今后，符合條件的內(nèi)外資企業(yè)都可以申請銀行卡清算業(yè)務(wù)牌照。近期，央行正式發(fā)布《銀行卡清算機構(gòu)管理辦法》（以下簡稱《辦法》），進一步確定了銀行卡清算機構(gòu)的準入門檻與業(yè)務(wù)開展具體條件等監(jiān)管指標。境內(nèi)外機構(gòu)只要“有規(guī)可循”則可以正式申請清算牌照了。在業(yè)內(nèi)人士看來，銀行卡清算市場開放在即，發(fā)卡組織競爭加劇，或促交易手續(xù)費降價，還利于消費者，不過在短期內(nèi)，“第二銀聯(lián)”不會出現(xiàn)，目前的市場格局也較難改寫?！ ‰p幣信用卡或成歷史 《辦法》規(guī)定銀行卡清算機構(gòu)的注冊資本不低于10億元人民幣；出資人應(yīng)當以自有資金出資；不得以委托資金、債務(wù)資金等非自有資金出資。銀行卡清算機構(gòu)50%以上的董事（含董事長、副董事長）和全部高級管理人員應(yīng)當具備相應(yīng)的任職專業(yè)知識，5年以上銀行、支付或者清算的從業(yè)經(jīng)驗和良好的品行、聲譽，以及擔(dān)任職務(wù)所需的獨立性。這意味著，銀行卡清算市場開放靴子落地?！ “凑铡掇k法》規(guī)定，只要符合條件的內(nèi)外資企業(yè)都可以申請成為類似于銀聯(lián)的銀行卡清算機構(gòu)。這就意味著，萬事達、Visa、JCB等國際卡組織都可成為我國銀行卡清算市場有力的競爭者。 按國際慣例，一張卡只能歸屬于一個銀行卡組織，并由該卡組織負責(zé)轉(zhuǎn)接清算。雙幣信用卡是人民幣轉(zhuǎn)接清算市場開放之前過渡時期的產(chǎn)物。所謂雙標卡，是說在一張卡上有兩個發(fā)卡機構(gòu)的標志，例如銀聯(lián)+VISA、銀聯(lián)+MasterCard，或者銀聯(lián)+JCB，持卡人在消費時，可以選擇卡片上的簽發(fā)機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)或終端。預(yù)計銀行卡清算市場開放后，雙幣信用卡將不再新發(fā)。 融360分析師表示，VISA或萬事達一旦獲得相關(guān)資格，就可以要求商業(yè)銀行，人民幣轉(zhuǎn)接清算必須走自己的通道。也就是說，以后VISA或萬事達等有相應(yīng)清算資格的外資清算機構(gòu)發(fā)行的VISA或萬事達單標卡，也可以在國內(nèi)以人民幣直接刷卡結(jié)算?！ I(yè)內(nèi)人士認為，《辦法》出臺標志著雙標卡時代的終結(jié)，也意味著外卡轉(zhuǎn)接清算機構(gòu)獲得同等的“國民待遇”。VISA和萬事達申請中國國內(nèi)銀行卡清算牌照幾乎是板上釘釘?shù)氖虑椤Ｍㄟ^雙標卡的換卡，預(yù)計外資卡組織還能得到一輪直接獲客機會。國際卡組織具有強大的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢、成熟的數(shù)據(jù)積累以及在全球覆蓋面廣大、先進的處理系統(tǒng)優(yōu)勢，但其弱點則是國內(nèi)銀行卡清算市場新進入者的角色，市場份額低，缺乏相應(yīng)的客戶積累?！ 〖ち腋偁幓虼偈掷m(xù)費降價 截至2015年底，我國累計發(fā)行銀行卡54.42億張，全年銀行卡消費55萬億元，占社會消費品零售總額的47.96%。銀行卡清算市場“蛋糕”巨大。銀行卡清算市場開放，將打破銀聯(lián)一家壟斷的局面，新的機構(gòu)參與市場競爭，或促銀行卡交易手續(xù)費降價?！ ∫孕庞每槔?，刷卡交易的手續(xù)費在銀聯(lián)、收單行、發(fā)卡行之間按照1：2：7的比例分成。按照目前的費率標準，餐飲類商戶刷卡手續(xù)費為1.25%；百貨類商戶刷卡手續(xù)費為0.78%；超市類商戶刷卡手續(xù)費為0.38%；公益類為0%?！ ∪?60分析師認為，清算市場開放，VISA或萬事達以及國內(nèi)有資質(zhì)的機構(gòu)一旦進入市場，將與銀聯(lián)開展競爭。收單機構(gòu)與商戶之間，發(fā)卡行與收單機構(gòu)之間，在手續(xù)費制定上都留有一定議價空間，因此最終的刷卡手續(xù)費或?qū)⒂捎诟偁幎档?。 該分析師也表示，目前國?nèi)信用卡不同卡種之間僅在卡權(quán)益上有所差異，產(chǎn)品形態(tài)不夠多樣化。清算市場開放后，銀聯(lián)或?qū)⑿Х耉ISA、萬事達等發(fā)卡組織所發(fā)行的卡產(chǎn)品，在產(chǎn)品形態(tài)上更加細分。不同卡組織發(fā)行的同類別的信用卡產(chǎn)品之間相互競爭，信用卡利率、年費等費用不再按照銀行“一刀切”，同一銀行不同卡種的利率等成本或?qū)⒉煌?，卡片的功能和?quán)益也可能更加精細化?！ °y聯(lián)將面對三大競爭對手 《辦法》落地首當其沖是打破了中國銀聯(lián)在國內(nèi)銀行卡清算市場通吃的格局。 業(yè)內(nèi)人士普遍認為，除了VISA、萬事達這樣的國際銀行卡巨頭外，銀行、互聯(lián)網(wǎng)支付公司都有可能申請牌照。其中市場一致看好擁有最大線下收單業(yè)務(wù)的工行，認為其有可能成為第二個“銀聯(lián)”。財付通和支付寶也很有可能申請清算牌照?！ τ谥Ц秾?、財付通等大型支付公司來說，系統(tǒng)和技術(shù)優(yōu)勢也相對明顯。事實上，隨著快捷支付的興起，第三方支付公司直接與銀行連接，銀聯(lián)作為清算機構(gòu)的地位被動搖。 但《辦法》對申請機構(gòu)提出了銀行卡清算業(yè)務(wù)專營性要求，銀行卡清算機構(gòu)需要獨立的運營模式，而不能與原其他業(yè)務(wù)進行交叉混同?！ 皩I性要求是為了避免‘既當裁判又當運動員’的局面出現(xiàn)，可以確保清算機構(gòu)的獨立性和客觀性，這樣的市場才健康?！碧K寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任薛洪巖表示，相較于境外卡組織，第三方支付機構(gòu)和國內(nèi)銀行有望第一批拿到入場券?！ °y聯(lián)面對的另一個強大競爭對手是工行。市場傳言，工行有意牽頭成立卡組織。工行等銀行機構(gòu)在發(fā)卡量以及專業(yè)程度上具有很大優(yōu)勢，尤其是收單量較大的國有商業(yè)銀行，一旦和第三方機構(gòu)直連，將占據(jù)支付市場大半份額。 不過也有人士指出，考慮到工行和銀聯(lián)同為傳統(tǒng)金融機構(gòu)，以及工行對于銀聯(lián)的重要性，在市場開放之初，監(jiān)管層允許工行“獨立”的可能性不大?！ ∫患要毚笪磥砘蜃儙准要毚蟆 〔贿^，在業(yè)內(nèi)人士看來， 雖然銀行卡清算市場的“大門”打開了，但要角逐這一市場也并不容易，所謂“第二銀聯(lián)”在短期內(nèi)并不太可能出現(xiàn)，既有的市場格局也不會有大的改變?！ ≡谝砸?guī)模效應(yīng)取勝的清算業(yè)務(wù)領(lǐng)域，中國銀聯(lián)龐大的線下網(wǎng)絡(luò)建設(shè)已經(jīng)造就了很高的行業(yè)壁壘。而在《辦法》中，對于準入也提出了較高的要求：除了注冊資本不低于10億元且需為機構(gòu)自有資金外，還明確了境內(nèi)發(fā)行的銀行卡在境內(nèi)使用時，其相關(guān)交易處理應(yīng)當通過境內(nèi)銀行卡清算業(yè)務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施完成。銀行卡清算業(yè)務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)滿足國家信息安全等級保護要求，使用經(jīng)國家密碼管理機構(gòu)認可的商用密碼產(chǎn)品，符合國家及行業(yè)相關(guān)金融標準，且其核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)不得外包。這意味著，新入局者在金融標準、信息安全、差錯處理、災(zāi)備系統(tǒng)等方面，還有不少“關(guān)”要闖?！ ×硪环矫?，新設(shè)立的清算機構(gòu)在接入的銀行會員數(shù)量上有限，同時，新設(shè)立的清算機構(gòu)可能在分支機構(gòu)、業(yè)務(wù)范圍、公平性競爭等方面面臨嚴格的監(jiān)管，和銀聯(lián)的差距非短期內(nèi)可以彌補。考慮到銀聯(lián)多年的經(jīng)驗積累，短期內(nèi)其地位難以撼動?！暗S著牌照的放開以及其他大型機構(gòu)發(fā)力，在形成有效的市場競爭機制后，國內(nèi)銀行卡的清算市場將由一家獨大變?yōu)閹准要毚??！币子^智庫金融行業(yè)中心研究總監(jiān)馬韜認為?！ ∩暾埍旧硪残枰獣r間。從時間上看，央行規(guī)定了幾個時間節(jié)點，央行自受理90日內(nèi)做出批準或不批準的決定，申請機構(gòu)的申請獲準后在一年內(nèi)完成籌備工作，開業(yè)申請獲準后，在6個月內(nèi)開業(yè)。按此計算，申請機構(gòu)需要至少一年多的時間才有望拿到牌照。薛洪巖預(yù)計，最早2017年四季度左右有望出現(xiàn)第一家新設(shè)的清算機構(gòu)。（新快報）