曾經(jīng)火爆的校園信用卡業(yè)務(wù)因壞賬被叫停后,2014年開始,多家互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司、P2P平臺(tái)先后進(jìn)入校園貸款市場(chǎng)。不過,本身并不成熟的大學(xué)生消費(fèi)分期市場(chǎng)的弊端也日漸暴露。近日,河南一大學(xué)生小鄭通過多個(gè)校園貸款平臺(tái)負(fù)債近60萬元,因無力償還跳樓自殺,校園貸款再度成為輿論關(guān)注熱點(diǎn)。雖然大學(xué)生對(duì)新鮮事物接受能力較強(qiáng),但是對(duì)分期產(chǎn)品理性的認(rèn)知程度有限。

為了吸引大學(xué)生,某些平臺(tái)往往只宣傳和夸大分期產(chǎn)品或者現(xiàn)金小額貸款的低門檻、零首付、零利息、免擔(dān)保等,同時(shí)卻弱化其高利息、高違約金、高服務(wù)費(fèi)的分期費(fèi)用。在調(diào)查中,新快報(bào)記者還發(fā)現(xiàn),在大學(xué)生借貸市場(chǎng)還活躍著不少網(wǎng)絡(luò)中介,通過其借款不僅不需要提供個(gè)人資料,手續(xù)費(fèi)竟然高達(dá)10%,年化利率也高達(dá)24%。

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近四成大學(xué)生借款來自于P2P

目前能為大學(xué)生提供購(gòu)物和現(xiàn)金分期的公司包括三類,一類是捷信等消費(fèi)金融公司,一類是阿里、京東等電商平臺(tái),一類是趣分期、分期樂等網(wǎng)絡(luò)分期平臺(tái),前兩類機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)重心不在大學(xué)生上,但隨著學(xué)生消費(fèi)貸款市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大,從去年也開始加入到混戰(zhàn)。

不過,不少分期平臺(tái)與P2P平臺(tái)合作,獲取資金。去年中旬,融360發(fā)布的《2015年大學(xué)生分期調(diào)查報(bào)告》(下簡(jiǎn)稱報(bào)告)中顯示,分期資金來源上, P2P平臺(tái)所獲資金和企業(yè)創(chuàng)投機(jī)構(gòu)初期投入資本是主要的途徑,其中以P2P平臺(tái)債權(quán)轉(zhuǎn)讓為借貸資金來源的平臺(tái)占比為37%,以自有資本或融資資金為主要資金來源的平臺(tái)占63%。

但是,新快報(bào)記者在調(diào)查時(shí)發(fā)現(xiàn),不少大學(xué)生分期平臺(tái)的分期信息并不明確。在報(bào)告中,融360調(diào)查的30家平臺(tái)中,有77%的平臺(tái)分期較為明確,23%的平臺(tái)分期不明確。分期明確的平臺(tái)中,產(chǎn)品期限以短期為主,93%的平臺(tái)在24個(gè)月以內(nèi),其中12-24個(gè)月的分期產(chǎn)品的平臺(tái)占比最大,為54%,少數(shù)平臺(tái)有24個(gè)月以上的分期產(chǎn)品,為7%,另外,大部分平臺(tái)的產(chǎn)品可以根據(jù)用戶需求自由選擇分期。

此外,大學(xué)生分期消費(fèi)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也漸趨白熱化。有業(yè)內(nèi)人士對(duì)新快報(bào)記者表示,以廣州大學(xué)城為例,目前至少有幾十家分期平臺(tái)進(jìn)駐?！皩W(xué)生群體的數(shù)量則是基本固定的”。想要從眾多同質(zhì)平臺(tái)中脫穎而出,往往除了營(yíng)銷本身的吸引力,還需要大筆資金投入,而且不少分期平臺(tái)用戶來自于線下推廣,這就大大地又一次提升了平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)成本。

“現(xiàn)在有3000萬~3500萬人是在校大學(xué)生,而使用過分期支付的大學(xué)生數(shù)量?jī)H僅為100萬~200萬人之間,大學(xué)生分期消費(fèi)市場(chǎng)依然有很大的發(fā)展空間。”該人士表示。

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費(fèi)率不明晰,不同平臺(tái)費(fèi)率差異大

新快報(bào)記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn),不少大學(xué)生分期平臺(tái)的費(fèi)率并不明晰。報(bào)告顯示,在融360篩選的30家平臺(tái)中,有較為明確費(fèi)率的僅占37%,高達(dá)63%的平臺(tái)費(fèi)率較為不明確。

在借貸過程中,清晰地讓大學(xué)生了解逾期后果,明確逾期費(fèi)率是平臺(tái)透明度的重要指標(biāo)。在融360調(diào)查的所有機(jī)構(gòu)中,明確表示逾期后果以及逾期費(fèi)率的平臺(tái)占比為64%,逾期費(fèi)率不明確的平臺(tái)為36%。在明確逾期費(fèi)率的平臺(tái)中,逾期后每日費(fèi)率在1%的平臺(tái)占比最多,為55.56%,逾期后每日費(fèi)率最高的是3%,占比為5.56%,逾期后每日費(fèi)率最低的是0.05%,占比為22.22%;最高逾期費(fèi)率與最低逾期費(fèi)率相差60倍。

此外,不少平臺(tái)以收取服務(wù)費(fèi)為盈利模式,但是具體服務(wù)費(fèi)如何收取,收取了多少并沒有明細(xì)。比如分期樂平臺(tái)中,每款產(chǎn)品中并沒有寫明利率是多少、服務(wù)費(fèi)又是多少。新快報(bào)記者以借款人的身份致電分期樂平臺(tái)客服,該客服表示,利率與平臺(tái)服務(wù)費(fèi)綜合在一起顯示,“沒辦法人工計(jì)算”。

由于大學(xué)生在分期平臺(tái)上購(gòu)買的多為3C產(chǎn)品,融360以iPhone6 plus 16g金色版為例,對(duì)其選取的16家平臺(tái)的12期分期金額進(jìn)行了比較。結(jié)果發(fā)現(xiàn),16家平臺(tái)的利率有著較大的差異。利率最高的為捷分期,年化利率高達(dá)35.96%;利率最低的則為快樂分享,年化利率為7.74%;同時(shí),由于利率差異較大,各個(gè)平臺(tái)的iPhone6 plus 16g金色版分12期總金額與其平臺(tái)售價(jià)也存在著顯著差異。利率最高的捷分期差額最大,在該平臺(tái)上此款手機(jī)售價(jià)5988元,12期的分期總額為8141元,差額高達(dá)2153元;差額最小的是快樂分享,為471元;在快樂分享上,該款手機(jī)售價(jià)為6088元,年化收益率為7.74%,12期分期總額為6559元,差額僅為471元。

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學(xué)生貸款中介充斥網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)

在網(wǎng)絡(luò)上,還活躍著不少學(xué)生貸款中介,新快報(bào)記者搜索QQ群“大學(xué)生借貸”有數(shù)十個(gè)活躍Q群,在其中一個(gè)群組中,新快報(bào)結(jié)識(shí)了專門兼職做大學(xué)生借貸的小熊,“大學(xué)生借款,無任何條件,五分鐘審核”,他表示,“全國(guó)的?？啤⒈究拼髮W(xué)生借貸均可以做”。

小熊對(duì)新快報(bào)記者稱,該業(yè)務(wù)借款人需要支付借款金額10%的手續(xù)費(fèi),年化利率最高24%。這樣高的利率也是法律規(guī)定的民間借貸利率的上限。這樣算下來,假如借款5萬元,那么1年后需要支付12000元利息,再加上1000元的手續(xù)費(fèi)。

小熊還表示,自己手頭上資金渠道很多,“對(duì)接了全國(guó)100多家P2P平臺(tái)” 。

新快報(bào)記者以?？拼蠖纳矸菹蛐⌒苜J款30萬元,他表示,?？拼髮W(xué)生借款一日限額5萬元,本科則限額10萬元。他還表示,“一個(gè)平臺(tái)哪里敢給學(xué)生開那么大額度,即使5萬元也是幾家平臺(tái)來做的”。

不過,小熊對(duì)新快報(bào)記者表示,即使尚未還清上一筆貸款,仍不影響下一筆借款。也就是說,此次借款5萬元,即使沒有還清,也可以繼續(xù)再借5萬元?！暗钱厴I(yè)前要還清,不然可能會(huì)影響到你畢業(yè)”。

“如果金額過大,就要找我?guī)煾盗恕?他表示要向師傅表明是小熊推薦,“這樣我才能拿到業(yè)務(wù)提成。”

不過,新快報(bào)記者發(fā)現(xiàn)像小熊這樣利用網(wǎng)絡(luò)幫助大學(xué)生的中介大有人在。在類似的Q群中,每天都有上百人刷屏,“大學(xué)生信用貸款,放款快,無電話騷擾……”（新快報(bào)）