行體系。 “有人可能會(huì)覺得現(xiàn)有的一些銀行的直銷銀行業(yè)務(wù)和電子銀行業(yè)務(wù)區(qū)別不大。實(shí)際上，在銀行同一套風(fēng)控體制、同一套薪酬體制和考核體制之下，或者說在同一個(gè)大的管理框架下，要想做出不同的東西，確實(shí)有難度。”曾剛表示，把直銷銀行部門和銀行現(xiàn)有部門分開，讓其嘗試相對(duì)獨(dú)立的運(yùn)作，更有利于其發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)思維拓展新興業(yè)務(wù)。尤其是對(duì)于一些互聯(lián)網(wǎng)金融放在戰(zhàn)略位置的銀行來說，直銷銀行子公司的模式值得嘗試。 不能簡(jiǎn)單照搬國(guó)外模式 2015年5月，銀監(jiān)會(huì)組織部分銀行就直銷銀行子公司進(jìn)行討論?！ ?016年1月，全國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理工作會(huì)議提出，指導(dǎo)條件成熟的銀行對(duì)直銷銀行等業(yè)務(wù)板塊進(jìn)行牌照管理和子公司改革試點(diǎn)?！ 《ｍ当硎荆斑@表明，直銷銀行子公司制改革試點(diǎn)呼之欲出，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將可能增加直銷銀行這一新的銀行類型。在試點(diǎn)期間，直銷銀行持有的將可能是有限牌照。試點(diǎn)成功后，建議監(jiān)管部門出臺(tái)直銷銀行子公司管理辦法，明確銀行母公司與全資或控股子公司之間的關(guān)系，并實(shí)現(xiàn)直銷銀行子公司設(shè)立常態(tài)化。” 董希淼還表示，子公司制改革的核心思想是，通過對(duì)直銷銀行公司治理體系、業(yè)務(wù)管理體系、產(chǎn)品服務(wù)體系和風(fēng)險(xiǎn)控制體系的重建和創(chuàng)新，提高直銷銀行在銀行集團(tuán)內(nèi)部的獨(dú)立性和話語權(quán)，實(shí)現(xiàn)直銷銀行業(yè)務(wù)與銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的適度分離，從而使直銷銀行回歸本質(zhì)，獨(dú)立經(jīng)營(yíng)，加快發(fā)展?！ ?jù)記者了解，已有部分銀行提出了設(shè)立獨(dú)立的直銷銀行法人的設(shè)想，而在設(shè)立選擇的路徑上，有的銀行偏向于在銀行內(nèi)部組建子公司，有的銀行偏向于與外部的互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)行合作?！ ∮浾呷涨皬哪彻煞葜沏y行電子銀行部負(fù)責(zé)人處獲悉，該行正在推進(jìn)旗下直銷銀行獨(dú)立成為子公司事宜，不過仍未向監(jiān)管層遞交申請(qǐng)?！ ?015年11月，中信銀行與百度聯(lián)合宣布，雙方擬合作共同設(shè)立直銷銀行，該直銷銀行擬定名稱為“百信銀行股份有限公司”，百信銀行注冊(cè)資金暫定現(xiàn)金投入20億元人民幣。目前，該銀行仍待獲得監(jiān)管部門的最終批準(zhǔn)?！ 《ｍ当硎荆鳛槭着駹I(yíng)銀行，深圳前海微眾銀行、浙江網(wǎng)商銀行宣稱堅(jiān)持網(wǎng)絡(luò)銀行模式，不鋪設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)，不發(fā)行實(shí)體銀行卡，通過網(wǎng)絡(luò)渠道直接向客戶提供服務(wù)。這實(shí)際上是純網(wǎng)絡(luò)模式的直銷銀行。這也表明，目前可以通過申請(qǐng)民營(yíng)銀行牌照，發(fā)起成立由民營(yíng)資本控股的直銷銀行?！ 拔覈?guó)的直銷銀行不能簡(jiǎn)單照搬國(guó)外模式，而是應(yīng)該向全方位和多功能的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)方向發(fā)展，結(jié)合中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的現(xiàn)狀，進(jìn)行更多的產(chǎn)品創(chuàng)新。”曾剛稱。（經(jīng)濟(jì)參考報(bào)）