中小企業(yè)是個(gè)富有活力的經(jīng)濟(jì)群體，在促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)繁榮等方面發(fā)揮著重要作用。但是，近年來(lái)我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展也面臨著融資難、社會(huì)服務(wù)體系不健全、信息缺乏、企業(yè)管理水平低、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力弱、整體素質(zhì)有待提高等一些不容忽視的老問(wèn)題，同時(shí)又面臨不斷產(chǎn)生的新問(wèn)題的壓力。2008年后，國(guó)際金融危機(jī)使我國(guó)中小企業(yè)融資難問(wèn)題進(jìn)一步顯現(xiàn)，特別是2011年以來(lái)，融資困境加劇惡化，部分地區(qū)甚至產(chǎn)生了系統(tǒng)性的中小企業(yè)資金鏈斷裂和民間借貸風(fēng)險(xiǎn)。如何幫助這些小微企業(yè)渡過(guò)“寒冬”？ 作為當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)首家獲得“2011年度全國(guó)銀行(行情 專區(qū))業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)金融服務(wù)先進(jìn)單位”殊榮的金融機(jī)構(gòu)，近年來(lái)，建行東莞市分行創(chuàng)新建立了一整套專業(yè)服務(wù)廣大中小企業(yè)業(yè)務(wù)機(jī)制、經(jīng)營(yíng)模式、業(yè)務(wù)流程和業(yè)務(wù)產(chǎn)品等，實(shí)現(xiàn)了從“壘大戶”到“親中小戶”的轉(zhuǎn)變，有效緩解當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)“融資難”問(wèn)題。截至一季度，該行中小企業(yè)貸款余額52.53億元，服務(wù)的中小企業(yè)客戶數(shù)達(dá)800余戶?！ 『芏嘈∑髽I(yè)主經(jīng)常會(huì)向銀行提問(wèn)：能不能貸，能貸給多少，如果能貸需要多久，通過(guò)什么渠道貸等。而作為經(jīng)營(yíng)規(guī)范、資料齊全而又急需資金發(fā)展的小企業(yè)主，更是直接發(fā)問(wèn)“能不能貸”、“如果能貸需要多久”了。針對(duì)小企業(yè)主所關(guān)心的問(wèn)題，建行東莞市分行著重從流程、產(chǎn)品上加大創(chuàng)新力度，讓小企業(yè)不但能貸款，而且能快速拿到貸款?！ 靶刨J工廠”的流水線 2007年，建行率先在國(guó)內(nèi)建立中小企業(yè)“信貸工廠”模式，打造“專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化”的專營(yíng)機(jī)構(gòu)——中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心，從風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、成本利潤(rùn)核算、信貸審批、激勵(lì)約束、違約信息通報(bào)、風(fēng)險(xiǎn)管理等六個(gè)方面進(jìn)行嚴(yán)格管理。實(shí)現(xiàn)了從市場(chǎng)調(diào)研、客戶調(diào)查、方案制訂、貸款審批、貸款發(fā)放、貸后管理、產(chǎn)品支持等“一條龍服務(wù)”?！ ∧敲吹降字行∑髽I(yè)在我行貸一筆款需要多久呢？我們不妨去“小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心示范行”——建行東莞市分行，這個(gè)廣東省第一家小企業(yè)“信貸工廠”看看。剛走進(jìn)建行東莞市分行中小企業(yè)客戶部就碰到一個(gè)剛剛拿到貸款的客戶——東莞佳鴻機(jī)械制造有限公司負(fù)責(zé)人正與相關(guān)客戶經(jīng)理交流，“建行的效率很高，不到一個(gè)星期就拿到了貸款，真是解了我的燃眉之急?！痹瓉?lái)，佳鴻公司是一家港資企業(yè)，主要生產(chǎn)醫(yī)用大輸液塑料瓶、大容量食用油塑料瓶吹瓶設(shè)備，2011年，該公司資金較為吃緊，建行東莞市分行在了解了情況后，迅速組織人員開展相關(guān)授信審批工作，6個(gè)工作日完成審批放款，及時(shí)為企業(yè)補(bǔ)給了新鮮血液。面對(duì)金融危機(jī)，時(shí)間對(duì)于大多數(shù)中小企業(yè)就是生命?！ 〗ㄐ袞|莞市分行自實(shí)行“信貸工廠”模式以來(lái)，著力打造“流程銀行”，明確各業(yè)務(wù)經(jīng)辦環(huán)節(jié)的時(shí)間要求，提供限時(shí)服務(wù)，提高業(yè)務(wù)效率，為廣大中小企業(yè)提供“短、頻、快”的服務(wù)?！稗k理便捷”最突出的表現(xiàn)為審批速度快。原來(lái)繁雜的信貸審批程序，現(xiàn)在一站即可搞定，大部分小企業(yè)信貸實(shí)現(xiàn)了當(dāng)天申請(qǐng)、當(dāng)天審批，而對(duì)于那些貸款金額大、期限長(zhǎng)、程序復(fù)雜的業(yè)務(wù)，分行最長(zhǎng)也不超過(guò)一個(gè)星期就審批完畢。分行小企業(yè)貸款經(jīng)辦人員介紹，“在資料齊全的條件下，平均審批時(shí)間在3至5個(gè)工作日左右。是審批最快的銀行之一。” 那么時(shí)間是如何省出來(lái)的？該分行的小企業(yè)貸款采取信貸工廠式的流程化審批制度：?jiǎn)螒?500萬(wàn)元以下的貸款在該行可直接流轉(zhuǎn)簽字審批，無(wú)須經(jīng)過(guò)省行審批，也無(wú)須召開需要多方領(lǐng)導(dǎo)參加的信貸審批會(huì)，從流程上確保了資料齊全的情況下3個(gè)工作日可出具審批結(jié)果。從前期接觸客戶，到授信的調(diào)查、審查、審批，貸款的發(fā)放，貸后維護(hù)、管理以及貸款的回收等工作，建行東莞市分行“信貸工廠”形成了以“支行、專業(yè)化團(tuán)隊(duì)營(yíng)銷+專業(yè)評(píng)價(jià)授信+專職人員審批+精細(xì)化管理、支持+專業(yè)化貸后管理團(tuán)隊(duì)防控”的一條高速暢順的流水線?！ 捌髽I(yè)所關(guān)注的‘能不能貸’，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，就是審批環(huán)節(jié)，建行這個(gè)環(huán)節(jié)要比同行業(yè)平均快一周左右?！币恢軙r(shí)間意味著什么，一些小企業(yè)主表示，“多一周和少一周有著很大的不同，一般知道審批通過(guò)后，企業(yè)就會(huì)馬上接訂單，開始生產(chǎn)?！睂徟鷷r(shí)間縮短一周，就能使得企業(yè)資金周轉(zhuǎn)速度加快，資金使用效益提高，最終使得企業(yè)的收益增大?！ ≡诹鞒虄?yōu)化方面，為加強(qiáng)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)渠道建設(shè)，建行東莞市分行全開展小企業(yè)信貸經(jīng)營(yíng)權(quán)下放工作，通過(guò)將經(jīng)營(yíng)權(quán)下放，逐步使所有對(duì)公網(wǎng)點(diǎn)獲得直接營(yíng)銷、經(jīng)辦小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的核心能力，擴(kuò)大小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)渠道，更快更直接的服務(wù)好中小企業(yè)?！ ?chuàng)新“一對(duì)多式”的批量營(yíng)銷 近年來(lái)，隨著地方經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，中小企業(yè)的逐步增多，已日漸成為經(jīng)濟(jì)構(gòu)成中的一支重要力量，傳統(tǒng)銀行業(yè)零售式的營(yíng)銷已不能滿足小企業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展，如實(shí)行傳統(tǒng)的“一戶一策”個(gè)性化營(yíng)銷，肯定會(huì)“吃力不討好”。建行東莞市分行困境思變，創(chuàng)新將小企業(yè)業(yè)務(wù)由“一對(duì)一”式的零售式、粗放式營(yíng)銷向“一對(duì)多”的批量化營(yíng)銷轉(zhuǎn)變。該行以重點(diǎn)搭建外部合作平臺(tái)為抓手，建立集約化批量開發(fā)模式，從產(chǎn)集群協(xié)會(huì)、專業(yè)市場(chǎng)管理方、同鄉(xiāng)會(huì)、政府主管部門切入，開展源頭式營(yíng)銷，著力搭建銀政平臺(tái)、銀協(xié)平臺(tái)、銀擔(dān)平臺(tái)、電子商務(wù)平臺(tái)、綜合融資平臺(tái)、供應(yīng)鏈融資平臺(tái)等一站式服務(wù)平臺(tái)，將服務(wù)觸角延伸至所有社區(qū)，確保銀、政、企溝通渠道順暢、快速，從效率、成本上極大地方便了中小企業(yè)客戶。 批量營(yíng)銷是如何實(shí)現(xiàn)的？以銀協(xié)平臺(tái)為例，該行大力推動(dòng)“走進(jìn)專業(yè)市場(chǎng)，走進(jìn)行業(yè)協(xié)會(huì)、走進(jìn)商會(huì)”活動(dòng)，重點(diǎn)介入產(chǎn)業(yè)發(fā)展前景好、政府大力扶持的專業(yè)市場(chǎng)。對(duì)專業(yè)市場(chǎng)進(jìn)行整體授信評(píng)價(jià)，對(duì)整個(gè)專業(yè)市場(chǎng)作大的核準(zhǔn)，然后對(duì)市場(chǎng)內(nèi)有融資需求的商戶直接實(shí)行一表式打分，資料齊全，最快一天就能審批，大大縮短了審批時(shí)間?！ 〈缶┚潘苣z城是華南地區(qū)最大的塑膠城，通過(guò)上面的模式，塑膠城內(nèi)共計(jì)17家商戶累計(jì)成功獲得了建行共約1.6億元的信貸支持。建行東莞市分行的客戶經(jīng)理提到，“小企業(yè)貸款比較急，拿到資金才敢接訂單。而建行東莞市分行一共給了塑膠城2.5億元授信，管理中心作為一個(gè)擔(dān)保平臺(tái)，為商戶貸款提供擔(dān)保。依靠管理中心這一強(qiáng)大的管理和擔(dān)保平臺(tái)，建行不僅成功實(shí)現(xiàn)了批量貸款和價(jià)值鏈營(yíng)銷，而且管理中心有統(tǒng)一的倉(cāng)儲(chǔ)，可以有效監(jiān)測(cè)到貸款企業(yè)的貨流和資金流，最大限度地防范風(fēng)險(xiǎn)?！薄 橹行∑髽I(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品 “這筆貸款真是及時(shí)雨，救了我的企業(yè)，最重要的是在沒(méi)有足額的擔(dān)保的情況下，建行還能貸款給我，簡(jiǎn)直是太給力了?！眳抢习迥玫劫J款后開心的說(shuō)道。原來(lái)吳老板的企業(yè)今年初急需一筆資金周轉(zhuǎn)，但是金額不大，依據(jù)銀行常態(tài)化的信貸評(píng)價(jià)體系和操作習(xí)慣很難貸到款。建行東莞市分行根據(jù)其企業(yè)過(guò)去一年的結(jié)算量和運(yùn)轉(zhuǎn)狀況，給了他一筆最高200萬(wàn)元純信用的額度授信。最終他根據(jù)企業(yè)實(shí)際需要，申請(qǐng)了一筆95萬(wàn)元的貸款。 這種純信用貸款就是建行創(chuàng)新推出的“善融貸”，以純信用、不需提供任何抵質(zhì)押物為主要特點(diǎn)，讓許多小微企業(yè)的貸款難題迎刃而解。“善融貸”產(chǎn)品，講究的是對(duì)小微企業(yè)及企業(yè)主的信用累積，在貸款方式上改變過(guò)去“一抵了之”和一味依賴擔(dān)保的傳統(tǒng)做法，而是采用評(píng)分卡評(píng)分準(zhǔn)入，不評(píng)級(jí)不授信，無(wú)需抵質(zhì)押品，使得貸款效率大大提高?！ 跋氩坏綄＠麢?quán)也能在建行貸到款，真是感謝建行?！?東莞某光電有限公司是LED燈生產(chǎn)企業(yè)，在LED驅(qū)動(dòng)電源和LED散熱燈罩等多個(gè)方面擁有高科技專利技術(shù)， 在年底有巨大的資金需求，但是苦于沒(méi)有銀行認(rèn)可的有形和無(wú)形資產(chǎn)，一直沒(méi)有在銀行融資。建行東莞市分行立即將創(chuàng)新產(chǎn)品——專利權(quán)質(zhì)押貸款推薦給企業(yè)，迅速開展相關(guān)申報(bào)工作，協(xié)助資產(chǎn)評(píng)估公司迅速展開了對(duì)該公司擁有的核心技術(shù)——2項(xiàng)發(fā)明專利和4項(xiàng)實(shí)用新型專利的評(píng)估，并最終成功發(fā)放370萬(wàn)元人民幣貸款，解決了客戶資金需求。該筆貸款是當(dāng)?shù)亟鹑谕瑯I(yè)的首筆專利權(quán)質(zhì)押貸款。近年來(lái)，建行東莞市分行積極履行社會(huì)責(zé)任，大力支持當(dāng)?shù)厣鐣?huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，特別是在服務(wù)中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)發(fā)展等“民生工程”上，該行更是不遺余力，立足于地方經(jīng)濟(jì)特色，主動(dòng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)服務(wù)理念，貼近市場(chǎng)滿足小企業(yè)個(gè)性化需求，創(chuàng)建起一套專注于中小企業(yè)業(yè)務(wù)的體制機(jī)制、業(yè)務(wù)流程和服務(wù)模式，先后在當(dāng)?shù)芈氏韧瞥隽恕八儋J通”、“成長(zhǎng)之路”、 “信用貸”、“小額無(wú)抵押貸款”、“網(wǎng)易貸”、“聯(lián)貸聯(lián)保貸款”、“專利權(quán)質(zhì)押貸款”、“專業(yè)市場(chǎng)助保金貸款”等30多種小企業(yè)專屬產(chǎn)品，以“短、頻、快”的服務(wù)特色深受廣大中小客戶贊許和歡迎。