我們知道,中小企業(yè)在申請貸款的時候,銀行或民間借貸公司不但會審查企業(yè)的財務報表、企業(yè)制度、企業(yè)產(chǎn)品市場等,同時還考核企業(yè)的信用評價,一個良好的企業(yè)信用評價可以左右企業(yè)貸款的成功率,但我們的中小企業(yè)往往忽視了這一點,他們對自身的信用建設缺乏理念,而銀行或民間借貸公司為了防范風險,減少貸款額度或不準許申請貸款,使得企業(yè)的貸款成本增加,因此造成企業(yè)陷入貸款困境。
信用缺失增加企業(yè)貸款風險
上海地區(qū)一位企業(yè)負責人,在2011年5月向銀行申請貸款,貸款額度約50萬,銀行經(jīng)過仔細審查,財務報表、企業(yè)管理、產(chǎn)品市場、企業(yè)預期效益等等都不錯,但在最關鍵的時候,銀行得知企業(yè)曾幾次拖欠房租,也有幾次拖欠繳納水電費,因此,銀行判斷該企業(yè)的信用度有問題,最后只批復貸款40萬?,F(xiàn)在我們想想,也許是忘記繳納水電費和房租了,延誤了幾日,但就因此少貸款10萬元,可見企業(yè) 信用度對企業(yè)貸款是何等的重要,那么,我們再看銀行,銀行貸款給誰都是貸,但當銀行發(fā)現(xiàn)該企業(yè)未按時繳納房租和水電費的時候,就可以聯(lián)想到企業(yè)也會不按時還款,而現(xiàn)在貸款額度緊張,銀行為了控制風險,何不將貸款放給信用度好的企業(yè)。
很多時候,我們的中小企業(yè)貸款的額度都不多,但這些貸款基本上都是用來挽救企業(yè),因為,如今的貸款額度已經(jīng)無法支持中小企業(yè)擴大規(guī)模,然而企業(yè)信用度缺失,導致貸款無法申請或貸款額度減少,這就無形中增加了貸款成本和風險。
銀行或民間借貸公司在現(xiàn)在貸款額度緊張的情況下對企業(yè)的考察越來越全面、仔細,大到企業(yè)財務、管理制度、企業(yè)組織架構,小到企業(yè)產(chǎn)品合同、企業(yè)與物業(yè)關系等等,銀行或民間借貸公司在考察企業(yè)信用度的時候,不但要考察企業(yè)法人的信用記錄,還要考察企業(yè)對客戶的信用度,這些信用度無論缺失哪一個部分都在一定程度上反映出企業(yè)的誠信度,企業(yè)誠信度降低,那么貸款是否能批準或能批多少就是個很大的問題了。
和大型企業(yè)進行相比,我們的中小企業(yè)雖然體制靈活,有很大的發(fā)展?jié)摿?,但總體上他們的經(jīng)營規(guī)模小、管理水平低、抗風險能力差等問題,更重要的是:我國的中小企業(yè)誠信意識低下,存在惡意逃債、偷稅漏稅、合同虛假、財務信息不真實等失信現(xiàn)象,因此,專家呼吁要加強中小企業(yè)信用度的建設,為中小企業(yè)融資奠定基礎,也為社會發(fā)展做出貢獻。