每經(jīng)記者：邊萬(wàn)里每經(jīng)編輯：文多
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最近網(wǎng)上流傳“深圳小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)性貸款資金流入樓市”。這是真的嗎？為了一探究竟，記者走訪了深圳的幾家銀行，深入了解了銀行貸款的準(zhǔn)入門檻、實(shí)際流程、貸后跟蹤等情況。
采訪中記者發(fā)現(xiàn)，銀行發(fā)放按揭貸款前，信貸員會(huì)上門核實(shí)抵押物的評(píng)估價(jià)值、抵押狀況、房產(chǎn)持有時(shí)間等。需要特別注意的是，銀行要求貸款抵押的房產(chǎn)至少要持有半年，以防信貸資金被挪用，變相流入樓市。
而且放貸不代表結(jié)束，銀行會(huì)持續(xù)跟蹤貸款資金去向，一旦發(fā)現(xiàn)流向可疑，會(huì)提前收回貸款。根據(jù)調(diào)查結(jié)果，深圳地區(qū)銀行未發(fā)現(xiàn)小額再貸款信貸資金通過(guò)房地產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)貸款的形式流入房地產(chǎn)市場(chǎng)。
00-1010“肯定不會(huì)”，銀行方面不約而同地給記者這樣的回復(fù)，并且舉了很多例子來(lái)證明這一點(diǎn)。
2019年12月11日，張某貴以163萬(wàn)元的價(jià)格競(jìng)得一套房屋產(chǎn)權(quán)。2020年3月17日向招商銀行深圳分行申請(qǐng)?jiān)u估價(jià)70%的小微企業(yè)貸款150萬(wàn)元。申請(qǐng)貸款時(shí)，已取得產(chǎn)權(quán)三個(gè)月。審批時(shí)，審批人員判斷資金用途涉及以拍賣方式賺取和置換購(gòu)房款，故拒絕接單。
今年，中國(guó)銀行深圳分行客戶經(jīng)理在走訪一家企業(yè)時(shí)，發(fā)現(xiàn)某借款人的經(jīng)營(yíng)地址位于鹽田區(qū)某小區(qū)，其實(shí)際用途是在家居住，沒有員工在場(chǎng)。該客戶打算申請(qǐng)600萬(wàn)元貸款購(gòu)買計(jì)算機(jī)設(shè)備。客戶與他溝通后，得知該公司并無(wú)實(shí)際操作，網(wǎng)上對(duì)比后發(fā)現(xiàn)電腦單價(jià)明顯低于客戶購(gòu)買單價(jià)。因此初步判斷為空殼公司，用途不真實(shí)，拒絕客戶貸款申請(qǐng)。
“曾經(jīng)有一個(gè)客戶，申請(qǐng)的時(shí)候抵押物處于空白狀態(tài)。我們銀行認(rèn)為有炒房嫌疑，在客戶不能提供全面經(jīng)營(yíng)信息的情況下拒絕了貸款申請(qǐng)?！鄙虾ｃy行深圳分行表示，要求房貸貸前調(diào)查“實(shí)地考察經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和抵押物”，堅(jiān)決杜絕“閉眼做房貸”的心態(tài)。
類似上述情況的案例還有不少。一些借款人捏造事實(shí)從銀行獲得資金進(jìn)入樓市或股市，試圖騙取銀行獲得貸款，但銀行在這方面更為嚴(yán)格。事實(shí)上，借款人的伎倆騙不了銀行的眼睛。
003010記者了解到，2020年招商銀行深圳分行發(fā)現(xiàn)3筆違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的貸款，已全部提前收回。今年以來(lái)，招商銀行深圳分行已發(fā)放5893筆抵押貸款，其中超過(guò)90%的抵押房產(chǎn)持有時(shí)間超過(guò)1年。年初以來(lái)，上海銀行深圳分行已發(fā)放房貸34筆，總金額2.2億元。所有抵押房產(chǎn)的持有時(shí)間從8個(gè)月到5年不等。
有房產(chǎn)作抵押是不是就可以“閉著眼睛”放款？銀行如何決定是否貸款給借款人？如何鑒別真?zhèn)危看鸢甘菍?shí)地考察。
“對(duì)于通過(guò)房地產(chǎn)抵押申請(qǐng)貸款的企業(yè)主，信貸人員上門核實(shí)抵押物的評(píng)估價(jià)值、抵押狀況和房產(chǎn)的持有時(shí)間。我們堅(jiān)持不滿半年的房產(chǎn)不辦理按揭貸款，防止信貸資金被挪用，變相流入房市?！鄙钲诟Ｌ镢y座村鎮(zhèn)銀行(以下簡(jiǎn)稱銀座村鎮(zhèn)銀行)行長(zhǎng)李文榮介紹，疫情期間，該行發(fā)放了16筆抵押貸款，總金額3224萬(wàn)元，持有時(shí)間均在3年以上。不存在客戶全款買房，然后用新買的房產(chǎn)做抵押，向銀行申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)性貸款的情況
對(duì)于涉及企業(yè)恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的貸款需求，通過(guò)分析企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債變動(dòng)情況，交叉核對(duì)購(gòu)銷合同、訂單等信息，確認(rèn)申請(qǐng)的授信額度是否合理，核實(shí)貸款用途的真實(shí)性。銀座銀行行長(zhǎng)李文榮特別強(qiáng)調(diào)：“對(duì)成立時(shí)間短或轉(zhuǎn)讓時(shí)間短的借款人應(yīng)進(jìn)一步嚴(yán)格審查，不存在對(duì)注冊(cè)時(shí)間短的企業(yè)發(fā)放貸款的輕率情況?！?/p>
招商銀行深圳分行告訴記者，該行在發(fā)放小額信貸前，須通過(guò)放款前客戶經(jīng)理實(shí)地查看借款企業(yè)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、審查借款人/借款企業(yè)經(jīng)營(yíng)流水與貸款規(guī)模匹配程度等方式，對(duì)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)真實(shí)性進(jìn)行核查，對(duì)無(wú)實(shí)際經(jīng)營(yíng)、經(jīng)營(yíng)流水不真實(shí)的空殼企業(yè)不予發(fā)放貸款；嚴(yán)格審查借款人對(duì)抵押物的持有時(shí)間，加強(qiáng)對(duì)房產(chǎn)交易完成后短時(shí)間內(nèi)申請(qǐng)抵押貸款業(yè)務(wù)的調(diào)查，對(duì)持有時(shí)間過(guò)短的不予接觸抵押物，防止變相抵押貸款。
中國(guó)銀行深圳分行表示，經(jīng)查，該行的準(zhǔn)入門檻為“借款人企業(yè)連續(xù)經(jīng)營(yíng)滿一年以上”、“抵押物持有時(shí)間不少于六個(gè)月”的貸款準(zhǔn)入政策。不存在房地產(chǎn)交易完成后短時(shí)間內(nèi)申請(qǐng)抵押經(jīng)營(yíng)貸款的情況；嚴(yán)格執(zhí)行50萬(wàn)元以上個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款委托支付要求，嚴(yán)格監(jiān)控貸款資金流向，并表貸款管理要求。今年沒有發(fā)現(xiàn)非法流入住房市場(chǎng)的情況；中行深圳尚未向相應(yīng)機(jī)構(gòu)上報(bào)“貼現(xiàn)客戶名單”，不存在貼現(xiàn)資金進(jìn)入樓市的情況。
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銀行在貸后如何跟蹤資金去向，確保不流入樓市股市？
對(duì)此，李文榮表示，銀座村鎮(zhèn)銀行對(duì)貸款資金的使用情況都通過(guò)相關(guān)支付憑證、受托支付與貸后檢查相結(jié)合的“交叉檢驗(yàn)”方式，確保每筆資金真正用于復(fù)工復(fù)產(chǎn)。同時(shí)嚴(yán)查并禁止信貸資金借道回流借款人賬戶或違規(guī)流入房市，對(duì)借款人貸后房產(chǎn)新增情況也加強(qiáng)監(jiān)測(cè)。
針對(duì)近期經(jīng)營(yíng)貸相關(guān)情況，上海銀行深圳分行迅速展開了全面風(fēng)險(xiǎn)排查，自查未發(fā)現(xiàn)有小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域。具體而言，對(duì)經(jīng)營(yíng)貸客戶準(zhǔn)入時(shí)均要求其必須注冊(cè)一年以上，必須提供對(duì)公對(duì)私真實(shí)流水；在審批中重視需求合理性審查；原則上要求抵押房產(chǎn)過(guò)戶時(shí)間在貸款申請(qǐng)半年以前。
招商銀行深圳分行在貸后加強(qiáng)貸款資金用途監(jiān)測(cè)時(shí)，還對(duì)敏感字段進(jìn)行了重點(diǎn)排查。具體為，“對(duì)全量房抵經(jīng)營(yíng)貸業(yè)務(wù)的貸款資金流向進(jìn)行監(jiān)測(cè)，發(fā)現(xiàn)貸款發(fā)放后資金轉(zhuǎn)入或刷卡進(jìn)入開發(fā)商賬戶，交易備注首付款或者購(gòu)房款等敏感字段的可疑數(shù)據(jù)進(jìn)行重點(diǎn)排查，對(duì)于違規(guī)貸款采取額度暫停，不予進(jìn)行貼息申報(bào)，并提前收回貸款的措施”。
“年初曾發(fā)現(xiàn)一貸款戶貸款資金流向其關(guān)聯(lián)企業(yè)，隨即提前收回貸款”，上海銀行深圳分行持續(xù)通過(guò)貸后系統(tǒng)監(jiān)測(cè)貸款資金流向，該行在貸后管理中明確，首次貸后檢查資料采集須重點(diǎn)關(guān)注借款人及配偶的征信中，是否存在新增或減少房貸的情形。
李文榮向記者表示，服務(wù)客戶要知根知底，小微金融不是“見樓就貸”。要堅(jiān)守服務(wù)小微企業(yè)的“初心”真的很不容易。正是始終堅(jiān)持以社區(qū)銀行商業(yè)模式深耕本地，不是只看“房產(chǎn)抵押”，不受樓市股市誘惑，憑借信貸人員的“手勤、腳勤”，才能與小微企業(yè)結(jié)成‘叫得應(yīng)、幫得上’的好朋友，在疫情期間與小微企業(yè)相互依托、相互攙扶，共同發(fā)展。
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