快遞地址、滴滴行程路線、通訊錄、通話記錄……這些被看成個(gè)人隱私、日常小心不泄露的重要信息，也許已經(jīng)一覽無(wú)遺地存放在互聯(lián)網(wǎng)金融公司的檔案里，而且這一切是經(jīng)由你授權(quán)完成。
昨日，南都刊發(fā)的“通話記錄、戶籍、社保，花唄都要收集？”報(bào)道廣受關(guān)注。而南都記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，通過(guò)收集個(gè)人信息進(jìn)行盡調(diào)，已經(jīng)成為互金平臺(tái)主要風(fēng)控手段。部分公司會(huì)在借款人發(fā)出借款申請(qǐng)時(shí)就要求授權(quán)可以對(duì)用戶手機(jī)上所有APP的后臺(tái)信息進(jìn)行“爬蟲”，獲取用戶的個(gè)人信息。
在因此形成便捷信貸模式的同時(shí)，這種模式是否侵犯?jìng)€(gè)人隱私也引發(fā)熱議。
體驗(yàn)：連你自己都不知道授權(quán)了哪些信息
7月3日，新上線的《花唄用戶服務(wù)合同》再次調(diào)整了關(guān)于信息收集類型的描述，并官方回應(yīng)稱，相關(guān)業(yè)務(wù)人員以將來(lái)出于風(fēng)控安全或優(yōu)化服務(wù)的需要，可能會(huì)擴(kuò)大信息采集范圍，為避免到時(shí)再次打擾用戶為由，把一些將來(lái)可能采集的信息一并在6月30日上線的版本中具體列出。
事實(shí)上，在互金行業(yè)內(nèi)部，手機(jī)用戶個(gè)人信息進(jìn)行授信是通用方式。但南都記者體驗(yàn)了幾家知名互金公司的產(chǎn)品，發(fā)現(xiàn)個(gè)人信息收集范圍表述模糊問(wèn)題比較突出。
某著名互聯(lián)網(wǎng)銀行推出的一款線上借貸產(chǎn)品顯示，使用該產(chǎn)品需要簽訂5份協(xié)議，其中有3份涉及個(gè)人信息或征信，包括《個(gè)人征信授權(quán)書》、《個(gè)人信息使用授權(quán)書》和《騰訊征信等授權(quán)書》。
除了姓名、身份證號(hào)、聯(lián)系方式、銀行卡信息等必要信息外，南都記者梳理上述3份協(xié)議顯示，用戶還需授權(quán)該互聯(lián)網(wǎng)銀行及其合作的互金公司、計(jì)算機(jī)公司和騰訊征信可使用及分析在這些公司中歷史信息、支付數(shù)據(jù)信息和使用這些公司軟件中產(chǎn)生的相關(guān)必要信息。至于上述必要信息，協(xié)議并沒(méi)有具體注明。
相對(duì)于某著名互聯(lián)網(wǎng)銀行的表述，宜人貸的注冊(cè)協(xié)議表述更為模糊，協(xié)議顯示，宜人貸可從公開及私人資料中收集用戶的額外信息，還享有使用和披露其收集的用戶個(gè)人信息且無(wú)需告知用戶。至于協(xié)議中收集的額外信息主要是哪些信息，協(xié)議并沒(méi)有具體寫明。
不僅如此，如果用戶出現(xiàn)違約，宜人貸有權(quán)將用戶個(gè)人信息和違約事實(shí)與任何第三方進(jìn)行數(shù)據(jù)共享，以供第三方審核、催收之用，因此造成的損失宜人貸不承擔(dān)法律責(zé)任。
調(diào)查：滴滴出行線路、郵箱、短信統(tǒng)統(tǒng)可能授權(quán)
南都記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，通過(guò)客戶授權(quán)獲取客戶信息，已經(jīng)成為信貸授信中重要有效手段?！疤貏e是純線上的消費(fèi)貸和現(xiàn)金貸，主要依據(jù)上述信息進(jìn)行客戶信息甄別和判斷?！睆V州P2P公司壹保貸總經(jīng)理羅浩杰昨天接受南都記者采訪時(shí)表示。
那么，互金公司主要會(huì)采集客戶哪些信息呢？第一類是通話信息。南都記者在多方采訪中獲悉，通訊錄以及通話清單是最常見(jiàn)被授權(quán)的查詢方式。
“主要作用是防欺詐，以及出現(xiàn)逾期時(shí)的追償?！绷_浩杰表示，比如，如果用戶提供的電話號(hào)碼是一個(gè)不常用的或者新的手機(jī)號(hào)碼則往往詐騙的可能性要比一個(gè)用了很久的老號(hào)碼大。而通話記錄則是方便互金公司在出現(xiàn)逾期后，可以通過(guò)通話清單上的聯(lián)系方式，進(jìn)行施壓催收。
除了通話信息，用戶的短信、郵件也往往是互金公司調(diào)取的信息。“郵件中有信用卡賬單信息，同樣的短信中也有銀行的各類交易信息，這都有助于互金公司了解借款人的情況?！绷_浩杰表示，同樣有非常大價(jià)值的還有快遞信息上的住址，以及滴滴的行程信息，這類信息可以幫助互金公司了解借款人的家庭住址和工作單位，用于判斷借款人提供的信息真實(shí)性，主要用于防欺詐。
南都記者從上海一家互金公司處獲悉，目前部分公司甚至?xí)诮杩钊税l(fā)出借款申請(qǐng)時(shí)就要求授權(quán)可以對(duì)用戶手機(jī)上所有APP的后臺(tái)信息進(jìn)行“爬蟲”。
據(jù)悉，在獲取上述信息的手段上，各家公司有自行展開和外包的方式。“不少大型的互金公司都已具備了自行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)方式進(jìn)行信息獲取的能力。”羅浩杰表示，同時(shí)，行業(yè)里也已經(jīng)有較為完整的產(chǎn)業(yè)鏈可以提供類似查詢。
爭(zhēng)議：信息收集是否越界看法不一
對(duì)于互金公司通過(guò)授權(quán)方式獲取用戶信息到底是否合適，業(yè)內(nèi)看法不一。
一家銀行授信部相關(guān)人士認(rèn)為，相較于傳統(tǒng)銀行較為嚴(yán)格的合規(guī)要求，互金公司的做法比較“野”，盡管表面看已經(jīng)獲得用戶授權(quán)，但實(shí)際上不少用戶在勾選協(xié)議時(shí)，往往都沒(méi)有細(xì)看到底授權(quán)獲取哪些信息，稀里糊涂就授權(quán)了。
此外，也有互金公司負(fù)責(zé)人認(rèn)為，對(duì)于線上審批方式的網(wǎng)絡(luò)借貸而言，通過(guò)線上方式獲取信息，如果獲得客戶授權(quán)就應(yīng)該是合規(guī)的。
上海茂泰律師事務(wù)所律師諸東華昨天向南都記者表示，考慮個(gè)人信息具有一定彈性，可以通過(guò)正面列舉和反面排除并用的方式進(jìn)行界定，以使得信息收集范圍盡量得到明確?！暗牵持ヂ?lián)網(wǎng)銀行和宜人貸并沒(méi)有很好地做到這一點(diǎn)，特別是騰訊系的行業(yè)地位影響力極高，其收集信息能力更強(qiáng)，如果搜集信息的范圍不明確，潛在的越界可能性很大?！?/p>
不僅如此，諸東華進(jìn)一步指出，宜人貸協(xié)議中可披露違約用戶的信息并與第三方共享數(shù)據(jù)的約定是違法的，即便用戶違約，也首先應(yīng)通過(guò)司法途徑加以確認(rèn)，而不是與“任何第三方”共享數(shù)據(jù)。（南方都市報(bào)）