“如果您投保我們這款產(chǎn)品，想用錢的時(shí)候還可以用保單貸款，最高可以貸到八成，非常方便。”日前，廣州的王先生接到了某保險(xiǎn)公司營(yíng)銷員的電話，雖然對(duì)投保并不“感冒”，但營(yíng)銷員上述這番介紹卻讓他格外動(dòng)心。事實(shí)上，年中“錢荒”讓不少銀行都出現(xiàn)了限貸、惜貸，這令其他融資渠道更受關(guān)注，有保險(xiǎn)營(yíng)銷員就將保單貸款功能作為賣點(diǎn)來(lái)吸引客戶。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，雖然使用保單貸款比較簡(jiǎn)單，但并非所有的保險(xiǎn)產(chǎn)品都有這一功能。“而且，貸款額度是按照保單的現(xiàn)金價(jià)值來(lái)計(jì)算的，這其中容易造成客戶的誤解，此前太平洋壽險(xiǎn)就曾吃過(guò)監(jiān)管部門的罰單。”業(yè)內(nèi)人士解釋稱。貸款功能：儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)才有市民王先生告訴記者，上周末他接到一位保險(xiǎn)營(yíng)銷員的電話，推銷一款分紅型的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。“當(dāng)時(shí)我跟他說(shuō)自己要買房裝修，沒(méi)那么多閑錢買保險(xiǎn)。但是對(duì)方說(shuō)，很多做生意的都會(huì)買這款保險(xiǎn)，因?yàn)橛缅X的時(shí)候可以隨時(shí)用保單貸款，還同時(shí)有保障?！蓖跸壬鷮?duì)記者表示，上述業(yè)務(wù)員建議王先生可以把資金投入買保險(xiǎn)，一方面可以享受保險(xiǎn)的保障、分紅等投資收益，另一方面需要用錢的時(shí)候又可以貸款。記者了解到，并非所有的保險(xiǎn)產(chǎn)品都有提供貸款功能。“能不能貸款最簡(jiǎn)單的標(biāo)準(zhǔn)是看這款保險(xiǎn)有沒(méi)有現(xiàn)金價(jià)值?！睆V東某壽險(xiǎn)公司的營(yíng)銷經(jīng)理向記者解釋說(shuō)，最常見(jiàn)的兩全保險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)以及分紅保險(xiǎn)等具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的保險(xiǎn)，在投保一定期限后基本上都可以進(jìn)行保單貸款。除了上述這些產(chǎn)品外，市民常見(jiàn)的意外險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)及定期壽險(xiǎn)等，一般是沒(méi)有現(xiàn)金價(jià)值的，因此不具備貸款功能。此外，有些保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中還規(guī)定，如果出現(xiàn)保費(fèi)豁免、墊繳保費(fèi)或正在申請(qǐng)理賠的保險(xiǎn)，也不能辦理貸款。貸款額度：并非按保費(fèi)來(lái)計(jì)算“買一份保險(xiǎn)，想用錢的時(shí)候還能貸出來(lái)八成，聽(tīng)上去還不錯(cuò)。”記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，很多市民與王先生一樣，都覺(jué)得保單貸款可以滿足日常的流動(dòng)資金需求，這是吸引他們投保的原因之一?！芭c其他貸款相比，保單貸款的額度是變化的，所謂的可以貸到70%-80%，并不是按照繳納的保費(fèi)來(lái)計(jì)算?！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士解釋稱，保單貸款是基于保單的現(xiàn)金價(jià)值，因此貸款額度最多不超過(guò)保單現(xiàn)金價(jià)值的80%。“以我們現(xiàn)在賣的一款終身壽險(xiǎn)為例，如果是20年期繳產(chǎn)品、第一年繳納1萬(wàn)元保費(fèi)，當(dāng)年累積現(xiàn)金價(jià)值不到2000元，這樣貸款最多只能貸到1000多元。”他解釋稱，因?yàn)楸ＹM(fèi)要扣除各種費(fèi)用后才會(huì)累積為現(xiàn)金價(jià)值，而長(zhǎng)期壽險(xiǎn)這些產(chǎn)品投保前幾年的費(fèi)用是比較高的。“如果消費(fèi)者誤解了，或者保險(xiǎn)營(yíng)銷員誤導(dǎo)消費(fèi)者就會(huì)產(chǎn)生糾紛。畢竟兩者計(jì)算的基數(shù)在投保最初幾年是相差很大的?！庇浾卟樵儼l(fā)現(xiàn)，此前的確發(fā)生過(guò)保險(xiǎn)公司在保單貸款金額上誤導(dǎo)消費(fèi)者的案例。今年8月，福建保監(jiān)局發(fā)布了對(duì)太平洋壽險(xiǎn)的處罰，調(diào)查認(rèn)定該公司在2012年5、6月份期間，欺騙投保人楊某，將保單貸款描述為按照所交保費(fèi)的80%貸款，與條款中約定的“貸款金額不得超過(guò)保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值扣除各項(xiàng)欠款后余額的80%”不符。貸款期限：一般不超過(guò)6個(gè)月記者在咨詢中了解到，根據(jù)保監(jiān)會(huì)規(guī)定，保單貸款的期限一般不超過(guò)6個(gè)月，目前各家保險(xiǎn)公司的保單貸款利率與同期銀行貸款利率持平或略高，以目前銀行6個(gè)月（含）貸款利率為5.6%來(lái)看，大部分保險(xiǎn)公司執(zhí)行的標(biāo)準(zhǔn)在5.6%-6.5%之間。從申請(qǐng)手續(xù)上來(lái)看，辦理保單貸款相對(duì)比較簡(jiǎn)單，一般是在3-6個(gè)工作日內(nèi)就可以放款?！翱蛻糁恍枰獛献C件，到我們的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)來(lái)填表申請(qǐng)辦理就可以了。當(dāng)然必須是投保人本人來(lái)辦理，不能委托，同時(shí)還需要給我們提供本人的銀行賬戶用于放款?！庇浾咦稍兞硕嗉冶ｋU(xiǎn)公司，都得到了類似的答復(fù)。“保單貸款是比較簡(jiǎn)單的，而且如果6個(gè)月期限滿無(wú)法償還的話，可以申請(qǐng)延期，按照半年期續(xù)貸。當(dāng)然，如果貸款的本息金額已經(jīng)達(dá)到了保單的現(xiàn)金價(jià)值，就無(wú)法辦理了，這個(gè)時(shí)候就相當(dāng)于退保處理了。”有業(yè)內(nèi)人士向記者透露，大部分的貸款者如果無(wú)法按期還款，一般都是把利息先還上，然后續(xù)貸，今年以來(lái)辦理貸款的客戶確實(shí)更多了。以上市保險(xiǎn)公司最新披露的半年報(bào)數(shù)據(jù)來(lái)看，其客戶保單貸款的余額都有大幅增加。例如，截至今年6月底，中國(guó)人壽的保戶質(zhì)押貸款金額為491.09億元，比年初增長(zhǎng)了逾92億元。截至6月末，中國(guó)太保的保戶質(zhì)押貸款金額為68.73億元，去年底的金額為57億元，增長(zhǎng)了近12億元，增幅超兩成。而新華保險(xiǎn)今年6月末的保戶質(zhì)押貸款金額達(dá)到53.6億元，比去年末的38.66億元，增長(zhǎng)了近15個(gè)億，增幅高達(dá)38.6%。(新快報(bào))