#頭條法律金牌普法官第二季##一般人應(yīng)該知道哪些法律常識(shí)#
企業(yè)間相互擔(dān)保，是民營(yíng)企業(yè)緩解資金壓力，降低融資成本的重要方式，但是風(fēng)險(xiǎn)也是十分巨大，尤其是錯(cuò)綜復(fù)雜的多企業(yè)之間的連環(huán)擔(dān)保，一旦某一個(gè)緩解資金鏈出現(xiàn)問題，全體都要承擔(dān)連帶責(zé)任，這也是這兩年中央三令五申化解金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵所在。今日根據(jù)山東省臨沂市中級(jí)人民法院二〇二〇年十一月二十七日關(guān)于山東勇進(jìn)集團(tuán)有限公司、臨沂嘉磊石材有限公司金融借款合同糾紛二審民事判決進(jìn)行淺要分析。
一、案件基本事實(shí)和判決結(jié)果
(2020)魯13民終8164號(hào)
一審法院認(rèn)定事實(shí)：2017年11月30日，山東莒南農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司與山東勇進(jìn)集團(tuán)有限公司簽訂個(gè)人借款合同一份，其中主要約定：“借款人山東勇進(jìn)集團(tuán)有限公司，借款金額12,900,000元，期限自2017年11月30日至2018年11月20日，借款年利率為8.4%。借款人不按合同約定的還款償還到期應(yīng)付的借款本金，自逾期之日起，按合同約定的利率加收50%作為罰息利率，計(jì)收逾期利息。借款按月結(jié)息，到期日利隨本清”。2017年11月30日，山東勇進(jìn)集團(tuán)有限公司向山東莒南農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司出具借款12,900,000元轉(zhuǎn)存至存款戶的憑證一份，約定借款期間為2017年11月30日至2018年11月20日。后該款于當(dāng)日償還了之前在原告處的12,900,000借款。2017年11月30日，山東莒南農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司與臨沂嘉磊石材有限公司、臨沂?；劢ㄖ趧?wù)分包有限公司、北京華清園教育科技有限公司、劉勇進(jìn)、梁萍、劉佰玉、劉水簽訂保證合同一份，主要約定：“保證人臨沂嘉磊石材有限公司、臨沂?；劢ㄖ趧?wù)分包有限公司、北京華清園教育科技有限公司、劉勇進(jìn)、梁萍、劉佰玉、劉水，債權(quán)人山東莒南農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司。擔(dān)保的債權(quán)為山東勇進(jìn)集團(tuán)有限公司在山東莒南農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司借款本金數(shù)額為12900000元。保證范圍為借款本金、利息、罰息、復(fù)利、違約金等，保證期間為主合同約定的債務(wù)人履行債務(wù)期限屆滿之日起二年，若發(fā)生合同約定的事項(xiàng)，導(dǎo)致主合同項(xiàng)下債務(wù)提前到期的，保證期間自債權(quán)人確定的主合同項(xiàng)下債務(wù)提前到期之日起二年。保證方式為連帶責(zé)任保證”。2019年4月30日山東勇進(jìn)集團(tuán)有限公司用其在原告處的貸款12,899,999元償還上述借款本金，結(jié)欠本金1元，結(jié)欠利息1,060,765.79元。
一審法院認(rèn)為，山東莒南農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司與山東勇進(jìn)集團(tuán)有限公司、臨沂嘉磊石材有限公司、臨沂?；劢ㄖ趧?wù)分包有限公司、北京華清園教育科技有限公司、劉勇進(jìn)、梁萍、劉佰玉、劉水所簽訂的借款合同、保證合同，系雙方當(dāng)事人真實(shí)意思表示，不違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定、不損害國(guó)家、集體或者第三人利益，合同合法有效。借款到期后，山東勇進(jìn)集團(tuán)有限公司未按約定還款，截止2019年4月30日結(jié)欠該借款本金1元，結(jié)欠利息1,060,765.79元，山東莒南農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司要求山東勇進(jìn)集團(tuán)有限公司償還借款1元及自2019年5月1日之后按合同約定利率計(jì)算利息并支付結(jié)欠利息1,060,765.79元的訴訟請(qǐng)求，理由正當(dāng)，應(yīng)予支持。臨沂嘉磊石材有限公司、臨沂福慧建筑勞務(wù)分包有限公司、北京華清園教育科技有限公司、劉勇進(jìn)、梁萍、劉佰玉、劉水作為保證人，對(duì)該借款及拖欠利息應(yīng)依法承擔(dān)連帶保證責(zé)任。因該款借出后打入山東勇進(jìn)集團(tuán)有限公司存款賬號(hào)并于當(dāng)日償還了其上一筆12,900,000元的貸款，故該筆借款系借新還舊，因此被告辯稱的該筆借款為新增借款的主張不能成立。綜上所述，山東莒南農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司部分訴訟請(qǐng)求，證據(jù)充分，理由正當(dāng)，一審法院應(yīng)予支持。依照《中華人民共和國(guó)合同法》第四十四條、第六十條、第二百零六條，《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第十八條、第二十一條、第三十一條，《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第六十四條規(guī)定，判決：一、被告山東勇進(jìn)集團(tuán)有限公司于本判決生效后十日內(nèi)付還原告山東莒南農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司2017年11月30日的借款余額1元及利息（以1元為基數(shù)，自2019年5月1日起至付清之日止，按合同約定利率計(jì)算）；二、被告山東勇進(jìn)集團(tuán)有限公司于本判決生效后十日內(nèi)付還原告山東莒南農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司2017年11月30日借款12,900,000元結(jié)欠的利息1,060,765.79元；三、被告臨沂嘉磊石材有限公司、臨沂?；劢ㄖ趧?wù)分包有限公司、北京華清園教育科技有限公司、劉勇進(jìn)、梁萍、劉佰玉、劉水對(duì)以上一至二項(xiàng)給付內(nèi)容承擔(dān)連帶清償責(zé)任，被告臨沂嘉磊石材有限公司、臨沂?；劢ㄖ趧?wù)分包有限公司、北京華清園教育科技有限公司、劉勇進(jìn)、梁萍、劉佰玉、劉水承擔(dān)清償責(zé)任后，有權(quán)在承擔(dān)保證責(zé)任的范圍內(nèi)向被告山東勇進(jìn)集團(tuán)有限公司追償；四、駁回原告山東莒南農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司的其他訴訟請(qǐng)求。案件受理費(fèi)減半收取計(jì)8028元，由被告山東勇進(jìn)集團(tuán)有限公司、臨沂嘉磊石材有限公司、臨沂福慧建筑勞務(wù)分包有限公司、北京華清園教育科技有限公司、劉勇進(jìn)、梁萍、劉佰玉、劉水負(fù)擔(dān)。
二審中，當(dāng)事人沒有提交新證據(jù)。根據(jù)一審卷宗材料，對(duì)當(dāng)事人二審爭(zhēng)議的事實(shí)，本院認(rèn)定如下：“2017年11月30日，山東莒南農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司與山東勇進(jìn)集團(tuán)有限公司簽訂個(gè)人借款合同一份，其中合同第一條約定：借款1.1借款種類：本合同項(xiàng)下借款為流動(dòng)資金借款。1.2借款幣種與金額：1.2.1本合同項(xiàng)下借款幣種為人民幣;1.2.2本合同項(xiàng)下借款金額為(大寫)壹任貳佰玖拾萬元整;1.2.3借款用途：借新還舊?！?/p>
對(duì)一審判決認(rèn)定的本案其他事實(shí)，本院予以確認(rèn)。
本院認(rèn)為，上訴人與被上訴人之間的借款合同明確約定借款用途為借新還舊，上訴人關(guān)于涉案借款為新增貸款、被上訴人應(yīng)當(dāng)向擔(dān)保人履行釋明義務(wù)等上訴主張不能成立，應(yīng)予駁回。
一審判決認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確，應(yīng)予維持。依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百七十條第一款第一項(xiàng)規(guī)定，判決如下：
駁回上訴，維持原判。
二、判決的主要法律依據(jù)和實(shí)務(wù)探析
1.本案筆者還算熟悉，民營(yíng)企業(yè)與當(dāng)?shù)匦庞蒙缫簿褪乾F(xiàn)在所說的農(nóng)商銀行簽訂借貸合同，而且看這個(gè)情況還屬于借新還舊的循環(huán)貸款。也提供了多個(gè)法人主體和個(gè)人作為擔(dān)保人承擔(dān)連帶責(zé)任，金額較大，責(zé)任明確。
2.在合同中也明確約定了年利率為8個(gè)點(diǎn)，如果違約加計(jì)百分之五十的罰息，這也符合雙方真實(shí)意思表示和法律規(guī)定的要求，擔(dān)保人在明知情況下簽訂擔(dān)保協(xié)議，屬于有效擔(dān)保。
3.借新還舊從其本質(zhì)上講，是對(duì)原借款合同中貸款期限、利率等條款的變更，其實(shí)質(zhì)內(nèi)容是對(duì)借款期限法律契約上的延長(zhǎng)。其特殊之處在于該筆借款僅用于償還前一筆到期借款，借款人只需繼續(xù)向銀行支付利息。這在效果上相當(dāng)于給借款人的前一筆借款予以了延期，而且借款人不需要支付因借款逾期而產(chǎn)生的較高的利息;而對(duì)銀行來講，從賬面資產(chǎn)來看是辦理了一筆新的貸款業(yè)務(wù)而且避免了追討舊債的糾紛，還降低了不良資產(chǎn)，穩(wěn)定了銀行信用。
4..借款人是由于銀行認(rèn)可的原因而不能歸還。因?yàn)閷?shí)踐中，借款人不能歸還借款的原因很多，如喪失了償還能力、因資金周轉(zhuǎn)暫時(shí)出現(xiàn)困難、不可抗力、故意逃廢債、企業(yè)轉(zhuǎn)制等等。只有銀行認(rèn)可，才可能存在“借新還舊”的問題。銀行一般是在企業(yè)經(jīng)營(yíng)正常，只是遇到臨時(shí)性資金周轉(zhuǎn)困難或企業(yè)經(jīng)營(yíng)體制變更情況下，并且在對(duì)其信貸資產(chǎn)不會(huì)造成威脅時(shí)才可能采用“借新還舊”的方式發(fā)放貸款。也就是說，只有可能達(dá)到“雙贏’效果時(shí)，銀行才這樣做。如果企業(yè)已嚴(yán)重虧損、資不抵債，銀行是不可能同意采取這種“借新還舊”方式的。
5.銀行貸款“借新還舊”是合法的，并且有明確的規(guī)定作為其合法性的依據(jù)?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于適用<中華人民共和國(guó)擔(dān)保法>若干問題的解釋》第三十九條規(guī)定：“主合同當(dāng)事人雙方協(xié)議以新貸償還舊貸，除保證人知道或者應(yīng)當(dāng)知道的外，保證人不承擔(dān)民事責(zé)任。新貸與舊貸系同一保證人的，不適用前款的規(guī)定?！?/p>
6.一般保證中，主債務(wù)訴訟時(shí)效中斷，保證債務(wù)訴訟時(shí)效中斷；連帶責(zé)任保證中，主債務(wù)訴訟時(shí)效中斷，保證債務(wù)訴訟時(shí)效不中斷。一般保證和連帶責(zé)任保證中，主債務(wù)訴訟時(shí)效中止的，保證債務(wù)的訴訟時(shí)效同時(shí)中止。
7.最高額保證合同對(duì)保證期間沒有約定或者約定不明的，如最高額保證合同約定有保證人清償債務(wù)期限的，保證期間為清償期限屆滿之日起六個(gè)月。沒有約定債務(wù)清償期限的，保證期間自最高額保證終止之日或自債權(quán)人收到保證人終止保證合同的書面通知到達(dá)之日起六個(gè)月。
8.同一債權(quán)既有保證又有第三人提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人可以請(qǐng)求保證人或者物的擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。當(dāng)事人對(duì)保證擔(dān)保的范圍或者物的擔(dān)保的范圍沒有約定或者約定不明的，承擔(dān)了擔(dān)保責(zé)任的擔(dān)保人，可以向債務(wù)人追償，也可以要求其他擔(dān)保人清償其應(yīng)當(dāng)分擔(dān)的份額。同一債權(quán)既有保證又有物的擔(dān)保的，物的擔(dān)保合同被確認(rèn)無效或者被撤銷，或者擔(dān)保物因不可抗力的原因滅失而沒有代位物的，保證人仍應(yīng)當(dāng)按合同的約定或者法律的規(guī)定承擔(dān)保證責(zé)任。債權(quán)人在主合同履行期屆滿后怠于行使擔(dān)保物權(quán)，致使擔(dān)保物的價(jià)值減少或者毀損、滅失的，視為債權(quán)人放棄部分或者全部物的擔(dān)保。保證人在債權(quán)人放棄權(quán)利的范圍內(nèi)減輕或者免除保證責(zé)任。
9.主合同當(dāng)事人雙方協(xié)議以新貸償還舊貸，除保證人知道或者應(yīng)當(dāng)知道的外，保證人不承擔(dān)民事責(zé)任。新貸與舊貸系同一保證人的，不適用前款的規(guī)定。主合同債務(wù)人采取欺詐、脅迫等手段，使保證人在違背真實(shí)意思的情況下提供保證的，債權(quán)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道欺詐、脅迫事實(shí)的，按照擔(dān)保法第三十條的規(guī)定處理。
10.債務(wù)人與保證人共同欺騙債權(quán)人，訂立主合同和保證合同的，債權(quán)人可以請(qǐng)求人民法院予以撤銷。因此給債權(quán)人造成損失的，由保證人與債務(wù)人承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。人民法院判決保證人承擔(dān)保證責(zé)任或者賠償責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)在判決書主文中明確保證人享有擔(dān)保法第三十一條規(guī)定的權(quán)利。判決書中未予明確追償權(quán)的，保證人只能按照承擔(dān)責(zé)任的事實(shí)，另行提起訴訟。保證人對(duì)債務(wù)人行使追償權(quán)的訴訟時(shí)效，自保證人向債權(quán)人承擔(dān)責(zé)任之日起開始計(jì)算。
11.保證人自行履行保證責(zé)任時(shí)，其實(shí)際清償額大于主債權(quán)范圍的，保證人只能在主債權(quán)范圍內(nèi)對(duì)債務(wù)人行使追償權(quán)。
12.保證期間，人民法院受理債務(wù)人破產(chǎn)案件的，債權(quán)人既可以向人民法院申報(bào)債權(quán)，也可以向保證人主張權(quán)利。債權(quán)人申報(bào)債權(quán)后在破產(chǎn)程序中未受清償?shù)牟糠郑ＷC人仍應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保證責(zé)任。債權(quán)人要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)在破產(chǎn)程序終結(jié)后六個(gè)月內(nèi)提出。
13.債權(quán)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道債務(wù)人破產(chǎn)，既未申報(bào)債權(quán)也未通知保證人，致使保證人不能預(yù)先行使追償權(quán)的，保證人在該債權(quán)在破產(chǎn)程序中可能受償?shù)姆秶鷥?nèi)免除保證責(zé)任。
14.人民法院受理債務(wù)人破產(chǎn)案件后，債權(quán)人未申報(bào)債權(quán)的，各連帶共同保證的保證人應(yīng)當(dāng)作為一個(gè)主體申報(bào)債權(quán)，預(yù)先行使追償權(quán)。
15.以依法獲準(zhǔn)尚未建造的或者正在建造中的房屋或者其他建筑物抵押的，當(dāng)事人辦理了抵押物登記，人民法院可以認(rèn)定抵押有效。以法定程序確認(rèn)為違法、違章的建筑物抵押的，抵押無效。
16.以尚未辦理權(quán)屬證書的財(cái)產(chǎn)抵押的，在第一審法庭辯論終結(jié)前能夠提供權(quán)利證書或者補(bǔ)辦登記手續(xù)的，可以認(rèn)定抵押有效。當(dāng)事人未辦理抵押物登記手續(xù)的，不得對(duì)抗第三人。
17.以擔(dān)保法第三十四條第一款所列財(cái)產(chǎn)一并抵押的，抵押財(cái)產(chǎn)的范圍應(yīng)當(dāng)以登記的財(cái)產(chǎn)為準(zhǔn)。抵押財(cái)產(chǎn)的價(jià)值在抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)時(shí)予以確定。第五十二條：當(dāng)事人以農(nóng)作物和與其尚未分離的土地使用權(quán)同時(shí)抵押的，土地使用權(quán)部分的抵押無效。
18.學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體，以其教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施以外的財(cái)產(chǎn)為自身債務(wù)設(shè)定抵押的，人民法院可以認(rèn)定抵押有效。
19.按份共有人以其共有財(cái)產(chǎn)中享有的份額設(shè)定抵押的，抵押有效。共同共有人以其共有財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押，未經(jīng)其他共有人的同意，抵押無效。但是，其他共有人知道或者應(yīng)當(dāng)知道而未提出異議的視為同意，抵押有效。
20.已經(jīng)設(shè)定抵押的財(cái)產(chǎn)被采取查封、扣押等財(cái)產(chǎn)保全或者執(zhí)行措施的，不影響抵押權(quán)的效力。抵押合同對(duì)被擔(dān)保的主債權(quán)種類、抵押財(cái)產(chǎn)沒有約定或者約定不明，根據(jù)主合同和抵押合同不能補(bǔ)正或者無法推定的，抵押不成立。法律規(guī)定登記生效的抵押合同簽訂后，抵押人違背誠(chéng)實(shí)信用原則拒絕辦理抵押登記致使債權(quán)人受到損失的，抵押人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。
21.當(dāng)事人在抵押合同中約定，債務(wù)履行期屆滿抵押權(quán)人未受清償時(shí)，抵押物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移為債權(quán)人所有的內(nèi)容無效。該內(nèi)容的無效不影響抵押合同其他部分內(nèi)容的效力。債務(wù)履行期屆滿后抵押權(quán)人未受清償時(shí)，抵押權(quán)人和抵押人可以協(xié)議以抵押物折價(jià)取得抵押物。但是，損害順序在后的擔(dān)保物權(quán)人和其他債權(quán)人利益的，人民法院可以適用合同法第七十四條、第七十五條的有關(guān)規(guī)定。
22.當(dāng)事人同一天在不同的法定登記部門辦理抵押物登記的，視為順序相同。因登記部門的原因致使抵押物進(jìn)行連續(xù)登記的，抵押物第一次登記的日期，視為抵押登記的日期，并依此確定抵押權(quán)的順序。
23.當(dāng)事人辦理抵押物登記手續(xù)時(shí)，因登記部門的原因致使其無法辦理抵押物登記，抵押人向債權(quán)人交付權(quán)利憑證的，可以認(rèn)定債權(quán)人對(duì)該財(cái)產(chǎn)有優(yōu)先受償權(quán)。但是，未辦理抵押物登記的，不得對(duì)抗第三人。
24.以擔(dān)保法第四十二條第(二)項(xiàng)規(guī)定的不動(dòng)產(chǎn)抵押的，縣級(jí)以上地方人民政府對(duì)登記部門未作規(guī)定，當(dāng)事人在土地管理部門或者房產(chǎn)管理部門辦理了抵押物登記手續(xù)，人民法院可以確認(rèn)其登記的效力。
25.抵押物登記記載的內(nèi)容與抵押合同約定的內(nèi)容不一致的，以登記記載的內(nèi)容為準(zhǔn)。抵押物因附合、混合或者加工使抵押物的所有權(quán)為第三人所有的，抵押權(quán)的效力及于補(bǔ)償金；抵押物所有人為附合物、混合物或者加工物的所有人的，抵押權(quán)的效力及于附合物、混合物或者加工物；第三人與抵押物所有人為附合物、混合物或者加工物的共有人的，抵押權(quán)的效力及于抵押人對(duì)共有物享有的份額。
26.抵押權(quán)設(shè)定前為抵押物的從物的，抵押權(quán)的效力及于抵押物的從物。但是，抵押物與其從物為兩個(gè)以上的人分別所有時(shí)，抵押權(quán)的效力不及于抵押物的從物。
27.債務(wù)履行期屆滿，債務(wù)人不履行債務(wù)致使抵押物被人民法院依法扣押的，自扣押之日起抵押權(quán)人收取的由抵押物分離的天然孳息和法定孳息，按照下列順序清償：(一)收取孳息的費(fèi)用；(二)主債權(quán)的利息；(三)主債權(quán)。
28.抵押人將已出租的財(cái)產(chǎn)抵押的，抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)后，租賃合同在有效期內(nèi)對(duì)抵押物的受讓人繼續(xù)有效。
29.抵押人將已抵押的財(cái)產(chǎn)出租的，抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)后，租賃合同對(duì)受讓人不具有約束力。抵押人將已抵押的財(cái)產(chǎn)出租時(shí)，如果抵押人未書面告知承租人該財(cái)產(chǎn)已抵押的，抵押人對(duì)出租抵押物造成承租人的損失承擔(dān)賠償責(zé)任；如果抵押人已書面告知承租人該財(cái)產(chǎn)已抵押的，抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)造成承租人的損失，由承租人自已承擔(dān)。
30.抵押權(quán)存續(xù)期間，抵押人轉(zhuǎn)讓抵押物未通知抵押權(quán)人或者未告知受讓人的，如果抵押物已經(jīng)登記的，抵押權(quán)人仍可以行使抵押權(quán)；取得抵押物所有權(quán)的受讓人，可以代替?zhèn)鶆?wù)人清償其全部債務(wù)，使抵押權(quán)消滅。受讓人清償債務(wù)后可以向抵押人追償。如果抵押物未經(jīng)登記的，抵押權(quán)不得對(duì)抗受讓人，因此給抵押權(quán)人造成損失的，由抵押人承擔(dān)賠償責(zé)任。