網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則引發(fā)超強(qiáng)沖擊波！貸款限額將導(dǎo)致抽貸5000億

8月24日，銀監(jiān)會(huì)、工信部、公安部、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室聯(lián)合發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，標(biāo)志著野蠻生長(zhǎng)了十年的p2p借貸行業(yè)終于迎來(lái)監(jiān)管時(shí)代。

上述辦法將網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)定位為信息中介，采取備案制不發(fā)放牌照，并且對(duì)借款限額進(jìn)行了嚴(yán)格限制，同時(shí)對(duì)平臺(tái)開展資產(chǎn)證券化或類資產(chǎn)證券化的債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為都列入了禁令。

辦法規(guī)定了同一借款人在同一網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)及不同網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的借款余額上限：?jiǎn)我坏膫€(gè)體、單一的自然人在一個(gè)平臺(tái)上的借款上限是20萬(wàn)，單一組織、法人在單一平臺(tái)上借款上限是100萬(wàn)，單一自然人在多個(gè)平臺(tái)的借款上限是100萬(wàn)，單個(gè)法人在多個(gè)平臺(tái)的借款上限是500萬(wàn)，那就是500萬(wàn)、100萬(wàn)、100萬(wàn)、20萬(wàn)。

銀監(jiān)會(huì)普惠金融部主任李均峰在昨日的新聞發(fā)布會(huì)上表示，“做小額分散的，基本上是滿足了我們講的p2p的本意，回歸到了普惠金融的本質(zhì)。那么做大額的，基本上是背離了網(wǎng)絡(luò)借貸本身的意思?！?

融小妹了解到，當(dāng)前網(wǎng)貸平臺(tái)超過(guò)限額的情形在業(yè)內(nèi)十分常見。尤其對(duì)于紅嶺創(chuàng)投等以大單模式聞名的網(wǎng)貸平臺(tái)而言，可謂山雨欲來(lái)。

據(jù)零壹研究院數(shù)據(jù)中心初步統(tǒng)計(jì)：截至2016年7月底，p2p整體貸款余額在6500億左右，單一主體（不區(qū)分企業(yè)和個(gè)人）在單一平臺(tái)待還本金超過(guò)100萬(wàn)的資金總額2500億元左右，占比接近40%。若不考慮提前還款和新增的貸款量，這些資金一年后（2017年8月15日）待還本金還有1600億元，占到25%左右。

零壹財(cái)經(jīng)分析師徐鍛表示，如果考慮單人單平臺(tái)的20萬(wàn)上限，以及一人多賬號(hào)的情況，實(shí)際的超限資金總額以及比例還會(huì)進(jìn)一步提高，行業(yè)整體超過(guò)借款限額的貸款可能達(dá)到4500-5000億元。

數(shù)據(jù)還顯示，在以個(gè)人借貸為主的平臺(tái)中，超過(guò)18%的平臺(tái)，其20萬(wàn)元以上的在借款項(xiàng)占到八成以上的比重；以企業(yè)借貸為主的平臺(tái)中，約46%的平臺(tái)，其100萬(wàn)以上的在借款項(xiàng)占到八成以上的比重。

一位資深從業(yè)者撰稿稱，p2p行業(yè)目前沉淀著3000億-5000億的大額信貸資產(chǎn)，主要是以企業(yè)貸款、房屋抵押貸款、保理等業(yè)務(wù)為主，新規(guī)一出，且不說(shuō)新增業(yè)務(wù)，現(xiàn)有存量業(yè)務(wù)怎么消化，就是個(gè)足以死人的問(wèn)題，這意味這在未來(lái)一年內(nèi)，p2p行業(yè)需要從中小企業(yè)抽回3000億-5000億的貸款。

“信貸是一門有連續(xù)性的生意，在這個(gè)規(guī)定下，必然會(huì)產(chǎn)生大規(guī)模的抽貸行為，抽出來(lái)的，企業(yè)死了，抽不出來(lái)的，平臺(tái)死了?！鄙鲜鰪臉I(yè)者說(shuō)。

平安研究分析師勵(lì)雅敏表示，借款上限規(guī)定則會(huì)直接導(dǎo)致行業(yè)規(guī)模壓縮。新規(guī)實(shí)行后，涉及房產(chǎn)、企業(yè)、政府等大單業(yè)務(wù)的 p2p 平臺(tái)面臨重大業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)借貸金額以小額為主，堅(jiān)持小額分散的原則對(duì)于平臺(tái)風(fēng)控來(lái)說(shuō)，可以有效防范風(fēng)險(xiǎn)過(guò)度集中，保護(hù)投資者的權(quán)益。與此同時(shí)，這個(gè)限額規(guī)定需要行業(yè)內(nèi)盡快建立一個(gè)統(tǒng)一的信息共享系統(tǒng)，因?yàn)槟壳靶畔⒉煌该?，很多借貸信息很難做到確認(rèn)。

中國(guó)政法大學(xué)教授李愛君稱，這一規(guī)定對(duì)目前實(shí)踐中的網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的影響確實(shí)很大。大量平臺(tái)都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了這一限額，這在對(duì)整個(gè)運(yùn)營(yíng)機(jī)制方面影響很大，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)看是有利于平臺(tái)的健康持續(xù)的發(fā)展。對(duì)債權(quán)人的風(fēng)險(xiǎn)分散，同時(shí)也對(duì)平臺(tái)的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的分散。

在北京大學(xué)法學(xué)院教授彭冰看來(lái)，對(duì)于金額限制，業(yè)界有很多抱怨。但這是給予p2p網(wǎng)貸平臺(tái)合法身份的唯一理由。能夠?yàn)閜2p網(wǎng)貸平臺(tái)合法化提供依據(jù)的，只能是小額豁免?！掇k法》對(duì)借款人金額的限制，可以作為在中國(guó)小額豁免實(shí)踐的突破性進(jìn)展。既然將p2p網(wǎng)貸的功能定位在普惠金融，顯然金額限制就是必不可少的要求。

對(duì)于與限額相關(guān)的具體數(shù)字，大成律師事務(wù)所合伙人肖颯認(rèn)為對(duì)企業(yè)的限額需根據(jù)時(shí)代發(fā)展做相應(yīng)調(diào)整，李愛君認(rèn)為在不同網(wǎng)貸平臺(tái)借款100萬(wàn)和500萬(wàn)的最高限額對(duì)個(gè)人和中小企業(yè)來(lái)說(shuō)有其合理性。

李均峰亦稱，“20萬(wàn)、100萬(wàn)、100萬(wàn)、500萬(wàn)是不是就是非?？茖W(xué)？這是暫行辦法，也允許在下一步探索中，根據(jù)實(shí)踐、根據(jù)事物的發(fā)展再進(jìn)一步的進(jìn)行觀察和探索，總的我們認(rèn)為暫行辦法目前定的這個(gè)上限是符合國(guó)際要求，也符合國(guó)內(nèi)部分機(jī)構(gòu)的實(shí)際?！?/p>

整理自：零壹財(cái)經(jīng)

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