<body> 臣財(cái)貸款網(wǎng)（https://loan.cngold.org/）12月30日訊，一直以來(lái)，小微企業(yè)飽受“融資難”的困擾，究其原因，小微企業(yè)通常是輕資產(chǎn)，財(cái)務(wù)不規(guī)范、信息不透明，傳統(tǒng)的銀行信用評(píng)估模式難以全面刻畫和評(píng)估小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，并在供給側(cè)改革措施持續(xù)實(shí)施的宏觀背景下，重慶銀行積極響應(yīng)普惠金融的政策導(dǎo)向，2016年9月重慶銀行基于大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺(tái)正式推出了“好企貸”小微企業(yè)線上貸款產(chǎn)品。
“好企貸”通過(guò)大數(shù)據(jù)應(yīng)用實(shí)現(xiàn)了對(duì)小微客戶的畫像，突破了銀行金融機(jī)構(gòu)與客戶之間信息不對(duì)稱的壁壘；通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用創(chuàng)新了線上貸款業(yè)務(wù)流程，提升了傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務(wù)小微金融客戶的效率，直擊小微企業(yè)融資難、融資貴的痛點(diǎn)，為促進(jìn)傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型找到了重要的突破口。該產(chǎn)品也是重慶銀行“三化”轉(zhuǎn)型中“互聯(lián)網(wǎng)化”的重要載體，是該行近幾年繼直銷銀行、人臉識(shí)別系統(tǒng)后主動(dòng)融入互聯(lián)網(wǎng)藍(lán)海戰(zhàn)略的又一里程碑。
“以前小微企業(yè)的貸款通常需要有抵押和擔(dān)保，在‘好企貸’面世后，小微企業(yè)的貸款就不再需要抵押和擔(dān)保了，但如果你更深入地來(lái)看，小微企業(yè)是在大數(shù)據(jù)的幫助下，實(shí)現(xiàn)了用信用做抵押，用道德做擔(dān)保！”重慶銀行董事長(zhǎng)甘為民說(shuō)道。
重構(gòu)小微企業(yè)信用評(píng)估體系
小微企業(yè)大都沒有規(guī)范的財(cái)務(wù)管理制度，交易行為也多缺乏有效記錄。而重慶銀行以大數(shù)據(jù)應(yīng)用為切入點(diǎn)，基于好企貸產(chǎn)品重構(gòu)了小微企業(yè)信用評(píng)估體系，并整合“企業(yè)資產(chǎn)數(shù)據(jù)”、“政府?dāng)?shù)據(jù)”、“企業(yè)行為數(shù)據(jù)”，形成“三位一體”的大數(shù)據(jù)體系。通過(guò)大數(shù)據(jù)分析手段，實(shí)現(xiàn)了對(duì)小微企業(yè)的商業(yè)行為畫像，開發(fā)了小微企業(yè)智能客戶分層與風(fēng)控體系。該體系主要有以下六個(gè)特點(diǎn)：
“行為化”：離開財(cái)務(wù)看行為。降低對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)告的依賴性，尤其是對(duì)于小微企業(yè)群體，更多強(qiáng)調(diào)企業(yè)行為數(shù)據(jù)的捕捉與分析。
1 2 3 下一頁(yè) 末頁(yè)“全息化”： 360度全方位評(píng)估視角。在傳統(tǒng)信用評(píng)級(jí)的基礎(chǔ)之上，增加眾多風(fēng)險(xiǎn)因素模塊，提供全息式的評(píng)級(jí)視角，并且可實(shí)現(xiàn)多源數(shù)據(jù)自動(dòng)校驗(yàn)。
“圖譜化”：將企業(yè)看作網(wǎng)絡(luò)中的一個(gè)節(jié)點(diǎn)，基于企業(yè)基因圖譜分析，使得企業(yè)錯(cuò)綜復(fù)雜的關(guān)聯(lián)關(guān)系一目了然。
“智能化”：創(chuàng)新大數(shù)據(jù)智能模型?；谛袠I(yè)資深建模專家技術(shù)，基于機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，有效降低模型風(fēng)險(xiǎn)，克服了以往模型不斷需要優(yōu)化的缺陷。
“動(dòng)態(tài)化”：兼顧歷史與變化。采用動(dòng)態(tài)評(píng)分技術(shù)，對(duì)客戶最新情況予以迅速反應(yīng)，并不丟棄客戶歷史信息，將客戶視為所有歷史行為的集合。
“自動(dòng)化”：數(shù)據(jù)全自動(dòng)采集?？蛻魞H僅需要給出基礎(chǔ)數(shù)據(jù)授權(quán)，其他信息基本依賴于自動(dòng)化采集，保證準(zhǔn)確性的同時(shí)，提升客戶體驗(yàn)。
重慶銀行通過(guò)創(chuàng)新小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與風(fēng)控措施的建立，改造小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型和信貸業(yè)務(wù)流程，為小微企業(yè)設(shè)定更加合理的授信準(zhǔn)入門檻，有力推進(jìn)可普惠小微企業(yè)的金融服務(wù)，促進(jìn)有質(zhì)量有效率的小微信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，為創(chuàng)新轉(zhuǎn)型發(fā)展廣泛意義上的小微金融打好堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
再造貸款業(yè)務(wù)流程
小微企業(yè)融資具有突發(fā)性、頻率高等特點(diǎn)，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行既有的貸款流程在時(shí)效性上往往不能滿足小微企業(yè)的需求。而“好企貸”利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)突破了時(shí)間、空間、人力資源的限制，授信流程逐步朝著線上化的方向發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了小微貸款業(yè)務(wù)流程的再造。其主要具備四個(gè)特點(diǎn)：
“入口多元”：“好企貸”采用內(nèi)外部渠道結(jié)合的方式，客戶可以通過(guò)合作方的網(wǎng)上平臺(tái)，以及重慶銀行的網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等多入口進(jìn)行貸款申請(qǐng)。
“申請(qǐng)秒殺”：通過(guò)數(shù)據(jù)專家、建模專家以及重慶銀行具有豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的信貸專家聯(lián)合組成專家小組，探索、創(chuàng)新了大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，有效降低授信風(fēng)險(xiǎn)，并實(shí)現(xiàn)“秒級(jí)”自動(dòng)網(wǎng)貸模式。
首頁(yè) 上一頁(yè) 1 2 3 下一頁(yè) 末頁(yè)“服務(wù)自助”：借款人通過(guò)重慶銀行網(wǎng)銀確認(rèn)審批結(jié)果，在線自助簽訂借款合同，自助申請(qǐng)放款、還款、查詢等。
“實(shí)時(shí)預(yù)警”：針對(duì)好企貸的客戶，銀行可全年無(wú)休對(duì)借款人主營(yíng)業(yè)務(wù)收入變化、上下游企業(yè)變動(dòng)、現(xiàn)金流變動(dòng)、涉訴、輿情等情況進(jìn)行監(jiān)控，當(dāng)觸發(fā)定制的預(yù)警策略，及時(shí)通知貸后管理人員進(jìn)行線下貸后管理。
好企貸是一款純線上的銀行產(chǎn)品，有智能化、自動(dòng)化、動(dòng)態(tài)化三重特點(diǎn)，貸款申請(qǐng)、審核、放款等流程均在互聯(lián)網(wǎng)上完成，貸款人只要征信良好，納稅記錄良好，法律信用良好，即可申請(qǐng)線上貸款，月利率最低可達(dá)0.7%，對(duì)簡(jiǎn)化貸款流程，方便市民申請(qǐng)，有效解決小微企業(yè)融資難題具有突破性的意義。該產(chǎn)品還能有效減少銀行審批環(huán)節(jié)，節(jié)約人員時(shí)間成本，進(jìn)一步優(yōu)化銀行成本收入占比，在全國(guó)率先開啟小微貸款“大數(shù)據(jù)時(shí)代”的同時(shí)，也為銀行的未來(lái)發(fā)展提供了新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。
秉承普惠金融 蓄力互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展
“好企貸”的研發(fā)上線是重慶銀行順應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展趨勢(shì)做出的一次重要探索，也標(biāo)志著重慶銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展向前邁出了堅(jiān)實(shí)而重要的一步。
未來(lái)，重慶銀行還將繼續(xù)秉承普惠金融為價(jià)值理念，更好地利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新興的信息技術(shù)手段，蓄力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略。一是重慶銀行將開發(fā)更多場(chǎng)景化的金融產(chǎn)品，惠及更多的金融消費(fèi)者；二是推進(jìn)企業(yè)虛擬賬戶的應(yīng)用，并結(jié)合生物識(shí)別、數(shù)據(jù)證書等新型的身份認(rèn)證技術(shù)，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，使“好企貸”朝著純線上的方向發(fā)展；三是將著力打造以大數(shù)據(jù)管理平臺(tái)、數(shù)字化貸款模型、線上貸款流程為一體的“數(shù)字信貸工廠”，適應(yīng)于客戶多場(chǎng)景下的貸款需求，切實(shí)提升重慶銀行的金融服務(wù)效率，最終實(shí)現(xiàn)重慶銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，并力爭(zhēng)成為行業(yè)標(biāo)桿。