隨著消費(fèi)金融公司設(shè)立的全面放開，加上政策的暖風(fēng)，越來越多的機(jī)構(gòu)開始進(jìn)入金融消費(fèi)金融這片“藍(lán)?！?。
58金融副總經(jīng)理周世寶在近日舉辦的“消費(fèi)金融創(chuàng)新論壇”上表示，目前消費(fèi)金融市場的“玩家”有銀行、持牌的消費(fèi)金融公司、電商巨頭和一些小型的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)公司。在不同的機(jī)構(gòu)競爭中，消費(fèi)金融的五大關(guān)鍵要素是獲客能力、風(fēng)控能力、資金成本、運(yùn)營能力和人才培養(yǎng)。
不同機(jī)構(gòu)錯位競爭
今年以來，消費(fèi)金融領(lǐng)域再次出臺鼓勵政策。央行及銀監(jiān)會3月24日發(fā)布《關(guān)于加大對新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》，要求培育發(fā)展消費(fèi)金融組織體系，加快推進(jìn)消費(fèi)信貸管理模式和產(chǎn)品創(chuàng)新，加大對新消費(fèi)重點(diǎn)領(lǐng)域金融支持，改善優(yōu)化消費(fèi)金融發(fā)展環(huán)境。
在此背景下，消費(fèi)金融市場逐漸火熱，市場進(jìn)入主體呈多樣化。消費(fèi)金融公司試點(diǎn)擴(kuò)展至全國，傳統(tǒng)銀行信用卡、消費(fèi)信貸等市場也加快布局，不少互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)也一直在深耕細(xì)分領(lǐng)域，消費(fèi)金融領(lǐng)域大有從“藍(lán)海”變“紅?！钡内厔?。
不同的消費(fèi)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)各有優(yōu)劣。銀行的風(fēng)控能力強(qiáng)、資金成本低，以房貸、車貸及信用卡業(yè)務(wù)為主，劣勢是體制僵化、時效差。消費(fèi)金融公司與銀行相比，面向客群不同，更靈活、高效。阿里、京東等電商巨頭的優(yōu)勢是擁有海量場景及流量，通常利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)控，效率高、成本低。
相比之下，部分創(chuàng)業(yè)型的互聯(lián)網(wǎng)金融公司較為缺乏競爭力。它們參差不齊，線上線下均有涉獵，獲客成本高，缺少真實(shí)交易場景，抗風(fēng)險能力較弱，這樣的公司只能在細(xì)分領(lǐng)域獲得一席之地。
手機(jī)貸CRO何同國向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者表示：“銀行的消費(fèi)金融主要是信用卡客戶，發(fā)展得比較早，服務(wù)的都是消費(fèi)金融中金字塔塔尖的客戶。消費(fèi)金融公司服務(wù)的是中間段客戶，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺更多的是服務(wù)這些機(jī)構(gòu)沒有覆蓋到的人群?！?/p>
何同國表示，和前兩類機(jī)構(gòu)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的資金成本和風(fēng)險成本更高，但可以壓縮運(yùn)營成本。“因此，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的生存之道就是避開和銀行等機(jī)構(gòu)正面競爭，手機(jī)貸就是利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、在線全流程的風(fēng)控體系，為初入社會的小白領(lǐng)、藍(lán)領(lǐng)客群提供發(fā)薪前的現(xiàn)金周轉(zhuǎn)服務(wù)。”
風(fēng)險管理，是每一家金融機(jī)構(gòu)的必修課。安碩信息是一家為銀行等金融機(jī)構(gòu)提供信貸管理、風(fēng)險管理等解決方案的信息技術(shù)企業(yè)。安碩信息創(chuàng)新業(yè)務(wù)部總經(jīng)理張晉銳表示：“目前，消費(fèi)金融的產(chǎn)品都比較同質(zhì)化，未來消費(fèi)金融領(lǐng)域競爭的關(guān)鍵就是產(chǎn)品創(chuàng)新能力?！?/p>
張晉銳在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者采訪時稱，消費(fèi)金融作為零售業(yè)務(wù)，需要一定的規(guī)模效應(yīng)，短期內(nèi)要實(shí)現(xiàn)盈利有一定難度。無論是銀行信用卡中心還是新成立的消費(fèi)金融公司，一般都需要三年左右才能實(shí)現(xiàn)盈利。如果是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，也需要有10萬左右的客戶才能活下去。
爭奪消費(fèi)場景
在周世寶看來，基于場景的場景金融是未來的主要方向。他表示，擁有場景后，便擁有了較低的獲客成本、容易聚焦的特質(zhì)、較高的用戶黏性、可知的真實(shí)貸款用途、完整的交易閉環(huán)以及容易復(fù)制等特點(diǎn)。
這一觀點(diǎn)也得到眾多從業(yè)者的認(rèn)同。目前，支付寶的“花唄”和京東的“白條”均是基于電商的消費(fèi)場景而獲得較快發(fā)展。銀行為了獲得交易場景、積累交易數(shù)據(jù)，也紛紛開始自建電商平臺。
周世寶表示，目前重要的應(yīng)用場景有教育、租房、旅游、購物、家裝、汽車等。58同城的消費(fèi)金融起步較晚，但場景方面有一定優(yōu)勢?！?8金融完全可以憑借58同城如今在租房、二手房、新房、商鋪轉(zhuǎn)讓、二手車、新車、裝修等平臺的具體場景，掌握用戶的信用狀況，并獲知用戶貸款目的，最終把貸款融入到交易場景里?！?/p>
周世寶向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者表示，58金融目前已經(jīng)發(fā)布了針對租房客戶的“58月付”，針對汽車購買者的新車、二手車分期貸款和針對小型經(jīng)銷商的“車商貸”，還有針對裝修需求的“家裝貸”，針對月嫂等家政服務(wù)的小額貸款也即將上線。（21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道）