企業(yè)在生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)中通常都需要流動(dòng)資金的支持，流動(dòng)資金就相當(dāng)于企業(yè)運(yùn)營(yíng)的血脈，一旦缺少資金很多有潛力的企業(yè)很可能就會(huì)夭折在創(chuàng)業(yè)初期，而企業(yè)信用貸款是一種能夠幫助很多中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)健康經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品，那么什么是企業(yè)信用貸款呢？今天我們就一起來(lái)聊聊企業(yè)信用貸款。
01 什么是企業(yè)信用貸款？
企業(yè)信用貸款，是指銀行向小企業(yè)法定代表人或控股股東發(fā)放的，用于補(bǔ)充企業(yè)流動(dòng)性資金周轉(zhuǎn)等合法指定用途的無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保貸款。
所謂“黃金有價(jià)，信用無(wú)價(jià)”，正如銀行業(yè)內(nèi)人士指出，弱化抵押物，強(qiáng)化信用貸款，將成為未來(lái)中小企業(yè)貸款發(fā)展的主要趨勢(shì)。中小企業(yè)只要有信用、有資質(zhì)，就等于抱上了“萬(wàn)兩黃金”。
02 企業(yè)信用貸款有什么特點(diǎn)？
1、無(wú)需抵押、擔(dān)保
基于信用放款，解決企業(yè)無(wú)法提供抵押和擔(dān)保的問(wèn)題。
2、量身定制解決方案
能夠根據(jù)企業(yè)的運(yùn)營(yíng)方式和現(xiàn)金流狀況制定專屬貸款方案。
3、降低還款壓力
根據(jù)企業(yè)的現(xiàn)金流狀況，減少利息和到期一次性還清貸款的壓力。
03 企業(yè)信用貸款有哪些類型？
主要類型有企業(yè)稅貸、企業(yè)發(fā)票貸、企業(yè)流水貸。
1、企業(yè)稅貸
銀行根據(jù)企業(yè)近一年向稅務(wù)局繳納的稅務(wù)情況進(jìn)行授信，不同的納稅情況，銀行的評(píng)估額度不同，企業(yè)納稅額越高，銀行授信額度就越高。
優(yōu)點(diǎn)：額度高，利息低，審批流程簡(jiǎn)單，年化利率可低至4%左右，先息后本，還款方式靈活。
一般情況，稅貸的申請(qǐng)條件：
（1）企業(yè)成立滿兩年，經(jīng)營(yíng)記錄滿兩年；
（2）年納稅額不低于1萬(wàn)；
（3）企業(yè)稅貸申請(qǐng)當(dāng)日近24個(gè)月無(wú)稅務(wù)稽查記錄；
（4）企業(yè)當(dāng)前無(wú)欠稅余額；
（5）近24個(gè)月內(nèi)產(chǎn)生的稅務(wù)滯納金不超過(guò)3次，近12個(gè)月不超2次；
（6）企業(yè)近24個(gè)月內(nèi)不存在嚴(yán)重違法行為。
一般情況，以下企業(yè)可優(yōu)先考慮稅貸：
（1）企業(yè)經(jīng)營(yíng)持續(xù)時(shí)間相對(duì)較長(zhǎng)；
（2）企業(yè)納稅額高（包含：增值稅、消費(fèi)稅、所得稅）；
（3）企業(yè)淡旺季明顯，營(yíng)收波動(dòng)大。比如：開(kāi)票斷月多或只有旺季幾個(gè)月?tīng)I(yíng)收占比過(guò)大。
2、企業(yè)發(fā)票貸
銀行根據(jù)企業(yè)對(duì)外開(kāi)具的增值稅發(fā)票額進(jìn)行授信。相比于企業(yè)稅貸，其利息相對(duì)要偏高一些，資質(zhì)審核的要求也比較高，只能法人申請(qǐng)。
優(yōu)點(diǎn)：額度高、審批流程簡(jiǎn)單。
一般情況，發(fā)票貸的申請(qǐng)條件：
（1）企業(yè)成立兩年以上；
（2）開(kāi)票記錄滿一年；
（3）開(kāi)票金額近一年100萬(wàn)以上；
（4）企業(yè)當(dāng)前未開(kāi)票時(shí)間小于60天；
（5）年有效發(fā)票數(shù)大于12張。
一般情況，以下企業(yè)可優(yōu)先考慮發(fā)票貸：
（1）企業(yè)經(jīng)營(yíng)時(shí)間相對(duì)較少；
（2）法人個(gè)人征信負(fù)債高、查詢多等，法人資質(zhì)相對(duì)有瑕疵；
（3）企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模相對(duì)較小，納稅較少；
（4）企業(yè)開(kāi)票額很大，但因?yàn)樵鲋刀惖挚鄣仍?，納稅較少；
（5）特殊扶持行業(yè)，免稅；
（6）企業(yè)經(jīng)營(yíng)相對(duì)比較平均，無(wú)大幅度波動(dòng)，開(kāi)票斷月少。
3、企業(yè)流水貸
企業(yè)流水貸是以企業(yè)一定期間的營(yíng)業(yè)流水作為參考依據(jù)，判斷企業(yè)是否滿足申請(qǐng)條件，對(duì)于企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況要求比較高，需要有足夠的流水信息。
一般情況，流水貸的申請(qǐng)條件：
（1）企業(yè)成立（以營(yíng)業(yè)執(zhí)照為準(zhǔn)）需要滿2年；
（2）銀行流水滿一年且不能間斷，平均每月流水在40萬(wàn)以上；
（3）企業(yè)信用（負(fù)債是否滿足要求、案件糾紛情況）及其法人信用良好；
（4）貸款額度不超過(guò)借款人家庭凈資產(chǎn)的30%，且不超過(guò)其年經(jīng)營(yíng)額的10%。
一般情況，不滿足企業(yè)稅貸及發(fā)票貸的貸款條件，但流水比較高的企業(yè)適用流水貸。
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