暫停網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡、二維碼支付之后，央行擬對(duì)支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)進(jìn)行更強(qiáng)力監(jiān)管的消息，讓支付企業(yè)驚出一身冷汗?！ 〗?，《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者獲悉，央行已向第三方支付企業(yè)下發(fā)了《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》(下稱《管理辦法》)和《手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)意見(jiàn)》的征求意見(jiàn)稿。其中最核心的內(nèi)容，或被認(rèn)為“殺傷力”最大的內(nèi)容，是對(duì)個(gè)人支付賬戶的轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)額度設(shè)限?！ ∫幻Ц豆救耸扛袊@：“如果真的實(shí)施，那第三方支付行業(yè)基本上就不用干了。” “現(xiàn)在下發(fā)的這個(gè)，仍是在征求意見(jiàn)，目前并不能確定最終稿是什么樣?！苯咏胄械闹槿耸繉?duì)記者表示，早在2012年，就《管理辦法》央行就曾征求過(guò)意見(jiàn)，目前已經(jīng)進(jìn)行過(guò)多次修改。 但央行加碼網(wǎng)絡(luò)支付監(jiān)管卻是不爭(zhēng)的事實(shí)，強(qiáng)度甚至出乎第三方支付企業(yè)的意料?！ ?央行)突然來(lái)的通知?！币幻v訊內(nèi)部人士對(duì)記者說(shuō)，“最開(kāi)始我們沒(méi)有收到央行的相關(guān)通知，只是看到網(wǎng)上傳的消息?！敝钡缴现芪逑挛?，騰訊才確認(rèn)央行暫停虛擬信用卡產(chǎn)品與條碼(二維碼)支付等面對(duì)面支付服務(wù)?！ ”O(jiān)管風(fēng)暴背后 記者從接近監(jiān)管層人士處了解到，央行人士在此前做調(diào)研時(shí)并不認(rèn)同打車軟件等支付模式，這可能加速了央行對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)支付和移動(dòng)支付“觀察期”的結(jié)束，監(jiān)管加碼的態(tài)度開(kāi)始變得明朗?！ 【驮谏显碌祝谌街Ц稒C(jī)構(gòu)被邀請(qǐng)參加了《管理辦法》的意見(jiàn)征求會(huì)議，會(huì)議是由支付清算協(xié)會(huì)主持召開(kāi)的。有參會(huì)的第三方支付機(jī)構(gòu)人士告訴記者，會(huì)議要求對(duì)征求意見(jiàn)稿“不準(zhǔn)拍照也不準(zhǔn)做筆記”?！ 翱吹竭@一版的征求意見(jiàn)稿之后，第三方支付公司反彈很大?！鄙鲜鼋咏胄械闹槿耸恳脖硎?，上月末，一些第三方支付機(jī)構(gòu)被召集在一起，討論過(guò)《管理辦法》的征求意見(jiàn)稿，當(dāng)時(shí)爭(zhēng)論確實(shí)非常激烈?！ ⊥饨缌鱾鞯摹豆芾磙k法》征求意見(jiàn)稿的一個(gè)版本，擬規(guī)定個(gè)人支付賬戶轉(zhuǎn)賬單筆金額不得超過(guò)1000元，同一客戶所有支付賬戶轉(zhuǎn)賬年累計(jì)金額不得超過(guò)1萬(wàn)元；支付機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)入資金進(jìn)行單獨(dú)管理，轉(zhuǎn)入資金只能用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)出，不得向銀行(行情 專區(qū))賬戶回提；個(gè)人支付賬戶單筆消費(fèi)金額不得超過(guò)5000元，同一個(gè)人客戶所有支付賬戶消費(fèi)月累計(jì)金額不得超過(guò)1萬(wàn)元。超過(guò)限額的，應(yīng)通過(guò)客戶的銀行賬戶辦理。 若這些條款落實(shí)，意味著用戶數(shù)已超過(guò)8000萬(wàn)的余額寶，轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出將受到影響，一年累計(jì)的購(gòu)買額度不能超過(guò)1萬(wàn)元。而數(shù)目更為龐大的淘寶用戶，也將在使用支付寶賬戶支付時(shí)，額度上受限?！ 皩?duì)數(shù)額設(shè)限，央行的初衷應(yīng)該是，將支付機(jī)構(gòu)個(gè)人支付賬戶往小額消費(fèi)賬戶上去定位。”一名支付公司人士稱，但在當(dāng)前這個(gè)時(shí)代，這點(diǎn)額度根本不夠用。 該支付公司人士稱，“得賬戶者得天下”。上述辦法如果實(shí)施，第三方支付公司只能作為銀行支付渠道的一個(gè)補(bǔ)充，沒(méi)有挑戰(zhàn)銀行的機(jī)會(huì)了?！ M對(duì)支付機(jī)構(gòu)個(gè)人賬戶轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)額度設(shè)限之后，對(duì)《管理辦法》征求意見(jiàn)稿的質(zhì)疑迅速升溫。加上3月13日，央行還發(fā)文暫停虛擬信用卡產(chǎn)品，同時(shí)也暫停了二維碼支付，一時(shí)間批評(píng)央行偏袒銀行、銀聯(lián)的聲音四起，央行也處于輿論的風(fēng)口浪尖?！ ♂槍?duì)央行暫停虛擬信用卡產(chǎn)品以及二維碼支付，中金公司就點(diǎn)評(píng)認(rèn)為，這些新業(yè)務(wù)完全架空銀聯(lián)，導(dǎo)致銀聯(lián)的利益受到損害，動(dòng)了銀聯(lián)的奶酪是暫停的主因。 “征求意見(jiàn)稿的內(nèi)容是由松往緊的方向發(fā)展?！鼻笆鲋Ц豆救耸縿t稱，早在兩三年前，支付企業(yè)的影響力還不大。但2013年余額寶出來(lái)后，互聯(lián)網(wǎng)金融概念一下子火爆異常，這給銀行震撼太大，一下子銀行也緊張起來(lái)。銀行素來(lái)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)保持密切溝通，這半年監(jiān)管機(jī)構(gòu)聽(tīng)到的來(lái)自銀行的聲音就更大了?！ 〉y聯(lián)對(duì)此給予了堅(jiān)決否認(rèn)。銀聯(lián)稱，央行此次暫停上述業(yè)務(wù)，完全是從保障消費(fèi)者權(quán)益、防范支付風(fēng)險(xiǎn)出發(fā)和考慮的。 據(jù)上述接近央行人士稱，3月14日，央行暫停網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡和二維碼支付的消息出來(lái)后，銀聯(lián)方面也是向各處打電話詢問(wèn)是否真出了這個(gè)文件?！翱梢?jiàn)銀聯(lián)其實(shí)也不知情，更別說(shuō)去推動(dòng)這個(gè)事情?！薄 叭绻汛伺e看作是為了保護(hù)銀聯(lián)的利益，那就把央行的監(jiān)管舉措看得太狹隘了?！边€有央行官員表示，暫停虛擬信用卡、二維碼支付業(yè)務(wù)，并非封殺互聯(lián)網(wǎng)金融，更不是為了保護(hù)銀聯(lián)的利益，主要是出于目前法律體系下風(fēng)險(xiǎn)防控的監(jiān)管要求。 安全與創(chuàng)新之辯 目前支付市場(chǎng)正處于大變革之際，各種產(chǎn)品、創(chuàng)新層出不窮，但風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題亦日益嚴(yán)峻?！ 「鶕?jù)360互聯(lián)網(wǎng)安全中心近日發(fā)布的報(bào)告，通過(guò)二維碼傳播惡意程序的比例在2013年增長(zhǎng)迅速。這一方面是由于二維碼應(yīng)用越來(lái)越廣泛，掃二維碼已經(jīng)成為很多手機(jī)用戶的日常習(xí)慣，另一方面也是由于多數(shù)二維碼掃描工具并不具有識(shí)別惡意網(wǎng)址的能力，只是簡(jiǎn)單將二維碼翻譯成網(wǎng)站地址?！ ∵€有網(wǎng)絡(luò)安全專家對(duì)記者表示，二維碼支付的確存在一定的安全風(fēng)險(xiǎn)，有些欺詐者將釣魚(yú)網(wǎng)站鏈接或者病毒木馬偽裝成促銷二維碼，網(wǎng)民一不小心也可能會(huì)上當(dāng)造成資金損失?！ 熬€下POS是鋪設(shè)專線的，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)可控?！鄙鲜鼋咏胄兄槿耸糠Q，此外，線下支付有一整套成熟的機(jī)制，對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)也較為完善，但線上這方面目前還存在不足?！ 〕税踩燃夹g(shù)層面的問(wèn)題，根據(jù)上述支付公司人士的說(shuō)法，支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展，在某些方面也與央行的預(yù)期存在偏差。 該人士解釋稱，在央行的設(shè)想里，是希望第三方支付機(jī)構(gòu)能夠更多地在金融基礎(chǔ)設(shè)施缺乏的地方提供支付服務(wù)。但牌照下發(fā)后的這幾年，支付機(jī)構(gòu)卻在搶占發(fā)達(dá)地區(qū)的市場(chǎng)?！ ∩鲜鲋Ц豆救耸糠Q，支付機(jī)構(gòu)更熱衷在金融資源積聚的大城市跑馬圈地。“前不久，騰訊和王府井(行情 股吧 買賣點(diǎn))簽署協(xié)議，在微信支付服務(wù)上進(jìn)行合作，這個(gè)事情就對(duì)央行觸動(dòng)很大。在央行看來(lái)，這個(gè)地方的支付服務(wù)已經(jīng)十分充分了?！薄 ∏笆鲅胄泄賳T上周表示，線上支付和線下支付業(yè)務(wù)分屬不同的領(lǐng)域，把線上業(yè)務(wù)延伸到線下環(huán)境，“在法律和金融風(fēng)險(xiǎn)方面，將來(lái)可能會(huì)有些麻煩事兒?！薄 〉灿袠I(yè)內(nèi)人士對(duì)于監(jiān)管可能打擊創(chuàng)新保護(hù)壟斷等問(wèn)題感到憂慮。宏源證劵研究所副所長(zhǎng)易歡歡對(duì)記者表示，央行緊急暫停二維碼支付和網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡并非永久停止，不能認(rèn)為是完全把口子堵死，建議監(jiān)管層運(yùn)用底線思維監(jiān)管新技術(shù)，在運(yùn)營(yíng)的過(guò)程中調(diào)整糾正問(wèn)題?！ 鞍踩冀K是個(gè)相對(duì)詞，真正的安全在于攻防之間、復(fù)雜業(yè)務(wù)場(chǎng)景之間的不斷優(yōu)化和改進(jìn)。騰訊、阿里等新業(yè)務(wù)的出臺(tái)應(yīng)該經(jīng)過(guò)長(zhǎng)久的設(shè)計(jì)和試驗(yàn)，監(jiān)管層應(yīng)該在運(yùn)行的過(guò)程中發(fā)現(xiàn)問(wèn)題再及時(shí)優(yōu)化和改進(jìn)。”易歡歡說(shuō)，“新技術(shù)環(huán)境下匹配行為監(jiān)管理念的應(yīng)該是監(jiān)管系統(tǒng)的大數(shù)據(jù)化智能化，也要更具有底線思維?！?第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào))