近日，央行有關(guān)人士對(duì)征信業(yè)務(wù)管理辦法意見(jiàn)稿中重點(diǎn)問(wèn)題做進(jìn)一步表態(tài)，指出打著大數(shù)據(jù)公司、金融科技公司等旗號(hào)，未經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)擅自從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的行為，均屬于違法行為。

大數(shù)據(jù)征信等業(yè)務(wù)被“一刀切”了？

“打著大數(shù)據(jù)公司、金融科技公司等旗號(hào)，未經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)擅自從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的行為，均屬于違法行為。”這是央行征信管理局副局長(zhǎng)田地于1月25日在京出席某發(fā)布會(huì)時(shí)提到的，也是對(duì)央行發(fā)布的征信業(yè)務(wù)管理辦法重點(diǎn)內(nèi)容再度重申：個(gè)人征信業(yè)務(wù)需要持牌經(jīng)營(yíng)，并納入征信監(jiān)管。

近期，中國(guó)央行發(fā)布了《征信業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》。田地表示，該辦法把為金融經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供服務(wù)，用于判斷個(gè)人和企業(yè)信用狀況的各類(lèi)信息均認(rèn)定為信用信息，利用信用信息對(duì)個(gè)人和企業(yè)作出畫(huà)像、評(píng)價(jià)等活動(dòng)均認(rèn)定為征信業(yè)務(wù)，從用途上明確了信用信息和征信業(yè)務(wù)的范圍和邊界。

田地指出，近年來(lái)隨著人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)的快速發(fā)展和應(yīng)用，應(yīng)用數(shù)字化手段探索征信服務(wù)新模式，在進(jìn)一步拓寬征信業(yè)務(wù)范圍、提供多樣化服務(wù)的同時(shí)，非法從事征信業(yè)務(wù)、侵害信息主體權(quán)益等問(wèn)題也越發(fā)突出。

《征信業(yè)務(wù)管理辦法》出臺(tái)后，央行將依法依規(guī)嚴(yán)肅查處非法從事征信業(yè)務(wù)的行為，規(guī)范征信市場(chǎng)發(fā)展，使征信業(yè)步入有規(guī)可循、公平競(jìng)爭(zhēng)、高質(zhì)量發(fā)展的正軌。辦法同時(shí)規(guī)定，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)從事征信業(yè)務(wù)也參照本辦法執(zhí)行。對(duì)于從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)報(bào)送或者查詢(xún)信用信息，也參照本辦法執(zhí)行。辦法出臺(tái)后將有助于金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的健康發(fā)展和合規(guī)運(yùn)行。

加快建設(shè)征信體系有利破除數(shù)據(jù)壁壘

一方面，這是一個(gè)龐大的市場(chǎng)。上述會(huì)議提到，截止到2020年12月底，央行征信系統(tǒng)共收錄超過(guò)11億自然人，6092萬(wàn)戶(hù)企業(yè)及其他組織。個(gè)人征信和企業(yè)征信業(yè)務(wù)分別接入放貸機(jī)構(gòu)3904家和3712家。2020年全年，個(gè)人征信和企業(yè)征信業(yè)務(wù)日均查詢(xún)分別達(dá)866萬(wàn)次、19萬(wàn)次，單日最高查詢(xún)量分別達(dá)1445萬(wàn)次、117次萬(wàn)次。

另一方面，也如前述提到的“打著大數(shù)據(jù)公司、金融科技公司等旗號(hào)經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)”一事，業(yè)界一直對(duì)大數(shù)據(jù)征信討論諸多，在實(shí)際應(yīng)用中，以大數(shù)據(jù)征信之名，行征信業(yè)務(wù)之實(shí)已經(jīng)暴露出了許多亂象，也成為企業(yè)繞不開(kāi)的話題。

金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)利用與隱私保護(hù)存在此消彼長(zhǎng)的關(guān)系，而監(jiān)管保護(hù)尺度如何“錨”定也決定著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展前景。1月9日，央行科技司司長(zhǎng)李偉在“金融數(shù)據(jù)治理與個(gè)人信息保護(hù)”研討會(huì)上表示，金融科技的發(fā)展始于技術(shù)、興于數(shù)據(jù)、穩(wěn)于制度、成于價(jià)值觀。

在法律層面，李偉建議有關(guān)部門(mén)加快完善法律法規(guī)，推進(jìn)數(shù)據(jù)要素權(quán)屬立法保護(hù)，明確權(quán)屬判定的準(zhǔn)則、主體的范圍和權(quán)利義務(wù)。個(gè)人信息保護(hù)和數(shù)據(jù)安全等相關(guān)立法已經(jīng)在規(guī)劃；在市場(chǎng)層面，李偉強(qiáng)調(diào)要推動(dòng)大數(shù)據(jù)交易市場(chǎng)規(guī)范發(fā)展，加快征信體系建設(shè)，發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制資源配置作用，促進(jìn)數(shù)據(jù)有效流轉(zhuǎn)和高效配置。

業(yè)界有觀點(diǎn)，未來(lái)數(shù)據(jù)將成為最有價(jià)值的資源和市場(chǎng)，那么將來(lái)大數(shù)據(jù)公司、金融科技公司數(shù)據(jù)創(chuàng)新除了爭(zhēng)取相應(yīng)牌照之后，還有哪些突破口，或工業(yè)4.0時(shí)代的“云物大智”未來(lái)數(shù)據(jù)公司需要持牌嗎？

蘇筱芮認(rèn)為，大數(shù)據(jù)公司、金融科技公司未來(lái)有兩條路徑，一是尋求持牌，轉(zhuǎn)為金融公司；二是退而求其次，例如退回為助貸機(jī)構(gòu)，把核心風(fēng)控交給持牌機(jī)構(gòu)，厘清自身定位做營(yíng)銷(xiāo)獲客、資產(chǎn)處置等方面的非核心工作。

實(shí)際上，目前存在數(shù)據(jù)壁壘，銀行的“當(dāng)鋪思想”僅僅歸咎于銀行本身是有失偏頗的，背后包含了各種宏觀復(fù)雜原因。由于頂層設(shè)計(jì)的缺失，數(shù)據(jù)的流轉(zhuǎn)交易尚未形成有效規(guī)范，大數(shù)據(jù)公司在這種背景下應(yīng)運(yùn)而生，介入風(fēng)控介入建模，為推進(jìn)數(shù)字金融發(fā)揮了積極作用，但也產(chǎn)生了一些亂象，例如2019年多家大數(shù)據(jù)公司因侵犯公民個(gè)人隱私被查。

銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清在2020年新加坡金融科技節(jié)上的演講中提出，要明確數(shù)據(jù)權(quán)益歸屬。中國(guó)政府已明確將數(shù)據(jù)列為與勞動(dòng)、資本、技術(shù)并列的生產(chǎn)要素，數(shù)據(jù)確權(quán)是數(shù)據(jù)市場(chǎng)化配置及報(bào)酬定價(jià)的基礎(chǔ)性問(wèn)題。

蘇筱芮指出，目前各國(guó)法律似乎還沒(méi)有準(zhǔn)確界定數(shù)據(jù)財(cái)產(chǎn)權(quán)益的歸屬，大型科技公司實(shí)際上擁有數(shù)據(jù)的控制權(quán)。需要盡快明確各方數(shù)據(jù)權(quán)益，推動(dòng)完善數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)和價(jià)格形成機(jī)制，充分并公平合理地利用數(shù)據(jù)價(jià)值，依法保護(hù)各交易主體利益。