又是一年雙十一，能否延續(xù)過去的盛景尚待市場檢驗。但這場消費者的狂歡背后，毫無疑問越來越離不開螞蟻金服旗下銀行、理財和保險板塊的業(yè)務支持。
近日在螞蟻金服的一場發(fā)布會上，21世紀經(jīng)濟報道記者了解到，網(wǎng)商銀行即將推出首單信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品以破解資金瓶頸，螞蟻財富板塊也和傳統(tǒng)金融機構信托公司合作推出“理財+消費”的消費信托產(chǎn)品，保險板塊也將和9家保險公司合作推出五大類30種消費保險產(chǎn)品。
網(wǎng)商銀行擬推首單ABS
網(wǎng)商銀行行長、螞蟻金服集團副總裁俞勝法在發(fā)布會上表示，為了幫助商家備戰(zhàn)“雙11”，今年9、10月兩月，網(wǎng)商銀行已給全國133萬家小微商戶提供貸款，累計提供貸款近500億元，戶均貸款3.74萬元 。
除貸款之外，網(wǎng)商銀行計劃提供倉儲質押貸款、物流金融等全流程的金融服務。在大力提供融資服務背后，網(wǎng)商銀行資金壓力如何破解？
傳統(tǒng)銀行的打法受限于資本金，包括招行、工行在內(nèi)的傳統(tǒng)商業(yè)銀行亦紛紛提出要向“輕資產(chǎn)”銀行轉型。網(wǎng)商銀行作為首批獲批的民營銀行，注冊資本金只有40億，必然要走一條有別于傳統(tǒng)銀行的破解資金瓶頸困局的路徑。
此外，網(wǎng)商銀行還有其特殊的流動性風險。主要包括：一是目前網(wǎng)商銀行的負債結構單一，受制于遠程結算戶的開戶問題，其個人存款規(guī)模微小，基本依靠同業(yè)存款進行業(yè)務運作，容易受銀行間市場資金供求波動影響。二是交易對手集中度高。
拓展資金來源渠道是網(wǎng)商銀行的當務之急。截至2015年末，網(wǎng)商銀行已與14家銀行、基金公司等金融機構開展同業(yè)授信合作，獲得授信總額約550億元，同業(yè)存款余額260億元。
當日，俞勝法也坦承，“我覺得網(wǎng)商銀行主要講的就是資金來源問題，我們現(xiàn)在還是三條路，一個存款，一部分同業(yè)資金，另一部分就是證券化?！?/p>
他還同時透露，網(wǎng)商銀行馬上就將取得銀行間市場信貸資產(chǎn)證券化資質。這也將是第一單在銀行間市場發(fā)行的小額分散信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品。俞勝法表示，資產(chǎn)證券化是網(wǎng)商銀行今后資金來源的重要渠道。
除了給賣家提供貸款外，螞蟻金服通過花唄為買家提供消費信貸也備受市場關注。在蘇寧消費金融被披露不良率超過10%之際，俞勝法表示：“花唄不講逾期率，而是叫支用的不良率，目前百分之一都不到?！?/p>
“消費+理財”新型信托產(chǎn)品？
近期，螞蟻金服還推出了“消費+理財”的新產(chǎn)品“樂買寶”。螞蟻金服集團財富事業(yè)群總裁黃浩介紹，樂買寶背后對應的產(chǎn)品是消費信托，目前是和中信信托在合作，收益由基礎收益和消費返還權益組成。
具體而言，樂買寶投資者可獲得基本收益（目前3.7%左右），基礎收益是由信托機構提供基礎資產(chǎn)并進行管理。此后，到指定的聚劃算商場中消費，便可獲得額外收益。而這部分的額外收益是由消費的商家返利而來。整個產(chǎn)品收益最高15%封頂。
如果以基本收益3.7%來計算，投資者需要購買價值不菲的產(chǎn)品才能獲得11.3%的額外返利。據(jù)了解，目前已有20多萬人購買這款產(chǎn)品。
“這個模式總結下來就是三句話：第一是買得越多賺得越多；第二是賺的不會比花的多，因為它是一個消費權益的返還；第三，總之是有賺的。同樣的消費，在全網(wǎng)低價的情況下，你的消費可以為自己的理財獲得額外的消費返還收益?！秉S浩解釋稱。
按照監(jiān)管相關規(guī)定，該產(chǎn)品不會做任何收益承諾，同時黃浩強調(diào)，即使產(chǎn)品引入了保險公司的增信，也并不能表明所有投資絕無風險。
消費保險升級五大類
螞蟻金服集團保險事業(yè)群總裁尹銘在發(fā)布會上稱，一年以前，消費保險只有退貨險，現(xiàn)在消費保險一共有五大類：質量保障類，比如衣服褪色險、鞋子脫膠險、生鮮腐爛險等；物流保障類比如退貨運費險、物流破損險；售后保障類比如化妝品過敏險；價格保障類比如保價險；信用保障類的訂單險等。
尹銘透露，目前9家保險公司將與螞蟻金服保險平臺合作，提供5大類超過30種消費保險服務。
尹銘表示，盡管消費保險還是一個初生概念，但其規(guī)模、增速和發(fā)展空間并不小。根據(jù)螞蟻金服的統(tǒng)計，今年前三季度，消費保險的保單量同比增速超80%，消費保險的保費收入增速超50%，高于保險行業(yè)增速。根據(jù)保監(jiān)會官網(wǎng)數(shù)據(jù)，2016年1-9月，產(chǎn)險業(yè)務保費同比增長7.8%。
泰康保險集團副總裁王道南表示，過去保險的痛點在于如何將低頻的冷產(chǎn)品變成高頻的熱產(chǎn)品，很多傳統(tǒng)保險可能一年就互動一次，而依托網(wǎng)購平臺的消費保險已經(jīng)把冷的產(chǎn)品變成了熱的產(chǎn)品，能直接面對客戶，通過保險拉動消費，是一個多贏局面。（21世紀經(jīng)濟報道）