民間資本與銀行之間的綠色通道似乎正在建立，不少民營企業(yè)家的心弦更是為之緊繃，他們期待借政策東風，讓民營銀行的"夢想"落地?！　纳显履﹪鴦赵禾岢觥疤剿髟O立民營銀行”，到本月初《關于金融支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導意見》（以下簡稱“金十條”）的發(fā)布，明確提出“嘗試由民間資本發(fā)起設立自擔風險的民營銀行、金融租賃公司和消費金融公司等金融機構(gòu)”，再到央行、銀監(jiān)會關于支持設立民營銀行的表態(tài)……民間資本與銀行之間的綠色通道似乎正在建立，不少民營企業(yè)家的心弦更是為之緊繃，他們期待借政策東風，讓民營銀行的“夢想”落地。

　　之所以稱為“夢想”，并不是因其遙不可及，而是塵封了太久自1996年被譽為“中國第一家民營銀行”的民生銀行成立之后，民營銀行這一概念似乎一直停留在教科書上。

　　17年后的今天，民營銀行的“重啟”一觸即發(fā)，在各界翹首以待之下，待解的命題也隨之而來，例如在銀行業(yè)激烈的市場競爭中如何找準定位、有效控制風險等等。

　　金改區(qū)躍躍欲試

　　據(jù)了解，自“金十條”發(fā)布之后，全國范圍內(nèi)陸續(xù)有多地的民營資本遞交了申設民營銀行的材料。其中，以溫州、珠三角和泉州三大國家級金改區(qū)最為活躍。

　　“探索設立民營銀行是金融改革的重要嘗試，而金改區(qū)則是改革試點的核心區(qū)域，如果民營銀行可以成功申設，會首先在金改區(qū)出現(xiàn)?！闭憬髮W公共政策研究院執(zhí)行院長金雪軍說。

　　近日，浙江省溫州市金融工作辦公室副主任汪鋒表示，這次機會溫州一定要抓住，目前大量的工作已經(jīng)在推進。據(jù)悉，溫州方面已有民營資本和商會等上報了設立民營銀行的申請。以溫州溫商聯(lián)合投資中心上報的申請為例，這份名為《關于設立溫州現(xiàn)代商業(yè)控股銀行的跟蹤報告》，由10多家國內(nèi)外溫州商會抱團融資50億元，正在等待監(jiān)管層批復。

　　而對于溫州拔得頭籌的可能性，溫州中小企業(yè)發(fā)展促進會會長周德文予以了肯定，認為溫州在三大金改區(qū)中具有無可比擬的優(yōu)勢，例如優(yōu)良的民間金融土壤，金改以來對于建立民營銀行的積極嘗試以及為加強風險管控而設立的地方金融管理局等等。他預計，下半年有望設立1家甚至多家民營銀行。

　　與此同時，作為民間資本最為雄厚的地區(qū)，溫州商人對銀行業(yè)特別“鐘愛”。來自溫州銀監(jiān)局的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至6月末，溫州市轄區(qū)內(nèi)地方法人銀行已累計吸收民間資本投資總額97.13億元。

　　當然，珠三角和泉州也不甘落后。日前，泉州市副市長付朝陽表示，泉州正在準備遞交相關報告，爭取成為設立民營銀行的首批試點城市。同樣，珠三角方面也信心滿滿，曾籌辦廣東首家民營銀行“南華銀行”未果的志高控股董事長李興浩近日公開表示，相比溫州和泉州金改區(qū)而言，廣東設立民營銀行的風險意識以及客戶基礎可能更勝一籌。

　　顯而易見，三大金改區(qū)無不希望在政策“提振”的背景下?lián)屨枷葯C，而在業(yè)內(nèi)看來，盡管對于民間資本設立銀行的政策性障礙已基本掃除，但在申設民營銀行的過程中，一個重要問題不容忽視風險控制。

　　需存款保險護航

　　“民間資本發(fā)起成立銀行，最重要的一點就是控制住風險?！苯鹧┸姳硎荆般y行與其他企業(yè)，以及小貸公司不同，有巨大的杠桿效應，銀行大量吸收存款，規(guī)模遠超資本金。同時資產(chǎn)的投資運用也超過資本金，一旦出現(xiàn)問題，誰來承擔責任，抑或出現(xiàn)破產(chǎn)風險的時候如何兜底，這是最核心的問題。”

　　在他看來，重要的保障條件是建立存款保險制度?！拔覀兿Ｍ駹I銀行的出現(xiàn)不只是停留在一兩家的"象征意義"，因為從活躍金融市場以及破解中小企業(yè)融資難題的角度來看，要做民營銀行的話，應是較大規(guī)模地推行，但按照市場化的原則發(fā)展金融，一定會有優(yōu)勝劣汰，未來民營銀行也會參與其中，如果不能有一個很好的運作，就會產(chǎn)生風險，這就需要一個風險兜底的機制。”

　　按照政策的要求，鼓勵民間資本進入銀行業(yè)的前提是“自擔風險”?；蛟S可以認為，一旦民營銀行出現(xiàn)危機，國家不會施以援手，那么，存款人的利益又將如何保障？

　　對此，存款保險等配套機制的建立成為各方的一致呼聲。付朝陽曾表示，自擔風險需要特別謹慎，一方面不能完全指望政府層面擔責，另一方面，民營銀行開閘后，不能一擁而上，要在控制風險、規(guī)范發(fā)展、退出機制的約束下進行。同時，周德文也建議，應通過立法對民營銀行進行規(guī)范；出臺配套改革措施，如推出存款保險制度以確保存款人的合法利益。

　　從歐美國家的經(jīng)驗來看，存款保險制度也是為風險兜底的普遍選擇。據(jù)金雪軍介紹，歐美國家通常有兩條措施來維持私營銀行的正常運行，一是日常監(jiān)管，二是存款保險制度?！斑@是基本的操作模式，沒有風險隱患的時候，按照基本規(guī)則監(jiān)管，出了"狀況"則用存款保險制度兜底，兩項措施的運用可以維持金融秩序的相對穩(wěn)定。”

　　而中央財經(jīng)大學中國銀行(行情,問診)業(yè)研究中心主任郭田勇認為，在存款保險制度還未建立、利率市場化沒有真正完成的情況下，無法大規(guī)模設立民營銀行。(新金融觀察)